兒童保單 扮守護天使

南台灣大地震當中，許多未滿15歲的小孩罹難，引發外界對於未滿15歲以下小孩身故保障討論，我認為，即使目前15歲以下的小孩沒有壽險保障，仍要買住院醫療與防癌險等。

由於法規規範，使得15歲以下的兒童沒有身故保障，也造成許多家長疑慮，是否要不要為自己的小孩買保單？但我覺得，實際上小朋友遇到的風險，不只是身故保障上，還有許多風險值得留意。

現在的生長環境，容易使小朋友生病，像是腸病毒、出生也會有黃疸的問題等，所以父母要替小孩的健康做好保障，像是住院醫療險等，一旦生病住院，還有住院日額1,000元~2,000元理賠。

壽險部分，有些父母會認為，若沒有身故保障而不投保，如不幸身故，是保險公司會返還保費，保險公司不一定會計息，但還是要有一些壽險保障，為小孩做一些積蓄。

我的建議是，如果有初生嬰兒或者未滿15歲以下的未成年子女，父母應該要投保一些壽險、醫療險以及防癌險，年繳保費大約6萬元左右就可以有完整的保障，其中大約3~4萬元的保費應該規劃在醫療保障上，剩餘則是用於規劃防癌或者是壽險上。

隨著小孩年齡的成長，父母應該要再替小朋友規劃教育基金，如果可以的話，選擇每年的可以領回的年金或生死合險，等到小孩念書或有較大筆開銷時，父母的壓力就沒這麼大。

還有一些重大疾病等林林總總的兒童保單，父母可能不知道如何選擇，我建議，父母應該要考量自己能夠負擔能力，先做好基本保障，像是醫療等，後續再進行理財規劃，累積教育基金等，之後再考慮其他險種，包含重大疾病等。

現在兒童死亡保障的議題，因為南台灣地震因素而受到外界的關注，我覺得，小孩還是要有一定的保額以及保障，但是要有除外責任，以及壽險公司要做好核保工作，防止小孩因道德危險而被傷害。

（永達保經副總經理田文德口述）