保險公司倒了怎麼辦？資深保經：3種結果，最糟的是「這種」，保額竟會減少？
保險公司倒閉了怎麼辦？
「保險公司要是倒閉了怎麼辦啊？」很多人一定有這個疑問。目前網路上的資訊太過複雜，導致許多人無法清楚的理解保險公司倒閉是怎麼一回事。
保險公司營運出現問題？
主管機關有對保險公司的營運，設定了一個標準，這個標準就叫做「資本適足率等級（RBC）」資本適足率（RBC）愈高，就代表這間保險公司風險承受能力愈高。資本適足率分成下面4個等級：
RBC要去哪裡查詢？
想查詢保險公司的RBC，可以到《保險業公開資訊觀測站》，找尋「保險業資訊公開」→「單一查詢」→「找保險公司」→「資本適足性之揭露」。
「保險公司要是倒閉了怎麼辦啊？」很多人一定有這個疑問。目前網路上的資訊太過複雜，導致許多人無法清楚的理解保險公司倒閉是怎麼一回事。
保險公司營運出現問題？
主管機關有對保險公司的營運，設定了一個標準，這個標準就叫做「資本適足率等級（RBC）」資本適足率（RBC）愈高，就代表這間保險公司風險承受能力愈高。資本適足率分成下面4個等級：
RBC要去哪裡查詢？
想查詢保險公司的RBC，可以到《保險業公開資訊觀測站》，找尋「保險業資訊公開」→「單一查詢」→「找保險公司」→「資本適足性之揭露」。
就可以看到該間保險公司的RBC是多少囉！（圖片舉例為三商美邦人壽）
RBC太低會怎樣？
當保險公司RBC開始出現問題的時候，主管機關也有相對應的管制。例如停售商品，或資金控管等等。
當保險公司RBC開始出現問題的時候，主管機關也有相對應的管制。例如停售商品，或資金控管等等。
資本嚴重不足，這個階段才會影響到保險契約
不過最重要的，也就是可能影響到保戶的，就是「資本嚴重不足」了。當「資本嚴重不足」的時候（RBC低於50％），除了上面的所有限制之外，要另外看到保險法第149條的處分：
不過最重要的，也就是可能影響到保戶的，就是「資本嚴重不足」了。當「資本嚴重不足」的時候（RBC低於50％），除了上面的所有限制之外，要另外看到保險法第149條的處分：
保險法第149條：
資本適足率等級為嚴重不足，且其或其負責人未依主管機關規定期限完成增資、財務或業務改善計畫或合併者，應自期限屆滿之次日起九十日內，為接管、勒令停業清理或命令解散之處分。
資本適足率等級為嚴重不足，且其或其負責人未依主管機關規定期限完成增資、財務或業務改善計畫或合併者，應自期限屆滿之次日起九十日內，為接管、勒令停業清理或命令解散之處分。
這一條非常重要，將它拆解為4個階段：
（1）資本適足率等級嚴重不足：就是上面提到的RBC低於50％，或是保險公司淨值低於零。
（2）沒有在期限內把錢補上，完成增加資金。
（3）當RBC依舊低於50％，或是沒有增加資金，從期限屆滿次日計算，90日內，主管機關會有下面的動作。
（4）接管、清理、倒閉。
（2）沒有在期限內把錢補上，完成增加資金。
（3）當RBC依舊低於50％，或是沒有增加資金，從期限屆滿次日計算，90日內，主管機關會有下面的動作。
（4）接管、清理、倒閉。
接管、勒令停業、命令解散？
大仁簡單說明一下，什麼叫做「接管、勒令停業、命令解散」
1.接管
主管機關找人來接手管理，目前主要是委託「保險安定基金」。簡單來說就是不讓保險公司去管理了，由保險安定基金出手找買家。在這個階段，主管機關將會找尋是否有保險公司願意進行合併。
大仁簡單說明一下，什麼叫做「接管、勒令停業、命令解散」
1.接管
主管機關找人來接手管理，目前主要是委託「保險安定基金」。簡單來說就是不讓保險公司去管理了，由保險安定基金出手找買家。在這個階段，主管機關將會找尋是否有保險公司願意進行合併。
2.勒令停業清理
勒令停業通常就是找到保險公司願意合併了，假設像國華人壽被全球人壽合併。此時國華人壽就會進入勒令停業，不再接收新的業務，慢慢將過去還沒處理好的舊業務清理掉。但也有少數可能是不合併，直接勒令停業的。
勒令停業通常就是找到保險公司願意合併了，假設像國華人壽被全球人壽合併。此時國華人壽就會進入勒令停業，不再接收新的業務，慢慢將過去還沒處理好的舊業務清理掉。但也有少數可能是不合併，直接勒令停業的。
3.命令解散
命令解散就是所謂的「清算」，也就是「倒閉」。到這個階段才能稱為「保險公司真正的倒閉」。許多人都誤解了，以為「接管＝倒閉」，這是不對的觀念。
命令解散就是所謂的「清算」，也就是「倒閉」。到這個階段才能稱為「保險公司真正的倒閉」。許多人都誤解了，以為「接管＝倒閉」，這是不對的觀念。
接管階段，只是主管機關還在想，該如何處理這間問題保險公司。要走到「命令解散」的時候，才是一間保險公司真正倒閉的時候。
接管階段，只是主管機關還在想，該如何處理這間問題保險公司。要走到「命令解散」的時候，才是一間保險公司真正倒閉的時候。
簡單來說，接管就是找尋買家的階段，看有沒有哪間保險公司願意買。也唯有走到「接管」這個階段，保險契約的內容才有可能受到影響：
保險法第149-2條：
受接管保險業依第二項第二款規定讓與全部或部分營業、資產或負債時，如受接管保險業之有效保險契約之保險費率與當時情況有顯著差異，非調高其保險費率或降低其保險金額，其他保險業不予承接者，接管人得報經主管機關核准，調整其保險費率或保險金額。
受接管保險業依第二項第二款規定讓與全部或部分營業、資產或負債時，如受接管保險業之有效保險契約之保險費率與當時情況有顯著差異，非調高其保險費率或降低其保險金額，其他保險業不予承接者，接管人得報經主管機關核准，調整其保險費率或保險金額。
這條講的就是，因為過去的保單利率相當高，承接的保險公司勢必得承受這種高保單利率，所帶來的虧損。
如果虧損太高，就有可能得調高保費，或是降低保險金額，才會有人願意接手。所以如果說保險契約會受到影響的階段，就是「接管」這個階段了。
不過如果像是之前的「國華人壽」、「國寶人壽」、「幸福人壽」、「朝陽人壽」，這些都是對保險契約內容，沒有任何更動更改的，也就是保戶的權益完全沒
受到影響。這種就是最好的接管處理方式：
受到影響。這種就是最好的接管處理方式：
接管，不一定會對原本的保險契約，造成影響
走到「接管」的階段，可能就會有兩種結果：
第1種：保額減少或保費增加。
第2種：完全不影響，例如國華、國寶、幸福、朝陽人壽。
走到「接管」的階段，可能就會有兩種結果：
第1種：保額減少或保費增加。
第2種：完全不影響，例如國華、國寶、幸福、朝陽人壽。
所以即使走到「接管」狀態，也不必太過擔心。畢竟保險業講求的就是「信任與安心」的制度，保險公司若輕易倒閉或是更改原有契約，對保險業的整體信譽會是一個很嚴重的傷害。
這也就是為什麼主管機關即使花了大錢，也要把國華、國寶、幸福、朝陽人壽救起來的原因，關於這點在下一篇大仁會詳細說明。
真的倒閉了怎麼辦？
再來要談到，如果真的走到「命令解散」，清算倒閉了怎麼辦？
再來要談到，如果真的走到「命令解散」，清算倒閉了怎麼辦？
會走到「命令解散」這一步，就是完全沒救了，貨真價實的倒閉。這個時候，就得由「保險安定基金」上場了。安定基金有針對各個項目，墊付額度，請參考下圖：
不是全額給付，有百分比限制跟最高額度限制。
合併的錢，也是由保險安定基金墊付
同時，當問題保險公司進入「接管」階段，要尋求「合併」的時候。如果有負債，也是由安定基金墊付：
同時，當問題保險公司進入「接管」階段，要尋求「合併」的時候。如果有負債，也是由安定基金墊付：
結論
任何一間商業公司都有可能會有經營不善，倒閉的風險。這不僅限於保險公司而已。保險公司是特種經營行業，對其資金的控管都有相當嚴格的限制，像是對房產也都有相對應的管控。一般民眾大可不必擔心「保險公司都在炒地皮」這種錯誤的謠傳。在選擇保險的時候，保險公司的RBC可以做為保險公司的參考。
任何一間商業公司都有可能會有經營不善，倒閉的風險。這不僅限於保險公司而已。保險公司是特種經營行業，對其資金的控管都有相當嚴格的限制，像是對房產也都有相對應的管控。一般民眾大可不必擔心「保險公司都在炒地皮」這種錯誤的謠傳。在選擇保險的時候，保險公司的RBC可以做為保險公司的參考。
BUT！最重要的BUT又來了！RBC僅是「現階段參考」而已，現在RBC正常的保險公司，未來也不一定就會維持正常。此一時，彼一時，像國華人壽在以前，也是營運狀況良好的保險公司。
規畫保險，還是以保障為優先
所以RBC只是一個參考值，大仁還是建議大家，在規畫保險時還是以保障為主，做綜合考量。希望這篇對大家在瞭解「保險公司倒閉」這件事情上，能有更清楚的理解。
所以RBC只是一個參考值，大仁還是建議大家，在規畫保險時還是以保障為主，做綜合考量。希望這篇對大家在瞭解「保險公司倒閉」這件事情上，能有更清楚的理解。
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