健康理財通

傳統醫療險不論是定期、終身或實支實付醫療險，大多要住院才會啟動理賠機制，傳統癌症險也須罹患癌症才會理賠，若罹患其他疾病，癌症險就不理賠。至於重大疾病險、特定傷病險，大多只保障特定疾病。然而隨著現代人飲食精緻化，加上環境汙染等問題，現代人的文明病不只有癌症，還包括洗腎、失智症、慢性精神病等等。 怎麼預防這些文明病上身，造成龐大的醫療支出、照顧費用？最簡單的方式，就是買一張重大傷病險。 有的壽險公司為了方便民眾投保，把重大傷病險設計成，只要「拿到卡」就可以申請理賠，屬於新型態的醫療險。這裡所謂的「卡」，意指被保險人向中央健康保險署（簡稱健保署）申請到重大傷病證明卡，壽險公司就會根據保單條款予以理賠。 據健保署統計，國內目前實際領取重大傷病證明卡的民眾約90萬人，癌症、慢性精神病患占了前兩大類，這些罹病人口有年輕化趨勢。對青壯年、又有家庭責任的上班族來講，只買保障單一住院、或是只保障單一或特定疾病的醫療險，將無法做好全方位的醫療保障。 為協助青壯年建構完善的醫療險保障，新型態的醫療險透過保單組合設計，在保障中納入重大傷病險附約，民眾只要花一筆保費，就能將疾病的保障範圍涵蓋300多項重大傷病，且在申請保單理賠時相對簡便，只要申請到重大傷病證明卡，就能獲得理賠。 市售重大傷病險大多是一筆給付，壽險公司給付理賠金後，保單契約跟著終止。這些新型態的醫療險，最大特色是，採取「整筆＋月給付」，讓不幸罹患重大傷病的被保險人，先領取一筆理賠金當作緊急醫療照顧費，之後又能每月領取理賠金，當作日後在家休養的生活照顧費、安護費。透過雙重給付保障，讓被保險人安心養病，暨減輕家人的經濟負擔。 楊智安的醫療險投保三建議 • 預防文明病上身，最簡單方式就是買張重大傷病險 • 新型態的醫療險可憑重大傷病證明卡申請理賠 • 無論有多少張醫療險，最好抽個空檔，做次保單健診 (本文由全球人壽創悅通訊處處經理楊智安提供，記者陳怡慈整理)

許多年輕人出了社會，不是努力存人生第一桶金，就是抱著「反正還年輕、錢再賺就有了」心態，先享受花錢的快感。這兩種心態不能說不對，但都忽略了，如果不幸發生重大意外，比如摔車導致雙腳骨折、甚至終身殘廢，這種風險，遠非財力有限的年輕人所能承擔。 「天有不測風雲、人有旦夕禍福」，面對命運之神無情捉弄，凡人能做的，就是透過保險保障，將重大風險轉嫁出去；捨不到花錢投保，後果可能是數百倍的財產損失。 全球人壽表示，許多年輕人出社會後，往往沒有基本的人身保障，就想儲蓄，這種思維應該改變，因為年輕人正處於打拚階段，無法承受任何重大疾病或意外的發生，尤其意外降臨時，沒有萬全準備會使收入中斷，除了無法持續累積資產，還要面臨龐大的醫療費用支出，恐入不敷出。 全球人壽認為，要避免真正的「破財」，就是建構包括醫療險、意外險、殘扶險、定期壽險的基本保障，且應善用年齡較輕、保費較便宜的優勢，避險疾病、意外等風險打亂剛起跑的人生腳步。 年輕人最應優先投保哪個險？全球人壽建議，「殘廢」是最優先保障的風險，因為殘廢是人生最大風險之一，若發生較嚴重的一至六級殘廢導致無法工作，連22K收入都沒有，還須仰賴家人資助，進而拖垮家人財務。 不過，投保殘扶險或醫療險，保費到底要多少錢？對月薪3萬不到的年輕人來說，真的有能力負擔嗎？ 以27歲的上班族女性為例，投保「全球人壽安鑫照護專案（安心版）」，不幸發生3級殘廢，就可以獲得三筆保險給付，包括「一次給付」＋「月月給付」的照護費用保險金與家庭費用保險金，以及住院醫療費用（實支實付型），每月保費僅2,300多元，就能同時應付疾病、殘扶兩大風險。 再以25歲女性投保住院醫療日額1,000元，繳費20年期的「新光人壽活力健康住院醫療終身健康保險」為例，每年保費6,580元，即享有終身保障。 若不幸發生車禍造成全身多處骨折且內臟破裂，入住加護病房15天及一般病房25天，共可獲得理賠金5.7萬元。這筆錢可用於醫藥費或生活費支出，減輕經濟負擔，讓保戶安心療養。 經濟日報提供