買商業長照險 補齊保障

政府積極規劃公辦的民眾長期照護等配套措施，就足夠了嗎？我覺得是不夠的，因為這僅能照顧民眾的基礎保障，民眾還是要投保商業的長期照護險，彌補不足的缺口。

根據國發會資料顯示，台灣人口年齡分布超過65歲的比例，將在2018年超過14％，成為高齡化社會，到了2025年比率將更近一步超過20％，邁入超高齡社會。快速高齡化與所衍生問題，愈來愈受國人的重視。

另一項統計顯示，近20年來，65歲以上失智人口增加2.6倍，90歲以上失智盛行率34.1%，即每三人有一人失智；國內需要照顧的老年人口，13年增加三倍。

需要看護的人，平均照顧的時間六年半，其中有1/4的人，需要照顧的時間長達十年以上，以長期照護機構為例，一個月的費用約2~6萬元，加上近年出生率低，龐大照顧費將是子女沉重的經濟負擔，民眾應趁早規劃長期照顧保險。

為了因應現在高齡化的社會，雖然長期照護法已通過，預計要照顧民眾的晚年生活，但我覺得仍然不足，未來政府僅能提供基本保障，不足的缺口仍需依靠商業保險彌補。

金管會已統一規範商業保險長期照護的定義，需符合生理功能障礙或認知功能障礙。生理功能障礙判定為進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣六項日常生活自理能力存有三項以上障礙；認知功能障礙則依失智量表判定失智狀態或阿茲海默氏等病症，且有時間、場所及人物三項分辨障礙的兩項以上。

值得注意的是，市面上的長照險有90天免責期的約定，保戶必須在免責期屆滿後，仍持續符合「長期照顧狀態」才可獲得給付保險金。長期照顧保單大致分為二類，一類含身故給付，保費較貴，另一類不含身故給付，保費較便宜，民眾可依自身需求購買。

我的建議是，民眾應趁年輕保費較低時，為自己買一個保障，但因為這類型保單期間相當長，選擇信譽卓著穩健經營的保險公司是非常重要的。（台銀人壽精算部經理劉啟聖 口述）