拒當下流老人 商業長照險補缺口

2015年日本社會學家藤田孝典出版《下流老人》，書中觀察到日本老人即使在年輕時身為月薪5萬以上的中產階級，晚年也可能成為「又窮又老又孤獨」的「下流老人」。我國也因未來退休基金面臨破產窘境，今年啟動一連串退休金改革方案，首波為軍公教退休金改革，據此改革方案，未來將三分之一公務人員退休後可能變成下流老人。

雖然政府為了建構完整長照體系，2015年5月三讀通過《長期照顧服務業法》，原本規劃《長期照顧保險法》在新政府上台後，決定採稅收支應，而未持續推動。根據空中大學商學系謝明瑞教授分析，目前我國採稅收制，考量到預算問題，目前以特定條件民眾為優先服務對象，而公辦長照的服務項目也僅能以最基本的服務，符合適用公辦長照條件的民眾，低收入可以補助100％，中低收入戶補助90％，而一般民眾僅補助70％。

KPMG安侯建業生技暨長照銀髮產業服務團隊主持人蘇嘉瑞醫師曾研究國外長照體系後撰文指出，民眾除了公辦長照體系所提供基本照護外，商業性長照保險也能補充部分服務缺口。目前統稱長期照護險可分為殘扶險及長照險，過去也因長照險保費高而乏人問津，而新式長期照護險則將過去殘扶險種予以補充強化。要如何購買殘扶險，還是要根據個人財務狀況，但其原則是盡量選擇「殘廢保險金」加上「殘廢扶助金」雙重保障，其次，若在預算充夠下，殘廢等級包含越多，保障越足，若能夠規劃終身型會比定期險來得有保障。

目前市面上保單仍以現金給付方式，金管會104年於「人身保險商品審查應注意事項」增訂「實物給付型保險商品專章」，未來也有可能出現提供「醫療服務、護理服務、長期照顧服務、健康管理服務、老年安養服務、殯葬服務」等實物給付方式，蘇嘉瑞醫師認為，實物給付保單對保險業者而言，能提供差異化商機，不過，要進入門檻也比較高，要設計出「有錢都買不到」的保障，才有被買單的價值。