銀髮族的財務規劃：把錢用在必要的地方

根據內政部的調查報告，65歲以上的老年人對未來生活擔心的問題以健康居首、經濟居次，再來是失能照顧的問題。

英國學者Dr. Wacker等人於西元2004年對英國990位老年人針對生活需求與生活品質進行實際訪談，歸納出銀髮族最在意的項目是健康、財務和行動自主性，其訪談結果和我國內政部的調查相似。

「錢不是萬能，但沒錢卻是萬萬不能。」大家常說有錢的人要規劃好如何用錢使錢，其實錢不多的人，更應該要做好規劃，把錢用在必要的地方。

根據最新調查，台灣人的平均壽命，女性為82歲，男性為76歲。假設你今年退休，現在才65歲，未來還有11到17年的日子等著你，你的財務最好以這個平均年限為基礎來規劃才是。

財務規劃分為開源和節流。如果你不是理財專業人員，不建議你把退休準備金投入高風險的股票和基金，因為你承受風險的能力已相對降低；而節流則是把錢用在刀口上。

管理大師彼得杜拉克(Peter Drucker)在其著作《下一個社會》中提到，人口的老化會讓人類社會出現天翻地覆的改變。他認為在21世紀因人口結構改變，絕大多數的受雇者必須工作到70歲，原因是面臨老人社會，政府的財政日益窘困，對社會福利的預算、退休金的給付只怕會愈來愈縮減，因此身心健壯的人會希望繼續留在職場，或在退休後另找一份時薪工作以增加收入。日本政府已通過議案，65歲退休應發放的年金延遲到3年後，即68歲才能開始領取，日本是老年人口比率最高的國家，他們現在面臨的困境，台灣同樣也無法避免。

「活到老，學到老。」如果你是60-70歲之間、身體仍然硬朗的銀髮族，不妨走出家門，尋找你的「第二個生涯」，即使是兼職、臨時雇用的時薪工作也無妨，這樣一來既可增加收入，也可再融入社會，有益身心健康。

有人說：「工作了大半輩子，好不容易退休了，幹嘛還要再回職場？有這麼歹命嗎？」如果你的財務穩健，精算之下可支持你未來20年的生活費用，表示你已經做了很好的規畫，可以盡情享受你的退休生活，平常就和朋友聚聚餐、出國旅遊，只要別宅在家裡就好。

內政部老人狀況調查顯示，台灣老年人主要經濟來源以子女奉養所佔比例最高，約50%，靠自己收入、儲蓄或退休金合計之比例約36-38%，但歐美各國平均則是約70%，對照之下顯示台灣老人所得的自主性還有很大的改善空間。

老年人經濟來源以子女奉養的50%為主，隨著少子化及經濟活動的變遷，現代社會裡的子女要持續維持50%的經濟支援將會愈來愈吃力，於是老年人得自力更生的可能性也會愈來愈高。

對於錢財的使用，台灣人和西方人有些顯著的不同。西方社會大部分父母從年輕時就有退休的規畫，包括社會保險、退休年金、儲蓄保險......等，他們會以這個規畫來分配自己的錢財，當子女有需要時，若自身有餘力才會適度的加以資助。

台灣人父母大部分都疼小孩，小孩要創業、要買房子、要結婚......等，必要時會把大部分的儲蓄提交給子女使用，以至於自己的老年生涯受制於財務的困境，一旦子女的奉養不到位，便要受苦。東西方人對於子女的疼愛應該是一樣的，只是方法不同。21世紀的社會，東西方人對財務規劃的想法和其優劣點值得我們深思。

至於如何節流，把錢用在刀口上，世界首富華倫巴菲特節儉成性，他給大家的建議是：

一、過「減與簡」的生活，也就是過「必要的生活」，不買不必要的東西，不買簡單生活所不需要的東西。科技和工商業的發展特色就是產品多元、琳瑯滿目， 一不小心就會陷入「加」的陷阱。而「減」才能看緊你的荷包，幫你節流。

二、知足常樂，人比人氣死人，不要和同學比誰的手錶值錢，不要和朋友比誰家房子大，不要羨慕鄰居有車子。過了耳順之年，還有什麼看不開的？手錶值錢又怎樣？走的還不是60分鐘一個小時？比起你的500元手錶到底是哪裡比較好呢？

首富都可以做到這樣，我們有什麼不能的呢？

銀髮族有了健康的身體，加上穩健的財務規劃，就能安享精彩的晚年生活。