終身健康險愈早保愈划算

第一金人壽總經理林元輝表示，為避免老年後的醫療空窗期，不妨年輕時投保終身型的健康險，繳費期滿即保障終身，最能確保老年醫療品質。

買終身型健康險，年紀愈輕，保費愈便宜。以市售還本終身險為例，25歲女性投保日額1,000元，繳費20年，年繳保費2萬1,028元；45歲投保的話，年繳保費要3萬5,640元，同樣繳20年下來，後者需要多繳29萬2,240元。

相較於終身型健康險，定期型健康險多為一年一約，在沒有停止繳費或出險的情況下，通常能續保到特定年齡，例如75歲。由於保費較低，多數民眾會在年輕時規劃這類保單。不過一到了晚年、保障期間屆滿，可能面臨保障空窗期，頓時失去抵擋疾病風險的能力。

如果到了中壯年，才發現自己投保的是定期健康險，想預防老年醫療的保障空窗期，可以考慮加保「投保年齡限制較寬鬆」的日額型或實支實付型的重大疾病險或癌症險。

以第一金人壽佳倍防癌定期保險來說，只要介於45-75歲皆可投保，最高保障至85歲。如果60歲女性投保繳費15年期、保額50萬元，只要確診罹癌就給付50萬元的癌症保險金。

若為特定癌症，除了給付上述保險金，還另外給付特定癌症保險金25萬元。保單有效期間內，如果沒有理賠事故，保戶每年可領取2,500元的無理賠事故保險金。

林元輝表示，愈年長投保，保費相對較高，建議無須追求過多的理賠，以填補基本保額即可。

等待期計算要留意

專家指出，民眾投保健康險時，要誠實告知體況，以及該張保單的等待期。一般而言，癌症的等待期為60-90天，重大疾病則為30-60天。

等待期是壽險公司為了防範民眾帶病投保所設計的機制，被保險人罹患疾病，想要申請理賠，必須是過了等待期所發生的疾病，壽險公司才會理賠。

等待期從哪天起算呢？壽險公司主管說，通常從契約生效日或復效日，開始計算等待期，而契約生效日指得是實際繳費日，而非簽訂要保書的那一天。

假設金小姐11月1日簽訂要保書，11月11日繳交首期保費，契約生效日便是以11月11日作為等待期的第一天。

國人平均餘命持續延長的趨勢下，退休族除了需要準備更多的退休金，也須提前留存醫療費用，避免讓自己成為子女負擔，或是淪為醫療難民。