十家壽險大比拚 檢視實支實付醫療險

2016年3月健保全面實施「DRGs包裹式給付」，意即民眾就醫，不論醫生使用何種治療方式、藥物，多設有給付上限，加上醫療技術日新月異，許多手術與醫材推陳出新，未必納入健保給付項目中，病患自負額將提高，「實支實付醫療險」的費用補償能力會比「終身醫療險」來得強。

Money101.com.tw台灣董事總經理周純如分析，商業保險是彌補健保不足及醫療費用缺口，定期檢視保險規畫才能因應健保制度改革。

Money101.com.tw金融產品比較網提出五面向檢視「實支實付醫療險」，並整理出市場上10家壽險公司，包含國泰人壽、富邦人壽、新光人壽、中國人壽、南山人壽、台灣人壽、全球人壽、元大人壽、三商美邦人壽、遠雄人壽，同樣在住院日額1,000元基準下，各家公司的保障內容。

第一，「門診手術是否理賠」。根據健保屬統計，104年接受門診手術為1,037萬人次，而住院手術為460萬人次，顯見多數小型、復原速度快的手術會在門診進行。

10家壽險中，門診手術列為保障範圍的有國泰人壽、富邦人壽、新光人壽、台灣人壽、全球人壽、元大人壽、遠雄人壽，其中國泰人壽與新光人壽的門診手術限額僅有1萬，顯得不足；然而，有3家壽險公司的條款中，門診手術被除外，包含中國人壽、南山人壽以及三商美邦人壽。

第二，「醫療雜費及手術項目的理賠額度」需有效填補醫療缺口。根據健保署統計，104年國人住院醫療費用中各項雜費占53%、手術費用占24%，住院病房費占23%，由此可見醫療雜費的重要性。

不過，手術給付額度也不可忽略，許多新式手術，像是「達文西手術」自費價格大約落在15萬至18萬元，造成經濟不少負擔。10家壽險中，遠雄人壽的醫療雜費最高，達30萬元，手術限額也有20萬元；其次為三商美邦，醫療雜費限額為20萬元，手術（不含門診）限額為5萬元；富邦人壽的住院醫療雜費總限額為15萬0,198元，手術限額為3萬元。

Money101.com.tw分析，保單上所列的手術限額需乘上手術項目給付比例，才是該項術的給付上限。舉例來說，元大人壽的手術限額為8萬元，若是進行「三個脈瓣置換術」，其手術給付比例為300%，即上限為24萬元。

第三，「是否可接受副本收據作為理賠依據」。面對醫療自費項目愈來愈多，民眾可透過規畫兩份實支實付醫療險來加強醫療給付能能力；另外，部分任職單位也會提供員工醫療團保作為福利，保險公司若能接受副本收據，不會有排他效果。

10家壽險中，可接受副本理賠的有新光人壽、中國人壽、南山人壽、台灣人壽、全球人壽、元大人壽、三商美邦人壽、遠雄人壽等；而國泰人壽、富邦人壽則在條款明列須提供正本收據。

Money101.com.tw提醒民眾，縱使欲投保可接受副本收據理賠的壽險公司，在投保時，要保書也應清楚勾選「已投保其他商業保險」，否則該家保險公司仍可要求出具正本收據。

第四，「是否保證續保」。試想以健康的體況投保後，過幾年後因疾病而頻繁理賠，保險公司在隔年通知拒絕續保，這對保戶沒有保障，因此，保險公司是否保證續保的承諾非常重要。目前幾乎所有壽險公司的醫療險都為保證續保，反倒是投保產險時應該特別注意條款。

第五，「最高續保年齡」。國人愈來愈長壽，根據內政部統計，國人平均壽命為80.2歲，若定期險僅能續保到65歲，將發生保障空窗，在最需要保險的老年階段失去保障。10家壽險中的最高續保年齡以遠雄人壽最高，84歲；緊接著三商美邦以及元大人壽為81歲；全球人壽為80歲；國泰人壽為76歲；富邦人壽、新光人壽、中國人壽為75歲；南山人壽、台灣人壽為74歲。