未繳保費致保單停效 被保險人、受益人有責任？

台北施姓男子的母親，2000年向國泰人壽投保終身壽險及數張附約，部份保單的被保險人和受益人為施男。2014年4月18日施母過世，施男請妻子聯絡業務員變更要保人及收費地址，2015年9月施男車禍受傷住院，一年後出院請妻子申請保險金，保險公司卻以施男沒繳保費，已停效超過2年為由拒賠，施男表示從未收到催告保費通知，告上法院要求保險公司理賠保險金。

過去施母是以支票繳保費，2009年後就沒有再繳，但施母投保時約定可以用保價金自動墊繳，所以直到2014年4月10日，保價金不夠扣保費時，保險公司才寄出催告通知。不料施母在數天後過世，催告通知到達翌日的30天內都無人繳保費，停效超過2年，最後保單終止。

因為施男無法提出母親收到通知後繳保費或自己繳費的證明，一審法官判國泰人壽契約終止有效，免賠保險金。施男不服上訴，二審判決逆轉，判國泰人壽給付84萬餘元保險金，不得上訴（106年度保險上易字第31號）。法官提出3個關鍵：

1.《保險法》規定利害關係人得代要保人交付保險費，壽險未指定受益人時，保險金會作為被保險人的遺產；受益人則是保險理賠的請求權人，要保人沒繳保費可能會影響受益人權益，所以被保險人、受益人都能代為繳保費。

2.施母在催告滿30天前就過世，施男沒有收到催告通知，自然不曉得要在催告期間內補繳保費。

3.保險公司沒有舉證已經通知施男「這張保單的保價金不夠墊繳保費」，不能單憑催告寄給施母超過30天還沒繳保費的事實就停效。