理財健診－失能扶助險、利變型壽險 退休防護罩

全球人壽亞大營業處業務經理蔡奕漩：

其實，有很多人跟林義祥父親案例一樣，老了病了需要他人長期照顧；也有很多人跟他一樣，後來才開始面臨艱難的照護習題。林義祥父親因為有退休俸這筆穩定的收入，加上後代子女有妥善的經濟能力與照顧能力，能面對這可觀的照護壓力與支出，但這無法套用在每個人身上。尤其是年金改革後，光靠退休金是不足以安穩度過人生下半輩子，因為沒有人保證不會老、病、失能，所以，一定要及早準備好自己或是父母的長照資金，才能不擔心那一刻的來臨。

退休是每個人都會遇到的人生議題，因此退休規劃很重要，但實務上可見，有的人是想提早做退休規劃，但因收入不足或支出較高，無力準備；另一個情況是，即便有所準備了，卻因疾病或意外造成需長期照顧，過去辛苦累積的退休金被侵蝕，無法支付龐大的生活費與照顧費用。

我自己也有家人面臨長照議題，也因為親身經歷，所以我認為，想退休富足一生不中斷，最好的方式，就是建立2個規劃策略，一是用失能扶助險，轉嫁退休老後可能會面臨的照顧風險；二是用利變型壽險，讓資產隨長期配置而成長，成為退休後穩健生活費來源。

失能扶助險主要針對意外或疾病造成的失能，依等級輕重程度不同，給予一次給付保險金與分期給付保險金的保障，有的保單在分期給付保險金上，有保證給付特定時間的設計，因為根據衛福部統計，長期照顧平均7.8年以上，所以，基本上保證給付的次數或時間是愈長愈好。失能扶助險大多採「定期繳費、終身保障」的設計，民眾可趁年輕時，先幫自己的長照保障補足缺口，將來才不會拖累自己與下一代。

至於利變型壽險該如何規劃，利變型壽險能靈活反應市場利率走向，當保單的宣告利率大於預定利率，保戶能拿到增值回饋分享金，且不少利變型壽險可長年期繳費，這對想趁年輕開始退休規劃的民眾來說，既可減輕準備時期的負擔，也能長期累積資產。

以全球人壽鑫滿利足利率變動型終身壽險為例，除了增值回饋分享金，其繳費年期分別有12、15、20、25、30等多種年期供保戶依個人需求選擇，還有重大燒燙保險金、2～6級失能生活扶助保險金、提前給付保險金與老年照護住院醫療保險金等4大附加保障，繳費期滿後可申請轉入投保即期年金保險，打造年年領、終身領的退休年金。不受外界影響退休品質，替保障加分。

(工商時報)