健康理財通

各界預期，中央銀行在本周四(24日)理監事會中，很可能再次做出降息決議；台灣雖然離零利率甚至負利率，還有一小段距離，但低利率陰霾籠罩，報酬比定存利率好的「類定存保單」近期在市場狂掃游資；前2月累計已吸金逾1532億元，保守估計，3月將再吸收至少800億資金。 央行都還沒做出降息決議，但民眾似乎已預見台灣利率將一路走低不回頭，銀行存款因而爆出「逃亡潮」；標榜有固定報酬，且獲利遠比銀行定存有看頭的「類定存保單」在市場大賣。根據壽險公會統計，今年前2月，3大類「類定存保單」，包括「傳統儲蓄險、利變型年金及利變型壽險」總共吸金高達1532.1億元。 壽險業者說，2月有一大半時間都在過年，卻絲毫不傷類定存保單買氣，可見民眾幾乎都認知到存款利息「只會日漸稀薄」，而「類定存」保單的吸引力在於；若是台幣6年分期繳儲蓄險，保單預定利率仍有2.25%水準，繳費期間及繳費期滿「還本率」約1.4%到2.25%，如果是台幣「利變型保單」宣告利率自2.6到2.9%左右，外幣利變型保單宣告利率，幾乎全在3%以上。 也就是說，「類定存保單」除保證保本之外，壽險公司承諾的最低收益率幾乎都高過1年期定存利率1.23%，若央行3月降息，4月起，銀行存款利率只會更低，許多民眾因而將存款解約改買保單。 壽險公會統計，前2月壽險業新契約保費加總達1827億元，其中類定存保單賣逾1532億元，占比高達83%，南山人壽是前2月「類定存保單」吸金王，但3月起，龍頭國泰人壽展開高峰會業務競賽，加入戰局，尤其一張6年分期繳儲蓄險王牌保單「好事年年」，在市場所向披靡，也帶動同業、包括富邦及三商美邦6年期儲蓄險也跟著熱賣，業者保守估計，類定存保單3月將再吸金至少800億元。

專家建議：延後退休年齡、補助企業回聘、培養第二專長 電影「高年級實習生」引發回響，台灣人口快速老化，天主教失智老人基金會社工主任陳俊佑表示，高齡勞動力再活化將是未來趨勢，國內可以考慮延後退休年齡，或由政府適度補助、鼓勵企業回聘退休人員，因為勞動有助健康。若不喜歡原本從事的工作，也建議退休前先培養第二專長，退休後可無縫接軌，當個樂齡老人。 台灣高齡化政策暨產業發展協會理事長楊志良表示，活耀老人最重要是鼓勵企業聘請年長者，例如擔任大賣場、大公司、活動場所導引等，或比照日本，讓健康老人職業駕駛。 陳俊佑表示，未來的老人要有體認，不能一直想著被照顧，一定要把身體顧好，培養第二專長，同時要自己走出去。現今北歐國家紛紛把退休年齡往後延，已是不可擋的趨勢，台灣未來也會面臨相同狀況。 陳俊佑說，老人人生閱歷、經驗無可取代，如果身體狀況好，政府適度補助、鼓勵企業回聘退休員工，只要調整工作內容，就能讓老人家貢獻所長。有些老人家年輕時為了養家，職業並非自己喜愛急著退休，建議可從40歲、50歲開始培養第二興趣或專長，退休後，就能投入真正喜歡的行業，從事志工、餐飲等，另外，日本很多計程車司機是白髮蒼蒼的老人家，這些都是可以考慮的方向。 陳俊佑舉例，基金會有位照顧服務員屆齡退休，但他認為自己身體好、還能動，基金會也很需要人才，因此再度回聘，但盡量讓他照顧不太需要抱上抱下的老人。 對於無法投入職場者，政府應廣設社區老人中心，讓他們感到有社會支持力量、不孤單，減少疾病發生，也能減少家庭負擔。

人生每個階段，都需要不同的保險商品保障，像是剛出社會的年輕人，還感受不到退休後失去收入的經濟壓力，但年過40，就要考慮用養老險幫子女籌措學費及自己的退休金。壽險業者建議，人生可分為青年、壯年及退休三個階段，來檢視保險商品保障是否足夠。 台企銀保代協理王文玲表示，剛出社會的青年收入有限，可考慮投保意外險或醫療險，如有餘力再買定期定額的投資型保單，累積財富。 王文玲舉例說明，30歲左右可買一個帳戶型醫療險，繳費20年，每年保費約24,000元，可保障終身醫療費用，像是住院，加護病房、手術、燒燙傷等；如果一輩子平平安安，所繳保費可當成身故保險金返還。 成家立業後，人生也進入另一個階段，這時不僅要考慮自身健康，還要煩惱籌措子女教育基金。王文玲建議，利用養老險，繳費六至十年，待子女長大再整筆領出來，作為出國留學費用或自己的退休金。若擔心收入被通膨吃光光，也可考慮增額型壽險。 到了即將退休階段，王文玲建議投保近期熱門的長照險或殘扶險，以保障晚年不幸發生失能、殘廢的風險。 以「富邦人壽安康久久殘廢照護終身壽險」為例，不論是因為意外或疾病，只要確定1~11級殘廢，先一次性給付一筆殘廢保險金；若為1~6級殘廢再每月給付殘扶金，不論生存與否，殘扶金保證給付至少180個月，最多可領到保額600倍（相當50年）。

★2015金融時報／麥肯錫最佳商業書 　★《華爾街日報》、《金融時報》、《紐約時報》與《華盛頓郵報》專文報導、熱烈推薦 　　★amazon.com 分類暢銷排行TOP1 、讀者4.5星好評推薦！ 　　★《紐約時報》暢銷書！ 　 　機器人端咖啡，電腦當醫生，數據分析愈來愈便利精準， 　我們以為科技將創造新一波繁榮，卻低估了它推動世界變遷的速度！ 　　機器開始全面取代人類工作，所得更不均、失業更擴大的災難才開始！ 　　我們該如何面對未來？ 　一天，亨利福特帶汽車工人工會領導人參觀最新的自動化工廠，正為了自動化生產線不需要工人，洋洋得意。工人工會領導人回了亨利福特一句話，「你打算如何讓這些機器人買你的車呢？」 　　這段對話可能是虛擬的，但是卻預示了科技長期快速發展下，工資、生產力、 消費力架構的社會經濟結構，已經被推到了巨變的引爆點。 　　過去，機器是提高勞工生產力的工具，今天，機器就是勞工，取代的不只是低技能的工作。 　　電腦成為「有思考能力」的機器，能決策 、會學習、甚至有好奇心，加上大數據與雲端運算，需要依賴電腦資訊工作的白領階層終將被機器、軟體所吞噬。這些專業化、例行性與可預測的工作，包括律師、藥劑師、醫師、分析師、IT技術人員、甚至公司主管等都將一一被取代。 　　機器佔據工作機會，但機器人只生產、不消費，將使薪資成長停滯、所得更集中在少數富有者身上，大量的消費者最終因缺乏足夠的所得與購買力，使得社會失去消費動能，終將威脅到經濟成長。 　　不同於一般科技人或趨勢家，作者馬丁‧福特（Martin Ford）是成功創業家，長期觀察軟體發展、從獨特的科技對社會的影響角度切入，引證大量資料，率先詳盡研究機器智能和機器人科技可能帶來的衝擊，分析出因科技而生的七大致命的經濟趨勢。 　　不管我們願不願意，機器接管工作的腳步只會加快，熟悉的生活都將終結，我們勢必要重新思考經濟運作，才能因應科技強大的顛覆破壞力。 　　任何想了解科技進步對自已、後代、社會前景有何影響的人，都應該趕快拿起這本書。 【誠摯推薦】 　　「智慧機器人風潮將帶來空前的社會衝擊，是影響人類未來十年、甚至更長遠的重要問題。福特比絕大多數的人都更早開始思考這個議題，本書絕對值得慎重看待。」─桑默斯（Lawrence Summers）美國前財政部長、哈佛大學名譽...

胃食道逆流發病率三成 歐巴馬也為此所苦 吃飽就躺著 小心「火燒心」 年關將近，若上班族尾牙不忌口，當心胃食道逆流， 而且一旦罹病，停藥一年內復發率高達五成。 醫師呼籲，控制飲食和服對藥物要雙管齊下，才能根治。 快過年了，許多人忙著趕工，常常加班到半夜，桌旁還堆滿「紓壓」的零食，要不就是參加公司尾牙，大吃大喝。 這些「不當飲食」過後，有些人會出現胸口灼熱、喉嚨卡卡，還伴有嘔酸水、氣喘、咳嗽、胸悶、嗝氣等症狀，導致「胃食道逆流」求診患者，比平常增加兩到三成。 胃食道逆流是現代人的文明病，根據不同醫學中心內部統計報告，胃食道逆流在台灣三十歲成人的發生率約為一五％到三○％，意即每一百人就有十五到三十人有此症狀，且都會區多過於郊區，近年更有逐漸升高的趨勢。這種文明病國外也常見，甚至連美國白宮都曾證實，總統歐巴馬為胃食道逆流所苦。 台大醫院內科部主治醫師吳明賢分析，胃食道逆流主因是現代人作息改變，越來越多人不吃早餐，晚餐吃得晚、又吃得太飽，形成惡性循環。 胸口有灼熱感 忌亂服藥 正常人的食道與胃交接處，即賁門周圍的下食道括約肌平時是呈關閉狀態，吃東西時才會打開，讓食物順利進入胃中，然後自行關上。胃食道逆流的患者，因括約肌張力鬆弛，無法正常關閉，導致胃中沒有消化完的食物、胃酸等，逆流到食道內，引起一連串的不舒適感，典型的症狀就是胸口有灼熱感，俗稱「火燒心」。 當民眾感覺不舒服時，有些人會以為像感冒、頭痛一樣，過了就好，便自己買成藥服用。但台安醫院胃腸肝膽科主治醫師葉惠中表示，服成藥只能短期舒緩，若不是胃食道逆流，反而延誤到其他疾病，如胃潰瘍的治療。 胃食道逆流若不就醫，雖然不會立即致命，但不舒適感會大大影響生活，很多患者長期睡不好、吃不好。 此外，也可能因為胃酸長時間的刺激，增加罹患食道癌的風險。 一般來說，當患者吃制酸劑，或是促進食道排空逆流的胃酸藥都沒有改善時，新北市立聯合醫院消化內科主治醫師陳鴻運說，此時會建議患者做胃鏡，除能了解食道發炎、潰瘍等損傷的程度，也可排除食道狹窄、癌症等其他問題。 另一方面，再使用藥效較長的抑制胃酸分泌藥物，如組織胺受體拮抗劑，或是可完全抑制胃酸、目前最有效的質子幫浦抑制劑等，通常都能讓症狀明顯改善。 戒掉壞習慣 才能根治  但有不...

南台灣大地震當中，許多未滿15歲的小孩罹難，引發外界對於未滿15歲以下小孩身故保障討論，我認為，即使目前15歲以下的小孩沒有壽險保障，仍要買住院醫療與防癌險等。 由於法規規範，使得15歲以下的兒童沒有身故保障，也造成許多家長疑慮，是否要不要為自己的小孩買保單？但我覺得，實際上小朋友遇到的風險，不只是身故保障上，還有許多風險值得留意。 現在的生長環境，容易使小朋友生病，像是腸病毒、出生也會有黃疸的問題等，所以父母要替小孩的健康做好保障，像是住院醫療險等，一旦生病住院，還有住院日額1,000元~2,000元理賠。 壽險部分，有些父母會認為，若沒有身故保障而不投保，如不幸身故，是保險公司會返還保費，保險公司不一定會計息，但還是要有一些壽險保障，為小孩做一些積蓄。 我的建議是，如果有初生嬰兒或者未滿15歲以下的未成年子女，父母應該要投保一些壽險、醫療險以及防癌險，年繳保費大約6萬元左右就可以有完整的保障，其中大約3~4萬元的保費應該規劃在醫療保障上，剩餘則是用於規劃防癌或者是壽險上。 隨著小孩年齡的成長，父母應該要再替小朋友規劃教育基金，如果可以的話，選擇每年的可以領回的年金或生死合險，等到小孩念書或有較大筆開銷時，父母的壓力就沒這麼大。 還有一些重大疾病等林林總總的兒童保單，父母可能不知道如何選擇，我建議，父母應該要考量自己能夠負擔能力，先做好基本保障，像是醫療等，後續再進行理財規劃，累積教育基金等，之後再考慮其他險種，包含重大疾病等。 現在兒童死亡保障的議題，因為南台灣地震因素而受到外界的關注，我覺得，小孩還是要有一定的保額以及保障，但是要有除外責任，以及壽險公司要做好核保工作，防止小孩因道德危險而被傷害。 （永達保經副總經理田文德口述）

長榮集團創辦人張榮發日前與世長辭，享壽90歲，張榮發的么子、擔任長榮集團副總裁的張國煒近期公布父親遺囑，內容指示由張國煒擔任集團總裁，並單獨繼承名下所有股票、存款與不動產，不但在集團內引起騷動，也讓張榮發的其他兒女大感不滿。 張榮發生前有兩名妻子。張與大房林金枝生有一女三子，與二房李玉美則有兒子張國煒，共有五名子女，但正因張國煒為二房所生，遺產的分配儼然成為大房與二房的家族之爭。由於林金枝於2013年過世，張與李玉美也已登記結婚，根據《民法繼承編施行法》規定被繼承人遺產由直系親屬優先繼承的規定，張共計有六名繼承人。 永信法律事務所律師林煜騰指出，按照無遺囑或是遺囑上無特別指示的情況，按照「應繼分」規定，被繼承人財產由直系親屬之間平均分配，也就是說每個人可獲得六分之一的財產。 不過張榮發遺囑已明文指出由張國煒獨自繼承，林煜騰表示，張國煒雖可獲得多數財產，按照「特留分」規定，其他繼承人仍可獲得應繼承財產的一半，也就是說大房所生的兒女理論上可獲得六分之一乘上二分之一的財產，換言之除張國煒以外的繼承人仍被保障各分得12分之一的遺產。（張榮發的長女張淑華已逝，但子女仍有權獲得遺產。） 法務部解釋，特留分規定早期是為抑制「重男輕女」觀念，保障出嫁女兒也能獲得一定比率的繼承權。在此規範下，林表示，張國煒只有在其他繼承人自願放棄繼承權或是依民法1145條有詐欺、脅迫被繼承人立定特定遺囑、或蓄意傷害被繼承人或應繼承人等行為而喪失繼承權，才有可能獨自繼承所有財產。 永然聯合法律事務所律師李永然則解釋，一般遺產繼承糾紛在實務上有八大類型，包括判別遺囑真偽、有無法律效力、立囑人的精神狀況、侵害特留分、解釋遺產範圍、多配偶、私生子問題，以及兩岸繼承人的不同判定。 李永然指出，在特留分的規範下，包括第一順位的直系血親卑親屬、配偶，以及第二順位的父母都可獲得應繼承財產的二分之一，但要是繼承人都非第一、二順位的直系血親，則輪至第三順位的兄弟姐妹、或第四順位的祖父母可獲得應繼分的三分之一。要是被繼承人沒有以上親屬，也沒有明文立下遺囑，則遺產繳交國庫。 李永然表示，除了特留分以外，張榮發的遺產也必須參照民法第1030條之一的「剩餘財產分配請求權」，也就是當夫妻結束婚姻關係後，夫妻可向剩餘財產較多的一方請求平均分配彼此差額的二分之一。 換言之，如果夫妻AB結束婚姻關係，...

一日之計在於晨，一年之計在於春！專家表示，春天除了是萬物蓬勃發展季節外，更是人體養肝強身的黃金時刻。若能謹記3大養肝保健原則，搭配好吸收、護脾胃的甜粥，加以調理、改變飲食及生活作息，將有助於新的一年更健康順利！ 春天除了是萬物蓬勃發展季節外，更是人體養肝強身的黃金時刻。 中醫養生有學問！因時調理護健康 從中醫保健觀點來看，人體有五臟六腑，其中五臟是「心、肝、脾、肺、腎」。而這五臟也分別對應了一年之中的節氣。就以肝來說，由於「肝主升發」，肝氣升發符合春天萬物生長的規律，所以春天要養肝。 夏天因為天氣熱，而心臟最怕熱氣，所以夏天的養生重點是保養心臟。在長夏的時候，也就是平常講的三伏天，這時候濕氣比較重、環境悶熱潮濕，就容易傷脾胃，因此長夏要養脾。 至於秋天氣候較乾燥，而肺最怕燥，所以秋天要養肺。而冬天由於天氣寒冷，五臟中腎臟是最怕冷的，因此冬天要養腎，這就是中醫一年五大節氣的養生基本守則。 養肝強身必知！春日調理把握3原則 出身中醫世家的中國中醫師迷羅在其所著的《24節氣自癒養生法─跟著節氣這樣吃、這樣做，癌、病不上身！》一書中也特別針對春天養生提出3大保健原則供大家參考： 原則1／多吃綠色蔬菜 春天養肝要多吃青色或者綠色的食物、蔬菜，尤其是各種發芽的蔬菜。比如，說豆芽菜、香椿芽、豆苗，就是提升身體的肝氣升發的能力的不錯選擇。 原則2／多一點甘甜少一點酸 除了顏色的選擇需多加注意外，中醫師迷羅強調，食物的味道也是養生的關鍵之一，酸甜苦辣鹹，不同的味道會入不同的臟腑，而其中能入肝的是酸味。但值得注意的是，到了春天反倒應該少吃酸。 因為酸味是有收斂效果的，會收斂肝火，當我們特別想吃酸味的時候，可能代表近期肝火偏旺一點。可到了春天，人的肝氣是升發的，就不要去收斂肝氣，以免有相沖、相反的效果，所以在春天的飲食上要少一點酸，多一點甜。 為什麼要吃甜呢？按五行生剋來講，火越是旺，肝氣越是升發，人的脾胃功能反倒越下降，在這一段時間多吃一些甜味的東西能養脾，但是這個甜味並不是指糖，而是指甘甜的食物，是糧食蔬菜一類。 原則3／調養脾胃 春天肝氣升發，人的脾胃功能受到克制，會偏弱一點，因此適度輔以有助養脾胃的食物非常重要。其中，滑順好入口的粥品就是中醫心目中養胃第一物，因此，春天時節脾胃不和、脾胃虛、脾胃不好的人，適度...

雜糧飯是會讓人狂瘦的營養聖品  「小腹凸出」立刻就能消除！ 許多醫師或營養專家都認為米飯是「最棒的減重食品」，但關於這點一般人還是不太清楚。我們人體需要的必須營養素，米飯本身幾乎都已包含在內，像是讓身體活動的燃料「碳水化合物」、組成細胞的材料「蛋白質」、幫助燃料燃燒的「維生素與礦物質」、提高排出力的「膳食纖維」等營養樣樣齊全。在現代飲食中容易攝取過量的「脂質」，在米飯中的含量卻非常少也是優點之一。 這樣的營養平衡將有助於全身的代謝活性化，而且這些豐富的營養素，對於美容肌膚、消解便秘、防止老化等也都很有效果。 再也沒有其他食材能夠像米飯這樣聚集了瘦下來、變美麗的均衡營養元素。所以，米飯可說是「最有效的減重食品」、「美容精華液」，也是「終極的營養品」。 請先試著連續三天、三餐都吃米飯吧！到第三天時，你就會感覺到「咦？最近排便很順暢」、「哇！皮膚變得不容易乾燥了！」等令人驚訝的改變。 在豐富的膳食纖維和優質礦物質的作用下，米飯能清除掉腸道裡的垃圾，所以排便會變順暢，皮膚的狀態也會隨之轉好。連續吃10天之後，大部分的人都會發現「就算沒有運動， 但肚子卻變平坦了」，這都是因為 吃米飯特別容易消除肚子的內臟脂肪。 如果說白米飯是減重食品，那麼雜糧飯就是會讓人狂瘦的營養聖品。乍看之下亳不起眼的雜糧，其營養價值和機能性超乎想像，絕對會讓人感到驚訝無比。 雜糧＋白米飯，消除腹部脂肪NO.1 雜糧比白米含有更多的維生素及礦物質，其中膳食纖維的整腸作用效果佳也是特點之一。讓腸道咕嚕咕嚕地動，糞便就會順利排出去，所以能從下腹部開始消除脂肪。 大部分的人都知道，糙米也是營養豐富又具有排毒力的絕佳食材。但是糙米因為較難消化，反而容易造成胃腸負擔，甚至可能引起胃痛或胃脹氣。所以，對於那些胃腸不好或是沒有咀嚼習慣的人，突然改變去吃糙米，反而會讓營養的吸收力變差。 「很多長期吃糙米的人肌膚容易暗沉又乾燥， 因為糙米會阻礙礦物質的吸收，讓新陳代謝變遲鈍，造成肌膚暗沉， 變黑又乾燥。」這個說法在醫療業界已經被確定證實。所以糙米並不推薦給胃腸不好、貧血、身體狀況不佳、狼吞虎嚥的人，以及未滿6歲的孩童、高齡者等都不適用。 比起吃糙米，我更推薦在白米中加入2～3成雜糧的混合米。 因為粒狀的口感比白米飯更明顯，所以無意識中就會好好地咀嚼，而「咀嚼」帶來的效...