退休生活不能賭 被動收入穩生活

依據官方算法，以勞保最高投保薪資4萬5,800元計算，工作25年後，在60歲退休，每月可領退休金約1萬7,748元，加上勞退收入頂多兩萬多元。匯豐銀行個人金融暨財富管理事業處資深副總裁曾詩如表示，若要完整支應充裕的退休生活，試算後估計平均約需要每月5.5萬元，這之間的退休金缺口，就必須要靠個人的事先規劃來做準備。

　退休生活日常開銷每月5萬多的金額，花旗銀行板橋分行經理謝宛霓認為，是相當合理的設計，在退休準備規劃上，宜以「被動收入」為原則，採取穩健收入來源，經她估算，台幣2,000萬元作為退休投資金池，投報率（ROI）約在3％，就應已足夠。

　「不要以為3％是很小的報酬率」，謝宛霓說，對於退休需求來說，真正重點在於穩健收入，「退休生活不能『賭』」，任何激進冒險作法都不適當。以「台幣2,000萬、投報率3％」的退休資金規劃，謝宛霓認為，理財商品的選擇上，優質債券可以為投資人作到合理的退休準備。

　對於2,000萬元的基本退休資金池，謝宛霓分享了她的準備方式。她說，自己和一般上班族一樣，主要收入來源是固定月薪，外加一些工作獎金等等小收入，第一步會以定期定額方式配置在共同基金部位，差不多兩年的時間，就檢視該筆資金部位，以一定額度轉作儲蓄險保單，債券部位亦合適，用階梯累積式一階一階地擴大退休資金池，並維持被動收入的投資邏輯。

　雖然金融專家一再說明，連自己的作法都公開了，經營台灣財管市場許久的匯豐銀行發現，台灣仍然有21％左右的民眾，尚未開始為未來的退休生活做準備，即使是有規劃的民眾，也普遍存在準備不足的情況。

　其中，「醫療照護費用」是花旗、匯豐同時注意到的新增項目，主要是近年來健康風險持續上升，醫療經費的需求步步墊高。匯豐集團最新的調查報告《未來的退休生活：趨勢的變革》就顯示，79％仍在工作年齡的民眾認為退休人士未來會花費更多的醫療照護費用；同時，56％仍在工作年齡的民眾擔心自己未來無法支付退休後的醫療照護費用。

　曾詩如說，一般而言，越年輕的人越容易低估自己將來所需的退休金，存在「過度樂觀」的迷思；現在的狀況則是因為老年後的醫療、長照需求在增加，更容易成為被忽略的支出，等到實際發生後，就會擠壓到原本規劃用於生活支出的金流。像官方統計，50歲以上的住院者不論男女，健保部分負擔的費用是20歲族群的3至5倍，這僅僅只是健保負擔的部分，另有一部分的醫療費用仍需要民眾自行負擔，隨著高齡化的上升，國人的醫療支出勢必更為增加，對於準退休族來說，不可輕忽，唯一的克服方法就是及早準備。