想要好命退休 先把3個舊觀念砍掉重練

台灣即將邁入超高齡化社會，面對銀髮海嘯浪潮，政府及個人是否都已做好準備？本刊邀請致力推動「抗高齡」金融商品的金管會副主委鄭貞茂，暢談年金改革、長照險，以及如何才能好命退休。(整理：劉育菁)

再過不到 10 年，台灣即將邁入超高齡化社會，老年人口將超過總人口 20%。如果你對數字沒有感覺，不妨想像一下，未來台灣人口結構會是：每 5 個人就有 1 人超過 65 歲；480 萬個老人，卻只有 240 萬個幼兒；4 成沒有兒女，5 成沒有孫子，7 成的人住在 6 大都市…… 這就是《2025 無齡世代》一書中描述台灣社會的貌，因為人口板塊大幅改變，削弱國家競爭力，子女扶養壓力越來越沉重。

老化指數破百
快樂無齡人生要提早準備

未來老後景況是，想請子女照顧，但子女連自己都養不起；等到真正需要，恐怕住進安養院就是一種奢求；更可悲的是，工作大半輩子，退休後卻失去健康，反而無法享受老後人生。以上不是危言聳聽，而是老年人口占 27%、暢銷書《下流老人》提及日本所面臨的困境。

為了因應高齡社會衍生退休問題，這兩年政府上緊發條推動不少經濟及福利政策，包括長照 2.0 及軍公教年金改革等。本刊特別邀請金管會副主委鄭貞茂，針對高齡化社會議題，與《Money 錢》社長李美虹進行深入討論。

一向幽默且有問必答的鄭貞茂指出，要規畫快樂及無齡的退休人生，必須具備強健身心及無虞的經濟，而後者是金管會努力的方向。

鄭貞茂說，這幾年金管會默默做了很多「下水道」工程，「雖然看不見成果，卻是必要的」，包括鬆綁金融法令及赴各部會進行跨部門溝通、鼓勵金融業推動各種「抗高齡」商品等等，未來均會責無旁貸持續做下去。以下是精彩的對談內容：

李美虹：根據聯合國世界衛生組織的定義，65 歲以上人口占總人口比率達到 7%、14% 及 20%，分別稱為高齡化社會、高齡社會及超高齡社會，而台灣在民國 82 年就已經進入高齡化社會，今年 5 月底內政部的統計資料顯示，台灣 65 歲以上人口數占 13.49%，已經逼近高齡社會門檻。

我們看國外的一些數據，法國從高齡化社會進入高齡社會歷經了 115 年、美國 72 年、英國 47 年，台灣卻只經歷大約 25 年，顯示出台灣人口老化的速度相當嚴重。

另一方面，台灣少子化的危機也仍然持續著，今年 3 月內政部提出「台灣老化指數」首度破百的示警，代表我國 65 歲以上老人人口已經超過 14 歲以下幼年人口。面對老人比小孩還多的未來，政府真的應該慎重思考一下台灣的老人問題。

鄭貞茂：近年大學招生不足，就能看出台灣的老化危機，現在不僅高中，連以往「最鐵」的基層軍官都在進行搶人大作戰，或許未來也都沒人要來當公務人員（笑）。

全球都面臨人口老化問題，主要是科技進步，摧毀中產階級的工作，要擔憂的是，台灣老化「速度」超越先進國家，因此，政府努力進行制度變革，卻仍受到明顯的阻礙。

在歐洲福利國家，政府要求納稅人「多繳稅，晚退休」，降低財政負擔。目前台灣年金改革，某程度也是解決政府財務缺口，朝著降低支出的方向前進，不過，卻造成龐大的社會成本。

未來若討論到延後退休，可想而知也是很大的阻礙，但我認為，社會傳統的退休觀念要改變。