健康理財通

春天，正是天氣回暖、萬物復甦的好時節，卻容易讓人不由自主地犯起春睏，巴不得回到冬眠期。日本營養師兼資深跑者深野祐子指出，人在春天之所以會犯睏，是因為季節已經轉換，身體卻跟不上換季而變得虛弱的生理現象。  身體機能為了趕上春天而全力運轉，肝臟要支持其他臟器運作、代謝營養素又要排毒，忙不應暇而陷入「疲憊模式」。一肝動全身，體內毒素累積、能量無法有效產出，就導致人們容易精神不濟、嗜睡。正因如此，要擺脫春睏，首先要「養好肝」。 多吃當令蔬果！3對策養好肝，恢復體內外元氣 深野祐子認為，想要讓肝恢復元氣，最有效的就是「吃當令蔬果」。當令蔬果不僅便於入手，也能補足人體在春天需要的營養素，還能提升肝臟解毒機能、整腸助排毒，加強人體本身的抗氧化能力，如此一來更可以從根本減輕肝臟負擔。 1. 香氣濃重的洋蔥、韭菜，提升肝臟解毒機能 肝臟具備多種功能，「解毒」是其最重要也最廣為人知的功能。除了少喝酒、吃藥避免對肝造成更大負擔之外，儘量攝取香氣濃、味道重、顏色深的蔬菜，比方洋蔥、韭菜、油菜、花椰菜、高麗菜、小松菜……等，可以幫助肝臟解毒，消除體內疲勞。 2. 富含纖維的海帶、芹菜，清潔腸道、排除老廢物質 對於肝臟而言，因便秘而無法排出的老廢物質、毒素，也是一大負擔。尤其是睡眠不足或者暴飲暴食之後，更要努力清整腸道，以避免肝臟不勝負荷。這時可以多吃富含食物纖維的食物：筍子、豌豆、海帶、芹菜、草莓，保持腸道暢通，讓肝臟全力解毒。 3. 含維生素ACE的高麗菜、油菜，加強「抗氧化」、自我防禦 春天來臨，身體要開始抵禦紫外線、適應新季節，運作之餘容易刺激活性氧的分泌。若置之不理，活性氧將會攻擊肝臟，縱使肝臟復原能力再高，依然會感到負擔。在加強肝臟機能、暢通腸道後，多食具備維生素A、C、E的深色蔬菜，如花椰菜、高麗菜、油菜、芹菜、蘆筍、草莓等，便能加強身體的抗氧化機能，與肝臟併肩作戰。 【早安健康】

政府積極規劃公辦的民眾長期照護等配套措施，就足夠了嗎？我覺得是不夠的，因為這僅能照顧民眾的基礎保障，民眾還是要投保商業的長期照護險，彌補不足的缺口。 根據國發會資料顯示，台灣人口年齡分布超過65歲的比例，將在2018年超過14％，成為高齡化社會，到了2025年比率將更近一步超過20％，邁入超高齡社會。快速高齡化與所衍生問題，愈來愈受國人的重視。 另一項統計顯示，近20年來，65歲以上失智人口增加2.6倍，90歲以上失智盛行率34.1%，即每三人有一人失智；國內需要照顧的老年人口，13年增加三倍。 需要看護的人，平均照顧的時間六年半，其中有1/4的人，需要照顧的時間長達十年以上，以長期照護機構為例，一個月的費用約2~6萬元，加上近年出生率低，龐大照顧費將是子女沉重的經濟負擔，民眾應趁早規劃長期照顧保險。 為了因應現在高齡化的社會，雖然長期照護法已通過，預計要照顧民眾的晚年生活，但我覺得仍然不足，未來政府僅能提供基本保障，不足的缺口仍需依靠商業保險彌補。 金管會已統一規範商業保險長期照護的定義，需符合生理功能障礙或認知功能障礙。生理功能障礙判定為進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣六項日常生活自理能力存有三項以上障礙；認知功能障礙則依失智量表判定失智狀態或阿茲海默氏等病症，且有時間、場所及人物三項分辨障礙的兩項以上。 值得注意的是，市面上的長照險有90天免責期的約定，保戶必須在免責期屆滿後，仍持續符合「長期照顧狀態」才可獲得給付保險金。長期照顧保單大致分為二類，一類含身故給付，保費較貴，另一類不含身故給付，保費較便宜，民眾可依自身需求購買。 我的建議是，民眾應趁年輕保費較低時，為自己買一個保障，但因為這類型保單期間相當長，選擇信譽卓著穩健經營的保險公司是非常重要的。（台銀人壽精算部經理 劉啟聖  口述）

你可曾想像過10年後自己的生活樣貌？ 2025年，台灣每五個人就有一人超過65歲， 480萬個老人，卻只有240萬個幼兒， 四成沒有兒女，五成沒有孫子，七成的人住在六大都…… 　　高齡化對台灣是危機還是轉機？ 　　這不是一個世代能解決的問題，而是一整個世代的難題， 　　你我都即將面對，我們該如何準備？ 　　三十多歲就成為國際醫學期刊的主編──榮總高齡醫學專家陳亮恭與資深專作家楊惠君觀察社會現況，遍訪專家，結合高齡醫學新趨勢，為台灣重要的國安議題---超高齡化與少子化夾殺的未來十年剖析與解答，不再將高齡者視為社消耗而是資產，重新思考都市設計、創造世代融合、健康無憂的無齡生活環境與氛圍，迎接美好未來。 　　史上第一批全體受過九年國教，跟著台灣經濟起飛歷練過的優秀銀髮族如何得享健康、活躍、無憂的生活，台灣如何不會年金與健保雙崩盤？都需要我們現在就開始正視八大趨勢，執行15個解方，織出安全網。 　　57歲的流行天后瑪丹娜2016年的來台演唱會，於開賣15分鐘後旋即售磬； 　　71歲的宏碁集團創辦人施振榮自稱Stan哥，正忙著推動台灣優質生活跟競爭力； 　　84歲的台積電創辦人張忠謀將公司帶到世界級的強盛企業，任何對景氣的預測都被視做鍊金石……。 　　他們活得精彩有活力，身份證上年齡完全不能約束他們。 　　我們也期待每位老人都能像他們一樣青春、活力，然而……… 　　10年後的台灣社會人口結構， 　　2位老人，只有1名幼兒，每3個小孩要扶養1個老人， 　　4成沒有兒女，5成沒有孫子，7成的人住在6大都……。 　　迎接這樣超高齡且多數聚集在大都會的人口結構，你可曾想像過自己的生活樣貌？你可以選擇世代融合，也可以視他們為養不起的未來，端看你今天設下什麼樣的願景！ 　　4大問題要面對 　　全世界都要面對年金破產風險，你會不會拿不回退休金？ 　　防範孤獨死來襲，可能就在你我的社區 　　不只老人村，還會發生無人村、廢村 　　健保難保高齡醫療的品質 　　4大機會現在開始抓緊 　　生命歷程重新編排，老不一定和退休畫等號，你想繼續為社會貢獻到幾歲？ 　　「高年級新鮮人」歸隊，退休後重返職場，企業需要有能力的資深員工協助新同事戰鬥 　　長照服務走出機構，回到社區，最新模式解決缺錢、缺人的問題 　　銀髮產業創造新機，無齡社會新動能，食衣住行更友善 目錄 第一章  ...

「保單變貴了？」台灣進入降息循環，若未來持續調降利率，恐影響到保單設計的預定利率，屆時商品保險費率將因而增加，對於購買新保單的保戶而言，便很可能要付出較高的保險費用。 近幾次降息，主管機關並未直接對保險的預定利率進行調整，但銀行存款利率卻下調，反而凸顯現行保險商品優勢。 台新銀行副總經理盛季瑩表示，不過就中長期而言，降息對保險公司易形成利差損，尤其是目前熱賣的固定還本型保險，在利率維持下，保險公司在資金運用上便會帶來壓力，不少保險公司去年底陸續停售，或重新更改商品。 保險業者坦承，雖然降息短期內，對保險公司不至於有明顯影響，但降息將影響保險公司獲利，中長期下來，保險公司便很可能提高保費，意即未來保單很可能變貴了。 盛季瑩表示，但並非全部的保險產品都會因「降息」變貴，例如投資型保單，其保單價值是連動投資的標的，主要依標的的投資績效而訂，而非隨市場利率變動，反而市場利率降低，可有效釋出資金，活絡市場，有利部分的投資標的。 全球人壽代理行銷長鄭中安指出，降息對醫療險影響不大，但具有還本或儲蓄性質的商品，影響便較明顯，建議保戶購買時，可選擇利率變動型商品，在其預定利率設計下，具有保底效果，且若遇未來升息，保戶也可享有利率提升的好處。 低利時代，盛季瑩建議，可以趁目前保險商品利率尚未調整時，選擇保障與儲蓄兼顧的保險商品，另外如果趁低利購買房產的客戶，也可以增加規劃房貸壽險的保障，此類型保障較高的保險商品，對於降息的影響會比較小。

央行3月降息，台灣進入降息循環，民眾擔憂定存利息減少，退休族更擔心自己退休金規劃時程表恐將因進入低利時代，必須延後。保險業者建議，可善用利率變動型保單，為自己求保障。 中國人壽副總經理蘇錦隆表示，低利環境下保障更不能少，因為風險不會因降息而減少。因此，在低利時代要先做好保障規劃，這也是保護自身資產的一種方式，另外，低利時代就要尋求保值甚至增值機會的資產規劃，而保險商品就很適合退休準備穩健的上班族。 蘇錦隆建議，以退休族為例，手邊已經有一筆資金，又擔心低利環境退休金會被侵蝕，就可以選擇躉繳型利率變動型保單，以健全自身保障及資產配置。 近期利率變動型終身壽險保障不少，保戶除了享有終身保障外，還有機會以宣告利率為基礎計算增值回饋分享金，退休後有機會每月領取增值回饋分享金，成為退休生活費的來源之一。未來若利率走升，保戶所領的增值回饋分享金也有機會跟著調高，讓退休生活費活愈久領愈多。 至於屬於上有高堂，下有子女的夾心上班族，蘇錦隆則建議要「重保障又可兼顧資產累積」，因為夾心上班族所負擔的家庭責任重大，應該要隨時做好保障規劃，而在打拼事業、照顧家庭的同時，更要把握黃金存錢時間，逐步累積退休金，因為時間一分一秒過去，代表可以存退休金的時間會越來越少。 因此在低利時代，夾心上班族更要做好財務規劃，讓保障與儲蓄兼備。

滙豐集團最新調查《守護的力量：安心未來的依靠》出爐。其中，台灣民眾對於未來最大的焦慮在於健康狀況，占62%。財務狀況是否穩健則為次憂慮，約54%。第三憂慮才是生活品質狀況，占總體比率42%。 該調查亦發現三大台灣民眾對健康相關的憂慮，超過七成民眾表示，擔心老年化相關的長期照護需求會對自己和家庭生活品質造成影響。六成五的民眾則擔心家人健康，另有一半人同時也擔憂醫療、藥物或復健等費用支出會對經濟狀況帶來不小的負擔。 滙豐銀行個金暨財富管理事業處負責人葉清玉表示，保險產品可幫助民眾應對人生不通階段的風險，亦能做為保障財富的理財工具。若是民眾擔憂無法買對保險產品時，她建議四個心法，幫助民眾找到最適宜產品。首先就是了解自身最擔憂的事情，先檢視手上所擁有的財務保障，並設想若發生意料之外的事情，是否足以支應個人及家庭所需。 第二，釐清如何運用保險分擔意外保障。她建議民眾可以尋求專業意見，思考自己對未來的願景想像，以及保險如何能相對應提供所需的保障。 知易行難，當了解自身最需要的保障後，接下來就是採行計畫並落實，尋找市場上相同產品中最適宜者，填補保障缺口。 最後則是定期檢視。因為僱主或國家未必能全面滿足個人保障需求，轉換工作、政策方向改變都有可能影響到自身保障，因此定期檢視保障計畫，才能即時滿足個人需求。

「經濟學人」雜誌指出，美元的長期升息勢頭可能已經止住，主因為美國聯準會（Fed）貨幣政策立場出現轉變，且商品價格反彈帶動新興市場資產信心回溫，及歐、日寬鬆政策引發反效果。 Fed編製的美元貿易加權匯率指數顯示，美元2014年7月以來已升值近20%，加上Fed開始升息，美元似乎將持續走高。今年頭3周美元仍續升3.8%，直到1月20日才開始回檔。 經濟學人指出，美元回檔的主因，是市場認為Fed政策已經改變，而強勢美元便是影響Fed政策的要角之一，因為美元升值本身就代表貨幣情勢緊縮，對經濟成長不利。 Fed已將今年預估經濟成長率降到2.2%，但仍可能高估，因為亞特蘭大聯邦準備銀行的GDPNow模型顯示，美國第1季經濟季增年率僅0.6%。 同時本周Fed主席葉倫的演說中，表示擔心全球經濟成長，這番談話也使美元回貶。 其次，商品價格回升使新興貨幣反彈。凱投宏觀公司指出，目前新興貨幣匯率指數已上升到去年11月來最高水準，而新興債券與美國公債的殖利率差距也縮小，顯示市場對新興貨幣信心回升。 第三，歐、日央行的寬鬆政策反而使歐元及日圓猛升，可能是因為市場人士揣測央行政策的效果已經大不如前，且一些投資人相信負利率傷害銀行獲利，因此是很糟的政策工具。 經濟學人指出，之前美元升值，對新興市場也是一大利空，會使負債壓力更加沈重，但美元回貶，又對歐、日等已開發國家不利，因為這些國家都依賴貨幣貶值以促進出口，重振經濟。 現在如果美元止升，全球經濟與金融市場的問題也將發生重大轉變。

少子化時代，每個孩子都是父母的寶貝，但檢視台灣最高與最低所得家庭發現，教育支出差距逐年擴大，近10年來差距增加將近六倍，顯示臺灣教育支出呈現M型化的現象，施羅德投信副總經理劉志忠建議，父母不妨妥善運用投資型保單連結投資帳戶，善用保險保障、資產配置與時間效率三秘訣，一網打進家庭防護網與教育金累積。 行政院主計處資料顯示，全臺灣家庭可支配所得分為五等分，在1998年第五分位（即可支配所得最高的五分之一）與第一分位（即可支配所得最低的五分之一）差距為5.5倍；但到了2013年，二者的差距已經達6.1倍。 若再檢視教育支出，在1998年最高與最低的族群差距為8.7倍，到了2013年則擴大至15.7倍，貧富差距拉大，教育支出差距更大。 劉志忠指出，M型社會來臨，想要許孩子一個希望的未來，父母需要掌握三個祕訣： 秘訣一：保險保障。意外事故發生，可能動搖家庭經濟支柱，適度配置保險保障，可以建構更完整的家庭防護網，減少意外帶來的經濟負擔。 秘訣二：資產配置。全球已經超過兩個國家實施負利率政策，尋找收益率較高的標的難度增加，繁瑣的資產配置，不妨交由專業團隊配置，以期創造教育金投資的複利效果。 祕訣三：時間效率。不論是保險或投資，愈早開始愈好，有效率運用時間，讓保險保障與資產增值同步一起深耕。 想要掌握保險保障、資產配置與時間效率三個祕訣，目前投資商品中，就以類全委投資型保單最適合，由於類全委投資型保單，結合保險保障與專業管理資產配置，提供家庭防護網與投資資產增值契機，不失為父母親準備子女教育金的新管道之一，把家人的愛一代代傳承下去。

央行上周四宣布降息半碼，三度降息對購屋族無疑是一項利多，房市業者提醒，雖然目前國際間降息成趨勢，台灣未來也很可能持續調降利率，但對於千萬元房貸族而言，每月平均僅可省下數百元，算盤仍需打得精，購屋前務必事先評估自身財務狀況，做好理財規劃。 21世紀不動產副總經理曹若琪指出，房貸攤還方式分為「本息攤還」及「本金攤還」，無論是何種方式，降息多少可減輕房貸，對廣大的受薪階級更是不無小補。 曹若琪提醒，有意進場的自住購屋者，目前政府有提供「青年安心成家購屋優惠貸款」、以及預計每年7、8月開放申請的「自購住宅貸款利息補貼」，購屋人只要條件符合就能申請，能降低買房負擔。 此外，貸款成數和個人的還款能力有極大關係，銀行業者除了會評估申貸人的收入高低之外，穩定性也非常重要，而貸款房屋屋齡低、地段熱門，往往有望爭取到較高的貸款成數。 央行自去年9月以來三度降息，銀行爛頭寸仍偏多，此次降息又搭上房市政策鬆綁，銀行房貸業務出現曙光，台灣房屋智庫資深分析師陳炳辰認為，未來資金運用上較積極的銀行，將加碼推出優惠房貸方案。 資金運用上較寬裕的民眾，亦能考慮這類兼顧理財與貸款的產品，即便其房貸利率稍高，但在目前利率走低情勢下，理財所獲報酬，多能彌補利率價差空間，為資產提供更好的保值性。 不過住商不動產副總劉明哲提醒，各國爭相寬鬆，中長期降息應會成各國央行主旋律，降息趨勢下，雖可降低屋主房貸壓力，但房屋稅和地價稅提升，整體持有成本仍是增加的。

勞動力快速老化、債務激增、出廠價格下跌，這幾種狀況曾拖垮日本經濟，現在也開始威脅亞洲其他經濟體。 摩根士丹利首席亞洲經濟學家艾亞領導的分析師團隊指出，1990年代日本的經歷可作為亞洲各國的借鏡，而如今這種「3D挑戰」—債務（Debt）、人口結構（Demographics）與通膨減緩（Disinflation）——在中國大陸、香港、南韓、新加坡、台灣和泰國最明顯。 亞洲各地目前有些情況與日本當時類似，包括過度倚賴出口與製造業、財務槓桿過高，勞動力老化、產能過剩、貨幣政策過緊、持續的通縮壓力以及企業負債水準太高。摩根士丹利檢驗亞洲地區10個經濟體（不含日本），其中有6個面臨人口老化，有7個的負債接近或高於經濟體自身規模的兩倍，有9個的出廠價格陷入通縮。 以中國為首，亞洲地區快速成長的新興市場在2008年金融危機後一度被視為引導全球經濟的希望燈塔。如今，此區的痛苦隨著出口衰減愈發明顯。南韓1月出口創下2009年以來最大跌幅，許多國家近來已出現產量減緩、價格下跌警訊，包括台灣與泰國。 亞洲各央行與政府均承受採取更多提振成長措施的壓力。中國正擴大基礎設施支出，力圖維持經濟成長率在6.5%以上。分析師表示，包括南韓與新加坡，亞洲各央行在未來幾個月內勢必將採行貨幣寬鬆措施。 對於亞洲面臨的危機，摩根士丹利的團隊提出了5個步驟的解決方案：1.接受符合結構性因素的成長放緩，例如人口結構高齡化、高負債水準和生產力下降。2.整頓銀行體系並強化監管。3.調降實質利率以刺激貸款，並允許之後的匯率波動。4.必要時釋出財政刺激。5.進行結構性改革，以促進投資。 摩根士丹利的分析師表示，亞洲大型經濟體中，中國與南韓最有能力影響經濟結果；其他經濟體因規模較小且市場開放，受外在條件影響的程度較高，也會受制於中國採取調整措施的腳步。 最近公布的中國通膨數據，突顯亞洲其他地區面臨問題的規模。中國1月的生產者物價指數下滑5.3%，寫下連續47個月下滑的紀錄。2010年時，中國國內生產毛額（GDP）已超越日本，成為全球第2大經濟體。 亞洲各地物價壓力減緩，代表日本不再是通膨問題中的異數。匯豐控股亞洲經濟研究共同主管范力民表示，日本的核心通膨率高於新加坡與泰國，且約是中國及越南的一半。他表示：「以前差距更大，但不再如此。以通膨而言，亞洲各國都開始步上日本的後塵。」（取材自彭博資訊） 本版與經濟日報〈酷全球〉周刊...