晚年自己保？ 新法過關 還要買「長看險」嗎？
「長照服務法」通過，大家又在吵「長照保險法」，到底什麼是什麼？有政府的長照，保險公司在賣的「長期看護保險」還需要買嗎？誰適合買？
經過政府、媒體多年的推廣，愈來愈多人意識到自己對長期看護的需求，議題從屆退休之齡的中年人，蔓延至對社會福利毫無信心的年輕世代。
「我試算過，我投保跟我媽投保，保費差兩倍！」一名年僅24歲的職場新鮮人熱切地說。擔心未來造成家人負擔，她趁年輕保費低，一口氣替自己買了兩張「長照險」。
「長照服務法」順利通過，加深了議題的熱度，讓長期看護保險（簡稱長看險）、特定傷病險（類長看險）、殘廢照護險（殘扶險）三大長照保險商品再度成為討論焦點。
其中，較常討論、以狀態判斷的傳統長看險，去年總保費大幅成長超過3成，漲幅是前年的2倍。然而，多數人即使意識到需求，仍不願出手。依據壽險公會統計，截至2013年底，長看險滲透率只有2％。
長看險可填補長保法之不足
長看險滲透率低，和業者的態度有關。政治大學風險管理與保險學系副教授彭金隆觀察，除了少數公司願意推長看險，大部份的業者仍在觀望，因為政府的政策影響非常大。
而消費者也一樣在觀望。一方面擔心政府提供的長照服務和民間保險有所重疊；另一方面，在平均每人有四張保單的台灣，不禁讓人懷疑自己是否真的需要再一層防護。
彭金隆分析，政府正在推動的是「長照保險法」，但市場上販售的「長期看護保險」，範圍比較小。雖然細項仍未公布，但主管機關計劃提供的照護內容包括護理服務、交通接送等實際服務，相形之下，保險公司傾向提供現金服務。
政府能提供的畢竟有限，長照保險法和健保一樣，只能提供基本服務，而保險公司則負責填補政策的縫隙。以健保為例，全民健保只能提供保戶住6人病房，許多東西也不給付，但日額型的民間保險每天補貼3000元，可以住雙人病房。
「讓大家都知道，政府只給一點陽春麵，我就可以做牛肉麵，」彭金隆一語點破保險業者的心聲。比起擔心市場被搶走，業者反而期待政府點火，讓民眾意識到需求。
回想當年健保剛推出時，許多人也擔心健康險將走入歷史，但健康險僅僅沉寂一年，隨即成為熱點。國泰人壽商品部經理凃薏如也笑稱，對於長照法樂觀其成。
規劃老後，長看險只第三順位
然而，業者和學者同聲提醒，即使有需求，長看險仍不應該是規劃退休保障時的第一張保單。
凃薏如提醒，保戶應該先盤點自己缺了什麼，再想長看險，「先看家庭醫療、身故保障是否足夠，其次為重大疾病保障，最後才看長期看護。」
對中年保戶而言，如果年金夠，未必需要長看險。凃薏如舉例，如果退休後年金一個月只有兩萬元拿來當生活費，就建議買長看險；但如果一個月年金10萬元，就不需要。
換言之，保戶應該考慮扣除長期看護費用後（外籍看護一個月薪資約兩萬元、本國看護約六萬元），年金是否足以支應生活費。
除了買新保單，半年前，金管會推出的保單轉換服務也是保戶的好選擇。彭金隆指出，部份現在4、50歲的保戶，手邊有終身死亡險，步入中老年後，適合轉成自己是受益人的保單，此時長看險就是不錯的選擇。
依據新光人壽統計，從開放保單轉換至今，就有31％的保戶選擇轉換成長期看護類型的保單，顯示國人對此類保單的需求。
至於許多保戶憂心傳統長看險的定義不夠明確，凃薏如建議可以購買依據特定疾病、殘障等級給付的類長看險。但彭金隆提醒，類長看險給付範圍較小，保戶仍應多方比較。
「長照保險法」仍有一段路要走，但老化不等人。彭金隆戲稱，人生有兩次警告，第一次，是有人遞名片給你，你得拿遠一點才看得見；第二次，是坐捷運被讓座。這時候，就該開始規劃人生下半場。
少子化時代只能靠自己，盤點後，若年金不足以支應每月至少2萬元的支出，長看險的保障不無小補，值得參考。
買保險公司的長期看護險保單，有兩點特別需要注意
1.市售長看險多有90天免責期，業者無需理賠。保戶仍需做足準備，支應免責期間的生活。
2.長看險投保上限最高70歲，有意投保者應及早規劃。
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