爭產不是有錢人的專利！爸媽過了65歲以後，一定要知道的財務課和法律課
學生時期努力拚學科，通過一關關考試，進了職場，為了努力往上爬，學習各類專業、管理技巧與拓展人脈，到了中年，儘管已是見多識廣的沙場老將，很少人會意識到自己辛苦多年的事業，可能會栽在一堂忽略已久，且從沒人教過的人生必修課。
這堂課，在鄰近的日本已經上演了。日本財經商業雜誌《日經Business》在2014年9月，以〈隱形照護，一千三百萬人的強震〉為標題，宣告了日本中年世代正進入照護的「震央區」，因為他們屬於「團塊世代」（戰後嬰兒潮）的父母，在這一年已全數跨過65歲。高達1千3百萬名中高階上班族，從此成為白天在職場賣命，晚上還得當長輩看護，隨時可能因體力透支折損，老闆卻視而不見的「隱形照護者」。
不管工作績效再出色，所處位階再重要，這堂課避無可避，只要一通緊急電話，為了照顧倒下的父母，一切職涯發展都得暫時放下。根據估算，在台灣有高達220萬的上班族，此刻正面臨失能長輩照護的壓力，且近六成五的企業之員工，曾因照護問題而離職。（相關文章：當每5人就有1人，為看護長輩從職場消失》隱形照護，220 萬人離職風暴）
多年來，「三明治世代」夾在孩子與父母、婚姻與工作之間，如今年輕夫妻雙雙步入中年，本以為肩上責任將卸，可以專注在自己的職涯與生活，沒想到事與願違，中年之際，大環境丕變，所面臨的挑戰比起過去更為艱鉅。
看看子女，當年自己大學一畢業便能自立，到了下一代卻遭逢學歷貶值，使得延畢、讀研究所的人數大增，加上台灣產業外移，工作機會減少，以及不婚、晚婚成為趨勢，使得子女依賴家庭的時間拉得更長。
圍繞在父母身邊的問題也是與日俱增，開始進入老年期的他們，健康逐日走下坡，重病、失能或失智的可能性如影隨形，只要稍不注意，照顧的重擔就會落在自己肩頭。加上醫藥發達，高齡或超高齡老者比比皆是，儘管自己退休了，未來還得繼續照顧自己的父母。
然而，處於此一階段的自己，體能不似當年，老化症狀也已上身，職涯與婚姻亦進入了步步為營的地雷區，扶養上下兩代的承擔卻有增無減。難怪國內外相關研究皆指出，當「三明治世代」步入中年，意味將進入人生另一個「黑暗期」， 因此，對於企業，這堂課勢必將提高核心經營人才流失的風險；對於個人，尤其是已邁入中年的中高階主管，若沒有事先做好規畫與準備，離職照護結束後隨之而來的中年危機，將一觸即發。
六十五歲的意義
或許你從來沒想過爸媽有一天會老，但當他們跨過65歲大關，代表他們的人生正悄悄地進入另一個階段。
首先，65歲，是法定的退休年齡，無論健康條件如何，大部分的人會在此時告別職場。突然賦閒下來，在經濟條件、角色適應、生活節奏、人際互動，以及身心狀況，都會產生新的壓力與變化，若計算平均壽命，退休後的生涯至少還有20年以上。因此，該如何調適與規畫，將影響人生下半場的生活品質。
其次，65歲，也是身體機能走下坡的分水嶺，醫學臨床統計顯示，60至69歲是各種疾病好發的高峰期，如高血壓、糖尿病、高血脂、冠狀動脈心臟病、白內障、慢性支氣管炎及癌症等。另外，容易與老化混淆的失智症。而且65歲以上的人亦是跌倒死亡的最高危險群，因此事前預防與保健變得更為重要。
根據中央健康保險署統計，過去十年，健保醫療費用大幅成長，65歲以上的老人就占了6成，這意味著中高齡階段，日常生活消費看似縮減，但個人健康醫療相關支出卻節節上升。尤其，當政府財政吃緊，能顧及的層面有限，想要陪伴父母度過愉快的銀髮歲月，在財務、保險、醫療保障等規畫，是否能夠發揮「未雨綢繆」的功用，將是此一階段極為重要的功課。
照顧父母，為未來的自己做準備
雖說養育之恩大過天，照顧年老的父母乃天經地義之事，但若父母久病，照顧者辭去工作隨侍在側，除了面對身體勞累、金錢壓力外，還必須長期承受患者因情緒波動所帶來的言語或肢體之傷害，因此長期照顧父母，很少人能真的無怨無悔的。
但在過程中，若能把心態由「照顧父母」，轉換成「為自己準備」，或許能夠緩解一些憂鬱與怨懟。因為，當我們覺得是在替自己準備，我們的思考角度會從「無盡付出」變成「測試理解」，所以對父母的照顧，會抱著實驗精神，試著從不斷互動與調整中獲得啟發，包括回溯父母的性格，過去親子相處的模式，找到成功的因應策略，並檢視自己的生活方式，發現自己的脆弱，審視夢想與計畫，從而調整自己未來的方向。
財務課：如何避免身後繼承糾紛？
爭奪家產，不是有錢人的專利。
為了分家產，子女間大打出手，甚而對簿公堂的事件時有多聞，但可別以為這是有錢人家才會有的煩惱，事實上，一般小康家庭若沒有處理好，一樣會為繼承的問題撕破臉，因為糾紛的開端，常常不在於「錢」，而在於「感覺」。
最常見的是「公平」之爭，像是重男輕女、長幼有序的傳統觀念，或長輩特別偏袒某個子女，儘管家無恆產，兄弟姊妹間在不患「寡」而患不「均」的心理因素作祟，仍可能為了區區小錢，挑起記憶中的「新仇舊恨」，加劇彼此之間的猜忌與誤解。
就算成了繼承者，也不保證都是好事，表面上父母留了財產，背後卻可能隱藏了不為人知的負債，很多人都是被暴力討債或財產被查封後，才知道父母生前留有債務，雖然《民法》繼承篇已將「概括繼承」改為「全面限定繼承」，讓繼承人不至於「父債子還」，但仍得將所得的遺產做為清償之用。
因此，若對父母的財務有所疑慮，知道自己是繼承人的三個月內，可以開具「遺產清冊」陳報法院，法院便會以公示催告的方式，要求所有債權人在一定的期限內報明債權。不過，為了避免債權人未在期限內出現，日後上門催討徒增困擾，若確認負債大於財產，不妨直接去辦理「拋棄繼承」，以書面向法院聲請，並以書面通知後一順位的繼承人，避免因繼承而惹債上身。
1、是否生前就該將財產過戶給子女？
一、節稅的考量：比較財產轉移時須繳納的稅額，若財產扣除遺產稅免稅額、扣除額後，遺產的淨額並不高，且遺產中包含持有很久的不動產，選擇生前贈與比較不划算。若財產數額龐大，概算應納遺產稅額極高，可考慮於生前及早規畫，分年將財產移轉，以節省稅負。
二、自主分配財產：由於台灣繼承制度有「特留分」與「繼承順位」規定，若長者想要充分掌控財產的支配權，將較高的比例分給特定子女，不想按照法律規定平均分配遺產，或是分給沒有法定繼承權的親友或照顧者，就一定要在生前透過贈與，或預立遺囑等方式處分。
三、透過信託管理：若擔心提早將財產過戶，不善理財的子女會散盡家財，不妨善用「金錢信託」，例如與銀行約定實施資產分配計畫，將家產設定年限，依約定每年平均分配給子女，或在合約中要求投資計畫，避免存款縮水。為了保障長輩未來的生活無虞，亦可簽訂「退休安養信託」，指定信賴的親友擔任信託監察人，退休金專款專用在長輩的生活費、醫療費及養護費。
2、繼承事宜以遺囑為優先
當長輩想完全自由支配財產，或對於其財產有特別的安排想法時，就要在生前立下遺囑，載明清楚財產的分配方式與比例，並指定遺囑執行人，如此一來，按照我國民法規定，當繼承發生時，就會依照長輩的遺囑優先處分。
值得一提的是，由於台灣在繼承部分，延襲大陸法系國家的制度而設有「特留分」，主張繼承人在不同繼承順位之下，皆有不同比例的繼承權利，因此，如果遺囑違反「特留分」規定，還是可能無效。
若長輩覺得某位子女很不孝順，常常暴力相向、當眾侮辱或虐待他，甚而欲置他而死地，或有竄改其遺囑等法定事由，也可以把具體事項記載在遺囑上，表明這位子女不具遺產繼承權，一旦遺囑記載事項，符合《民法》第一一四五條喪失繼承權的條件時，繼承事宜將可以遺囑為優先，不受繼承特留分限制。
另外，對於同居人或已離婚之男女，因在法律上並無繼承權，若要留遺產給對方時，可在遺囑中以「遺贈」方式，在不侵害特留分的前提，將自己一部分的財產，於身故後贈與對方；若受遺贈人不願意接受，則可依法在遺囑人死亡後拋棄遺贈。
3、提早立遺囑，是件健康且負責任的事
許多人會認為明明活得好好的，幹嘛沒事找事，寫什麼遺囑觸自己霉頭？事實上，任何人都無法掌握自己的未來和活在世上的年歲，因此，提早為生命最後一程做好規畫，無論就法律面、人生價值面，都是一件健康且負責任的事情，對自己也對親人負責：
一、意識清楚才有效力：在法律上，遺囑要能產生效力，關鍵在於立遺囑時，當事人是否意識清楚，能完全表達個人意願，而非遭人操控。因此，趁著健康的時候，不管選擇哪一種形式記下遺囑，為免日後爭議，不妨在立遺囑當下，能額外錄音、錄影，多一道手續證明，對於子孫才能以昭公信。
二、交代清楚私事與後事：包括遺產分配、債務明細，或對於第三人的債權、保險單、與他人的合夥、遺贈、是否有非婚生子女、醫療及安葬方式、物品明細及存放場所、遺囑執行人等。
三、重新思考生命的價值：提早預立遺囑，比較有充裕的時間，全面清點自己的財務狀況，思考與家人的關係，以及回顧自己的信仰，規畫家族的傳承、臨終照顧與喪葬方式，最重要的是不滿意還可以更改，有備無患之下，更能坦然無懼的面對未來，重新省思生命的價值和意義，好好把握當下。
法律課：召開家庭會議的時機
一、當爸媽到了退休年齡時，以「如何維持長輩身心健康」為重點，會議可以邀請父母參加，討論項目包括退休後的生活規畫，例如學習、旅遊、休閒運動等計畫，以及退休準備金〈生活費、醫療、照護費〉支應的來源。若氣氛允許，可引導父母預立遺囑，表達臨終前想要或不想要的醫護方式，準備好自己的醫療自主計畫。
二、爸媽生病需要有人照顧時，以「讓長輩得到最妥適的照護」為重點，討論項目包含照顧者與被照顧者的的意願與需求、照護方式（在家、送機構還是請外籍看護）、照護費用分擔的方式（是統籌收齊後繳交、每月輪流繳交，還是成立基金專戶）、分享照護的資源，並推選出緊急聯絡人方便處理突發狀況。
三、當病況進入末期，以「如何讓長輩有尊嚴的離開」為重點，討論的項目包括是否接受緩和、安寧照顧，是否做臨終急救、心肺復甦術，選擇回家或在醫院往生、治喪地點、喪禮儀式等重大方向，以協助長輩在沒有痛苦、了無牽掛地「善終」。
四、牽涉到遺產分配時，以「維持手足和諧，避免法律訴訟」為前提，請記住，由於決定者是父母而非手足，切勿讓遺產爭執搞得全家四分五裂，畢竟這是父母親最不願看到的。一旦訴諸法律，對遭逢喪偶的父親或母親將會是一種折磨，且對簿公堂等同撕破臉，未來破裂的手足關係將再難修補。
1、安排家庭會議的重點與技巧
一、事先告知關鍵議題：每個家庭在溝通、規矩、情緒表達和衝突處理上，都會有自己的「眉角」，為了盡快做成決議，減少可能的爭論或質疑，會議前可以提早丟出重要的議題，讓大家做好心理準備，並簡單詢問意見與說明。
二、確定與會者的角色：負責召開會議前，籌備者應先根據每個與會者與被照顧者的親疏關係、個人特質，以及所學、工作背景等，釐清責任分配時的角色，一個人可承擔多個角色，亦可一個角色由不同人分擔。
三、以方便、安靜地點為主：地點挑選應以家庭成員出席方便、不受干擾為標準，盡量讓每個人覺得受尊重與舒適，例如父母家或離捷運、交通工具較近餐廳包廂。沒有家庭成員希望被排除在家庭活動之外，若因在國外或距離太遠無法參與者，可試著以視訊或通訊軟體線上進行溝通。
四、聽取被照顧者的意見：若長輩意識清楚，一些重要的決定，亦可邀請他們參與聽取意見再做決定，但會議中要避免針鋒相對，以免刺激老人家情緒。
五、邀中間人參與：若邀約當時，已預知欲討論的議題將引起爭論，建議可邀請中間人參與，包括家族中的長輩、具有經驗的朋友或專業人士，以提供中立、客觀的意見和建議，避免意氣之爭。
六、讓每個人都發表意見：會議中應讓每個成員都發表意見，以了解每個人的觀點與立場，主持者應適時掌握氣氛，並提醒以解決父母照顧問題為前提，避免參與者過於情緒化、翻舊帳的發言激化衝突。
七、接受有人缺席的事實：安排會議時，儘管都是同一家人，仍有人以各種理由拒絕或缺席，切記盡力就好，只要爭取最大的支持，就代表會議成功了。
八、盡量定期舉行：照顧問題是長期抗戰，不可能一次就能解決，因此，若能定期舉辦，每次會議先解決迫切且重要的幾個議題，接續的會議再就其他次要的問題尋求共識與協助。
2、使家庭會議順利的溝通技巧
照顧父母是一件複雜的事，且不可能面面俱到，若病況不見起色，負責照顧的子女、婿媳，壓力將隨之升高，且當照顧者的健康、家庭、工作亮起了紅燈，更會讓手足妯娌間蓄積不滿。
因此，若能善用家庭會議的平台，以及好的溝通技巧，讓大家願意一起參與看護，或給予最大的幫助與支持，才能找出每個家庭適切的照護模式，以下心態與方法可供參考：
一、理解自己的情緒反應：初次面對爸媽生病，沒有明確的模式可供參考，大家都是摸著石頭過河，共同解決不斷冒出的各式問題。由於手足間狀況不同，遭逢照護的壓力難免會有情緒，因此，得時常注意自己的情緒問題，找出根源並加以解決，尋求幫助而非逞強，才能蓄積長期抗戰的體力。
二、試著發揮同理心：溝通時避免以罪惡感懲罰對方，因為罪惡感除了讓人不舒服，產生逃避、不願合作的防禦心，更會變成交相指責、毫無交集的惡性循環。此時不妨試著理解手足間那些負面行為，其背後真正的恐懼、痛苦或需要，以同理心引導他們加入或支持照護的工作。
三、通盤考量責任分配：需統整整個家庭，包括每個人的經濟條件、專長、人際等資源，重新思考每個人應該擔負的角色，而非推給單身、長子女，拘泥在成長過程中的舊角色上。
四、讓成員充分了解狀況：定期將醫生、照護、社工人員對父母病情的評估與建議，讓所有兄弟姐妹充分明瞭，並避免只聽父母或家庭成員中的一面之詞，以做為討論與判斷的參考。
五、完全信任：對致力照顧父母的手足應給予支持和信任，不妄加批評和指責。若有需要，要盡力幫助。若有不同的意見，一定要共同商討，達成共識，避免傷害親情。
六、專注照顧而非討好：照顧父母時，應清楚自己的能力，盡心達成醫生囑咐就好，不要替自己設定難以達到的目標，否則長期處於自責或討好的情況，容易讓自己憂鬱，也會因情緒不穩傷害了生病的父母。
七、邀請專家參與：父母的健康狀況與照護的需求，有時需要專業知識才能判斷，若手足之間只憑父母的感覺，或是人云亦云的說法，常會誤判或各執一辭。因此，邀請專家參與討論，或是蒐集專業的分析再做判斷，才能找出最佳的解決方案。
3、家庭會議的法律效果
親屬會議可以算是具有法律效果的家庭會議，其設置的目的主要是用來監督監護人、監督無人承認繼承的遺產管理人、處理關於遺產的各種事項，以及其他親屬繼承的相關事項。
其中，依照民法，親屬會議的成員為5人，且有資格上的限定，依序分別為受監護者的「直系血親尊親屬」「三親等內旁系血親尊親屬」「四親等內之同輩血親」。同一順序時，以親等近者為先。同親等時，以住在一起的為先，沒有住在一起的，以年長者為先。若會員不能出席時，由接序的親屬遞補。
至於此會議的決議成立條件，必須要有三個以上的成員出席，半數以上的人同意才行。另外，需注意的是監護人、未成年人、受監護宣告者，與所討論的事件有個人利害關係者，皆不能參與決議。
不過，考量過往依賴親屬會議決議，已難符合實際的需求，加上現有社會型態的改變，親屬會議召開變得困難，因此，最新的條文已修正為：依法應經親屬會議處理的事項，若因成員不足或其他因素，難以召開親屬會議時，有權召集會議者或其他利害關係人得提出聲請，改由法院處理相關事宜。
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