保險員都用這招占你便宜…自保必學3件事

保險業務員挪用保費、勸誘保戶借錢買保單等情事不斷發生，時常登上新聞版面。雖然大部分保險業務員秉持專業，但仍有少數「老鼠屎」。保險專家建議民眾可藉三大關鍵自保，避免自己成為保險詐騙的受害者。

關鍵是「不假手他人」

政大風險管理系教授彭金隆表示，保戶若想避免被詐騙，關鍵絕對是「不假手他人」，從填寫要保文件到變更資料等，都必須簽字填寫並簽名，尤其是簽名一定是要自己簽，保戶最好親自審閱所有文件。

另一關鍵是繳保費，現在大部分保險公司都不會讓業務員經手現金，最好可以選擇轉帳或透過信用卡刷卡，轉帳時要留意是否是直接匯入保險公司的指定帳戶中，確認匯款人帳戶必須是保險公司的名字。公勝保經體系總監何英翰說，10年前有一家大型壽險的業務員擅自把客戶的通訊地址改掉，之後拿客戶的保單去貸款兩千萬元，後來那家壽險公司嚇到，規定就算保戶變更保單地址都要打給保戶確認。此外，也有不肖業務員收了保費開給保戶「送金單」，還偷偷私下把送金單取消的。

何英翰建議交保費後一定要看到保單和送金單，送金單大部分都是印在保單打開的第一頁或最後面。且根據金管會訂定的「保險業授權代收保險費應注意事項」第三條，業務員單張保單、當期保險費不能收超過5萬元，且不得拆單或分單，若業務員違反規定民眾可主動檢舉。

在核保通過後，保險公司會用掛號寄送或轉交業務員給保戶保單正本，同時會有一張簽收回條給保戶簽收，簽收保單也一定要親簽，最好押上日期。因為依規定保戶在簽收保單前有三天的「保單審閱期」，這三天保戶可詳細閱讀保單條款內容。若業務員沒有告知三天審閱期就要保戶簽收，從簽收保單隔天起10天內都屬「保單契約撤銷期」，有權利要求保單契約無效，保險公司無條件要退還保戶繳交的所有保費。

挪用或侵占保費 最易發生

為了嚴管業務員的不當行為，壽險公會本月公布人身保險業務員的違規態樣，其中有28項被認為違規情節重大，一旦業務員觸犯，就會被撤銷登錄，且三年內不得重回擔任業務員，當中就包括代替保戶簽名、擅自變更保單內容、挪用或侵占保費等，讓所有壽險公司在內部懲處時都能有所依據。

根據壽險公會統計，去年人身保險業務員中受處分的共有729人，其中443人是受到三個月以上、一年以下停職處分，屬於違規情節較輕的；另有286人遭撤消登錄處分，這286人中有185人是因為沒有參加教育訓練或成績不合格而被撤銷，但仍有101人是因為重大違規被撤銷登錄、約占35%，依照規定因為重大違規被撤銷登錄的業務員，撤銷登錄後三年內不能重新登錄為業務員。

細看因重大違規被撤銷登錄的業務員中，最多業務員違規的竟是「挪用或侵占保險費」，光去年就有39名業務員因為侵占保費被撤銷登錄，約占38%；其次是「未經當事人同意填寫、簽章有關保險契約文件」，通常是發生在便宜行事幫保戶代簽資料，去年共有29名業務員因此被撤銷登錄；另外，「唆使保戶不實告知」去年也因此有六人被撤銷登錄，通常是業務員為了業績、唆使保戶隱匿應事先告知的健康資訊等。