規畫兒童保單 注意3眉角

衛福部最新統計，2015年15歲以下住院患者人數達24萬1,818人，占總人數12％，但15歲以下住院就醫醫療費用點數卻高達103億點，換算成新台幣高達92.7億元，這顯示15歲以下住院患者人數雖然占比不高，但醫療費用卻相當驚人，加上現代人晚婚晚生比例較高，高齡產婦面對新生兒疾病風險也增加，因此，如何轉移兒童罹病及調皮導致意外產生的財務風險，對新手父母來說也相當重要。

全球人壽表示，許多新手父母在迎接新生寶寶後，急著為寶寶規劃保單，但別忘記，自己才是孩子最大的保護傘，應該要先好好檢視自己的醫療險、壽險、傷害險等基本保障額度是否已經足夠，以及是否開始規劃累積退休資產，在夫妻兩人保額都足夠下，再為寶寶量身打造保單需求。

在為寶寶或是未滿15歲以下兒通規劃保單前，全球人壽也提醒父母應該注意3大事項，首先，在幫小孩保壽險及意外險時，要特別留意「15歲」關鍵數字，因為根據保險法規定，15歲以下的孩童沒有身故死亡給付保險金，而是退還總繳保費加計利息；其次，孩子滿15歲之後，可陸續增加壽險及意外險的保額，就可有身故及全殘理賠金，意外險也有殘廢保險金；第三，投保醫療險要留意在投保後30天內發生的疾病都不會理賠，癌症險或重大疾病險的等待期則高達90天，等待期間若罹病不負給付責任。

面對15歲以下孩童住院醫療費用龐大，小孩該規劃哪些險種才能彌補風險損失，全球人壽建議5種最實用的基礎兒童保單，包括日額型與實支型住院醫療險、意外險、癌症險及重大疾病險。主要是因為15歲以下孩童對於病毒及細菌的入侵較無抵抗力，一旦發生就可能很嚴重，因此，日額型及實支型住院醫療險都相當重要；其次，孩童還在發育期間，跑跑跳跳，容易有意外發生，意外險不能少；此外，雖然孩童罹癌或重大疾病機率較成人低，但一旦發生，後續醫療及照護費用相當龐大，建議選擇一次給付金額較高的癌症險或重大疾病險。

在儲蓄型保險規劃上，父母可依子女就學需求來規劃。北富銀表示，若孩子年紀尚小且持續在國內就學，可投保新台幣計價的利率變動型還本終身保險，這類保險不僅享有壽險保障，每年亦可領取生存保險金作為學費的補貼，另有增值回饋分享金的領取機會讓資產增值。

元大人壽建議，目前市場上有許多幼兒保障型商品，而其中的「胎兒專屬保單」即為家長一個很好的選擇；父母透過特定的保險規劃，讓寶寶在媽媽肚子裡便開始擁有完整的醫療保障，為寶貝的人生奠下第一柱穩固的樁。