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美元2017年的表現是十多年來最糟的一次，而匯市專家對2018年的美元展望也不樂觀。但在主要貨幣中究竟誰會是大贏家？專家們的看法卻相當分歧。 大部分專家都認為，年初幾個月匯市主要將受各國貨幣政策所帶動，但對匯率到底有多大影響仍是各言爾志。彭博資訊的調查顯示，大部分專家預測歐元到2018年底時會走強，但對日圓的預測卻莫衷一是。以下是外匯專家對主要貨幣2018年底的匯率預測及意見。 1.日圓：目前美元／日圓約113.20，專家預測明年底為112。 多倫多道明銀行專家麥考梅克指出，日銀可能會暗示將改變政策，美元／日圓走勢將因而生變；預測美元頂部在115，下檔將向100趨近。 巴克萊銀行專家普拉達也預測日圓將走強，主因「經濟活動增強，核心通膨持續、緩步上升」，促使日銀於下半年改變貨幣政策立場。預測年底為105。 但東方匯理銀行專家塞瑞別科夫認為日銀會延後緊縮，因此日圓缺乏升值動能。 2.歐元：目前歐元／美元約1.19，預估明年底為1.21。 東方匯理指出，基本情勢是歐元最強，北美貨幣次之，然後是亞洲，預測年底時歐元為1.23。歐洲央行將縮減購債額，歐洲經濟成長強勁也持續吸引資金流入；歐元區殖利率曲線將稍稍趨陡，也對歐元有利。 加拿大 帝國銀行專家拉伊指出，歐元是最能得到景氣循環支持的貨幣；目前歐洲復甦的期間還未達到以往的平均水準，美國卻更接近成熟期。預料年底匯率為1.25。 3.北歐貨幣： 巴克萊銀行最看好 瑞典 克朗及 挪威 克朗，主因歐洲經濟熱絡，而瑞典與挪威的景氣復甦領先歐元區。預測歐元／瑞典克朗為9.30，歐元／挪威克朗為9.20。 滙豐銀行專家馬赫認為，瑞典負利率及量化寬鬆政策組合已經與經濟情勢不符，挪威亦然。匯率預測分別為9.20及9.10，比巴克萊的預測更強。 4.加幣：目前美元／加幣約1.2630，預估明年底為1.23。 富國銀行專家預測，加拿大央行可能比其他央行積極升息。經濟表現良好，通膨可能逐步上升，且油價站上60美元，都對加幣有利。預估加幣將升到1.18。 瑞信銀行也看好加幣。除了經濟成長與通膨上升外，其他利多還包括北美自由貿易區協定（NAFTA）將存續，外資將淨流入，且移民增加將促進總需求，並使房市不致大幅回檔。預測匯率為1.20。 麥格理銀行專家魏茲曼並不如此肯定，因為加拿大經...

逾50年的壽險保單親簽制度可能改變。金管會主委顧立雄13日透露，目前正在討論保單親簽的規定，只要「技術上有不可否認性，會考慮開放」，即因應金融科技，將會允許保單投保有更多元的身分認證機制。 目前保險業雖有網路投保機制，但在壽險部分考慮道德風險，因此在險種及保額上有多限制，也造成資源較多的壽險業，反而在網路投保的成績上卻較產險業差。 立委郭正亮昨日在財委會質詢時指出，新加坡新創業者PolicyPal，以App管理保單，甚至可以在網路上打出投保車險今日打折12％，這些在台灣都做不到，PolicyPal的技術，台灣的科技業一天就能設計出來，但法規若不鬆綁，台灣的金融科技創新根本施展不開。 顧立雄坦言，目前在保單行銷上的確有相關限制，不能在網路上訴求保單打折；另外保單有親晤親簽的規定，即業務人員要親視保戶親簽保單，這部分目前正在討論，若技術上可有不可否認性，即能代表保戶親自投保，則金管會可以考慮開放保單親簽的規定。 他說，另外，保單有相關告知事項，是否用手機或網頁上的告知頁面即可達到，這些都必須考慮。 顧立雄表示，台灣的金融監理沙盒即金融科技發展及創新條例未來若三讀通過，也可透過實驗來測試是否能開放；即可由監理沙盒來推動台灣版的PolicyPal。 顧立雄在受訪時表示，已交由壽險公會研議，如現行手機已有許多身分辨識的功能，如虹膜、指紋、聲紋等，只要能研發出「不可否認性」的身分辨識機制，即會考慮開放。 現行壽險業的網路投保必須要保人及被保險人同一人，且金融支付工具即銀行扣款帳戶、信用卡等必須是被保險人所有；同時在會員註冊及投保時還會搭配一次性密碼（OTP），另外在額度上也有限制，父母也不能替7歲以上、20歲以下子女投保。 據了解，國內已有新創團隊正在研發相關手機投保App，利用如指紋、簽名筆順錄影、聲紋辨識、影像上傳及證件上傳等機制，強化手機投保或網路投保的身分辨識，一旦可行，未來透過行動投保可望更開放及便利。 (工商時報)

歲末年終，帳務要盤點、健康要檢查、保單也要檢視。專家提醒，保險需求會隨人生階段而改變，保單體檢可讓自己對購買的保險商品有基本的概念，提升未來的保險保障品質。 AIA友邦人壽侯文成總經理表示，多數民眾購買保單後，知道須準時繳交保險費，卻不清楚或忘記自己的保障權益。保單體檢可讓自己重新評估，既有的保險權益究竟跟不跟得上，不斷變化的人生狀態。 侯文成建議，民眾進行保單體檢時，可問自己六個問題。首先，當年因為情義相挺所購買的人情保單，是否買到太多重複的保障內容？其次，哪些保單早已無業務人員服務或已經更換保險公司，變成所謂的孤兒保單？ 第三，是否剛結婚，需不需要整合小倆口的保單，讓家庭保障達到最佳化？ 第四，家庭人口結構是否更動，譬如離婚喪偶，得修改被保險人與受益人的資料，而且，變動後的保額是否足夠？ 第五、如果有購買投資型保單，可乘機審視投資績效，需不需要汰弱留強、更新投資組合？ 第六，是否需要為準備退休生活而調整保障的範圍？ 侯文成指出，保險規劃應該因人而異，視自己需求，量身訂做出最好的保單組合。如果能夠養成保單體檢的好習慣，將相關保障範圍與理賠條件事先仔細彙整好，當發生意外或事故而有理賠需求時，自己與家人便能清楚了解所擁有的保障範圍、該申請哪些單據及證明，屆時較能順利向保險公司申請理賠。 經濟日報提供

11 月 15 日，位於美國波士頓的哈佛醫學院裡，正舉行著個人化醫療聯盟（PMC）年度大會。這天，年度大獎頒給了全球基因檢測設備龍頭 illumina 董事長傅來特利（Jay Flatley），他的公司全球市占率高達 75%，是這波個人化醫療趨勢的最大推手。 一輩子用基因管理健康 未來癌症幾個月便可痊癒 「我想像著，未來每個寶寶一出生就進行基因檢測，把基因圖譜資料記載在健康檔案中，用於管理健康、早期發現自閉症等。」傅來特利描繪著他理想中的未來世界。 「當這群人長大成家，透過比對新婚夫婦基因圖譜，預估遺傳疾病風險，為他們挑選出健康胚胎。」 「到了 42 歲時，其中可能有人出現嚴重中年危機、懷疑自己的價值而陷入憂鬱。這時，醫師透過比對基因圖譜，在資料庫尋找出有類似症狀的病例，配對出相應的療法，讓這個病患趕快恢復元氣。」 「65 歲，透過定期抽血篩檢，有人可能因此發現零期癌。醫師透過為癌細胞與身體腸道菌叢做基因解碼，量身打造出個人化療法。這時候，醫師不是說你只剩幾個月可活，標準台詞將改為：你 1 個月後就可痊癒。」 這要是從別人嘴裡說出來，可能像是做白日夢，但由傅來特利所處的產業高度來看，夢想成真的日子可能就在不遠處。在他的帶領下，illumina 公司已將人類全基因圖譜解碼的成本，從每次數萬美元降到只需 800 美元，並預告數年後將實現 100 美元目標。 個人化醫療聯盟總裁亞伯拉罕（Edward Abrahams）指出，2003 年首個人類基因圖譜解碼完成後，醫界就預言，醫療將從所有人吃一樣的藥，轉變為量身訂做的個人化醫療。 如今，2017 年可說是個人化醫療／精準醫療的爆發年。5 月，默沙東（MSD）藥廠知名的抗黑色素瘤藥物 Keytruda 獲美國食品暨藥物管理局（FDA）核准新適應症，成為首度將癌症分類從器官解放出來的重要里程碑。只要基因檢測配對成功，不論腫瘤位於腦、肺還是任何位置，都可適用此藥。 基因檢測將標準化 可望成為個人化醫療標配 6 月，FDA 首次核准次世代基因定序（NGS）檢測應用。次世代基因定序雖然是目前最主流的基因檢測方式，廣泛用於產前孕前、癌症標靶用藥配對，但因 FDA 並未強制納入監管，業界亂象叢生。發出首張核准證照，代表它已著手將基因檢測標準化。 這個趨勢更已反映在股價上。美國生技股近來表現不...

期待加薪，看準龐大市場與強勁動能，台灣越來越多名校畢業生嚮往外派到東協， 　　但移地工作是真實的商場拚搏，不是打工換宿的無壓力暑期旅遊， 　　要如何增強競爭力得到企業青睞？快速融入當地環境無痛銜接？ 　　你能暢談法國總統的民調、吐槽川普的政策、擔心北韓飛彈，卻不知道寮國的首都在哪裡？ 　　沒有東協觀，哪來的國際工作觀！ 　　這是第一本由11位外派東協的台灣青年所撰寫的實戰專書，教你： 　　1秒鐘分辨南北越人／認識泰國的大學名校／ 　　5分鐘看懂馬來西亞千年史／掃描10個你意想不到的菲律賓…… 　　介紹越南、菲律賓、寮國、緬甸、柬埔寨、泰國、印尼、馬來西亞等東協8國， 　　每一章針對各國的簡史概述、與台灣之間的關係、台商在該國的概況、 　　外派人員在如何融入當地、在地生活甘苦談……等，分享第一手的觀察！ 　　 【囊括8國第一手實戰記錄】 　　最實用的職場文化觀察，與最在地的外派生活經驗分享 　　＊越南的紡織、化工、電子、茶飲店加盟……處處是機會！ 　　＊去越南上1個月語言密集班，基礎越語檢定Ａ級沒問題？ 　　＊想搞科技創新？馬來西亞是不錯的創業基地！ 　　＊「泰國4.0」是理工人才的新天堂？去印尼要挑當地企業還是找台商？外派薪水跟台灣本地比要高出多少才合理？ 　　＊到泰國念大學、研究所CP 值爆表？名校師資強、專業領域排名高，畢業生＝就業菁英！ 　　＊如何培養「跨文化力」，看聯合國雇員、企業主管、駐地記者的實地第一手觀察！ 　　 【和當地人聊天一定要牢記的冷知識】 　　媒體沒教、外派會用到，而你卻不知道的東協常識： 　　＊越南人講話時雙手抱胸，是代表恭敬尊重還是桀騖不遜？ 　　＊柬埔寨為何採用美元／里爾雙幣制？ 　　＊緬甸人叫吳某某，其實不姓吳？ 　　＊東協最窮的寮國，卻是人民生活最快樂的國度？ 　　＊交通複雜到天邊去──在菲律賓要常用到哪8種交通工具？ 　　＊為何泰國軍方一直政變，民眾卻不討厭？ 　　＊世界上最會塞車的雅加達，不堵車要靠東協版uber來幫忙？ 　　＊你還在叫馬來西亞華人為「華僑」嗎？No！ 目錄 序章 東協傳送門 10個文化常識：保證沒聽過的東南亞冷知識 4個評估 + 5個秘訣：讓你成為企業外派東協的最佳選擇 給青年的東協求職建議： ‧越南：最多外派機會的東協國家 ‧柬埔寨：台商以紡織業為大宗 ‧緬甸：電力建設短缺，台商大...

相信少有民眾會細看條款，但是根據財團法人金融消費評議中心統計，壽險理賠案件爭議以「理賠金額認定」為主，非理賠案件則為「業務招攬爭議」；產險爭議理賠案件則以「理賠金額認定」為主，非理賠案件為「續保爭議」，而這些爭端都與保單條款息息相關！ 睜大眼睛看 一個字差很大 續保，指的是當保險契約期滿，投保人提出申請、延長保險契約期限，保險公司再依照當初簽訂契約的續保權益不同，予以承保。因此，攸關續保權益的，皆為「定期險」。不想在續保上栽跟頭，就必須釐清續保的種類，目前，市面上定期險大多分為「保證續保」與「不保證續保」。 一、「保證續保」 是指保險期間屆滿，要保人只要持續繳交保費，保險公司就不得拒絕續保，而被保險人的健康狀況、理賠紀錄等也在所不論。 二、「不保證續保」 需經過保險公司的同意才得以續保。 「市面上傷害險大多是『不保證續保』，」台名保險經紀人公司業務副理陳彥志指出，意外事故的發生率與疾病沒有直接關係，被保險人較不會因體況問題而遭到拒保，但是遭到拒絕續保仍有其它原因。壽險業拒絕續保原因大多為理賠過於頻繁，有道德風險的疑慮；至於產險業，則因再保機制影響，對於理賠的承受力較低，因理賠紀錄而拒絕續保的可能性較大。 壽險公會理賠小組召集人徐植萱說，保證續保的保費一定比較貴，而不保證續保的保費雖然較便宜，但保戶需承擔當身體狀況變差，保險公司可能雨天收傘的風險；當保險公司看到被保險人身體狀況愈來愈差，通常就不予以續保，但偏偏隨著年紀增長，健康狀況下滑，正是保險需求高峰期，這時卻可能面臨保障缺口。 健康告知的「或」VS.「且」 看走眼，當心觸犯「告知義務」 公勝保險經紀人屏東業務中心大仁事業部經理林政華提醒，不是每張保單健康告知的問題都一致，保戶在填寫時，必須特別注意「或」、「且」兩字的差異。 舉例來說，A 公司的傷害險保單，在詢問「目前身體機能是否有下列障害？」的選項中，問到關於眼睛的部分「曾因眼科疾病或傷害接受眼科專科醫師治療、診療或用藥，且一目視力經矯正後，最佳矯正視力在萬國視力表○．三以下。」 而同樣是傷害險，B 公司則是問：「…… 接受眼科專科醫師治療、診療或用藥，或一目視力經矯正後……」。如果同時符合「曾接受眼科專科醫師治療、診療或用藥」、「一目視力經矯正後，最佳矯正視力在萬國視力表○．三以下」兩個條件，這題就應勾選「...

監察院財政及經濟委員會於今 (6) 日上午通過「『以房養老』政策之研析」報告。據監院報告指出，當前我國人口老化速度加速，從目前我國老人經濟安全保障體系、老人自有住宅情況及居住型態等面向觀察，我國「以房養老」政策的推行具有發展潛力，呼籲政府積極應對。 金管會統計資料顯示，自合庫銀行於104年11月間率先推出國內首宗商業型「以房養老」專案「幸福滿袋」，截至106年8月底，短短2年，已有10家金融機構開辦「以房養老」業務，承貸總人數達1,872人，總金額約新臺幣102.3億元，凸顯商業型「以房養老」具未來發展潛力，監委建議政府應參採國外經驗，從制度面建立風險分擔機制，協助業者降低風險，嘉惠更多民眾。 目前現行商業型「以房養老」主要提供金錢支應，未附加社會福利媒合服務，恐難以照顧所有老人；公益型「以房養老」仍有存在必要。臺北市公益型「以房養老」方案雖已有5組不同類型承貸個案，仍有諸多問題，亦難以永續並擴大規模。監委於研究報告中建議，政府應思考在現行商業型「以房養老」商品下，建立提供信託、保險與媒合福利服務等相關產業鏈結的機制，提出具財務可行性兼顧弱勢族群照護的公益型方案，促成公益型與商業型兩種制度雙軌並行。 調查研究報告還指出，監委於親訪日本實施「以房養老」將近40年的經驗後，發現日本「以房養老」採公益型與商業型並行制度、終身型貸款方案、調整貸款成數、每年重新鑑價、貸款年限依不同貸款主體而有差異、尊重不動產所有權人處分權等作法，值得借鏡。