公勞保失能理賠低 殘扶險補強

2017/07/14 | 保險稅務

朱漢崙／台北報導

以往不論是勞工或是公務員，失能給付往往偏重依賴勞保、公保，壽險業者指出，公保或勞保對於職災失能給付額度偏低，且一般只有殘廢保險金，倘若受災勞工40歲，餘命50年活到90歲，額度大約550萬元，和壽險公司所提出的總給付金額近2,800萬元額度比起來，連其5分之1都不到，民眾即使有公、勞保，最好還是加保民間的殘扶險，以避免意外發生時民眾或家人的後半生計陷入困境。

截至105年底，全國勞工保險投保人數為1,016萬人，公教保險投保人數為58萬人，他們都有投保勞保或公保，壽險業者指出，一般而言，愈年輕的族群，由於所得有限會縮減保險開支，因此除了公保、勞保未再加保其他保險，然而一旦職災發生時，這些年輕族群反而會因為公勞保的理賠不足，而使生活陷入困境。

台銀人壽主管分析，公勞保的失能給付不僅不足：「而且失能給付計算方式對年資較淺，薪水較低的年輕人不利，可說愈年輕愈少」，但偏偏18～59歲的青壯年族群占失能人口的比重高達45％，是職災高危險群，因此年輕或青壯族群，應該反過頭來檢視自己的保險失能給付是否足夠，能否真正「以防萬一」。

台銀人壽指出，年輕族群投保殘扶險等一般商業失能保險，投保年紀愈輕保費愈便宜，而且一般40歲左右的青壯年投保殘扶險，比起一般的公保或勞保，失能給付至少多出4倍以上，同時有些保險公司對其保單還有「豁免保費」設計，亦即保戶若在繳費期間發生第1級至第6級殘廢事故時，之後未繳的各期保費可望全免，此時給付的加成效果更高。

台銀人壽舉例，倘若1位年約40歲的男性保戶在台銀人壽投保20年繳期的殘扶險保額4萬元，年繳保費52,520元，20年總繳約105萬元，活到90歲身故，當發生意外或疾病致殘廢時（假設為第1級殘廢），自確診之日起，該保戶可馬上領到200萬元殘廢保險金及80萬元復健補償保險金，以應付事故發生後的龐大醫療、復健及生活費等開支。