健康理財通

當台灣經濟呈現疲弱的L型 低欲望、新平庸正在帶領我們向下沉淪 　　薪資凍漲、未來不明， 　　新世代「向內、向下、向後」， 　　喪失成功欲，只在乎小確幸。 　　現在，不工作、不結婚、不出門是常態， 　　這就是「低欲望社會」！ 　　本書作者大前研一被英國《經濟學人》譽為「世界五大管理大師」，也是其中唯一的亞洲人。這位「策略先生」在本書提出其他國家未曾有過的獨特現象：低欲望社會，這是經濟面臨的根本問題，不只是不景氣的緣故，或是通貨緊縮或通貨膨脹所造成。 　　什麼是「低欲望社會」？大前研一在本書深入探討這個社會現象，由於人口超高齡化、少子化、無欲無求的年輕人不斷增加，日本超前世界各國面臨這個現實問題。在「低欲望社會」中： 　　・出社會工作幾年後，薪水也沒什麼漲。年輕人不願意背負風險，不像從前世代一樣願意獨立購屋，背負幾千萬的房貸。現在自有住宅的人，不是請父母幫忙出錢，就是改建父母的房子。 　　・晚婚化、少子化，人口持續減少，導致人力不足；另一方面，又面臨人口超高齡化的問題。年輕人喪失大志、草食化；老年人活力十足，到處都是老年管理高層或高齡領導人。 　　・喪失物欲、成功欲，對於「擁有物質」毫無欲望。年輕男性不買車，年輕女性平時只選購Zara等平價時尚，在家就穿運動服。在這個用幾個銅板購買超商飯糰、麵包或便當，隨便吃個一、兩餐就能活下來的社會，出人頭地的欲望也比先前世代降低不少。 　　・國民持有大量的金融資產，企業也有高額的內部準備金，卻未能有效運用資金。貸款利率低於1%也沒人想借，無論是貨幣寬鬆政策或公共投資，無法提升消費者信心，撒再多錢也無法改善經濟。 　　面對「低欲望社會」的問題，就算股票持續大漲也不是高興的時候。但大前研一也指出，並不是要指責年輕人欲望低落，因為這種無欲無求的傾向，在時代脈絡之下，也是一種合理的選擇。必須思考的是，身處於「低欲望社會」，國民與企業應該如何因應。 　　「低欲望」的年輕族群，對企業帶來嚴重影響，其後的世代可能也擁有類似的價值觀。企業必須確實分析他們的想法及行為，精準掌握他們的價值觀，重新擬定各種策略及商業模式。 　　在本書，大前研一除了深入剖析「低欲望社會」的各種面向，也提出相對應的解決策略。他引述歐美有類似先例國家的做法，針對欲望低靡、人力不足、都市再開發、閒置土地再利用、冷清觀光地再現榮景、刺激「熟齡大人」消費、人才培育、...

11月有兩個象徵單身的1，被視為單身的月份，大陸更是把11月11日定為光棍節。專家指出，享受一個人的生活，前提是身體健康且有穩定的財務來源，單身族不妨提早幫自己規劃意外帳戶、醫療帳戶及退休帳戶，照顧好未來的自己。 根據內政部統計，台灣30歲至44歲已達適婚年齡、但未婚的人口將近200萬，占總人口的8%。康健人壽360°康健指數調查發現，高達七成受訪者覺得目前擁有的保險不足以支付未來的醫療支出，突顯財務面的潛在風險與醫療保障不足的隱憂。 康健人壽產品開發與策略部副總唐家舜表示，意外帳戶對年輕單身族來說很重要，特別是男性。衛生福利部2015年死因統計年報顯示，意外事故所造成的死亡比率，為十大死因中的第六位。 其中，男性因意外身故的比率，又高於女性。含有殘廢、身故及醫療給付的意外險、意外傷害險是單身族不可或缺的保障工具。 醫療帳戶及退休帳戶對單身男女來說也是不可或缺，唐家舜表示，單身族一定要有足額的醫療保險金來移轉疾病風險，避免未來醫療費用侵蝕辛苦存下的儲蓄，且要趁年輕預先規劃自己的老年生活。 事業穩定、收入較為寬裕的單身族，宜趁年輕時打造自己的終身醫療帳戶，台灣人平均一輩子花在醫療至少新台幣310萬元。市售終身醫療保障專案，繳費20年就能享有最高360萬元的終身醫療帳戶，愈年輕投保，保費愈實惠、保障也愈久。 市售變額萬能壽險，可讓單身族以最經濟的方式規劃退休帳戶，除了每月彈性繳交保費，輕鬆累計壽險保額，還可利用附約加強健康防護傘，從身故、癌症、重大疾病、住院日額、特定傷病、意外傷害到豁免保費保障，都可依據個人需求進行搭配。 分享 facebook twitter pinterest

共和黨候選人川普贏得了總統選舉，即將成為新任的美國總統，出乎市場意料之外，難免讓持有美元或者美元保單的消費者恐慌，我認為，短期難免美元出現波動，但長期看來，美元或美元保單在外幣配置上仍是不可或缺的重要性。 川普當選全球嘩然，不過等到市場冷靜之後，以美國的經濟現況來說，就業狀況逐步改善，消費者信心指數及經濟數據維持穩健，且美元的流通性和保值性相較其他貨幣為佳，所以美元長期仍將持續走強；在布局外幣資產配置時，美元仍是不可或缺的重要幣別。這樣的環境中，美元保單反而是保值的商品，加上美元又相對其他貨幣穩健、具有增值可能性，應該不要放棄美元保險商品在資產中的配置。 此外，美國聯準會（Fed）年底升息的氣氛濃厚，若升息就有機會同時享受匯率與利率上揚的好處，我建議，民眾可透過不同幣別進行資產配置，例如善用美元保單進行中長期規劃，不但擁有保險保障，也讓資產穩健增值，達成退休規劃的目標。 美元保單也是退休理財的好工具之一，根據南山人壽今年針對民眾理財行為調查顯示，台灣民眾普遍期望的退休年齡介於56~65歲間，對比行政院2015年所公布的兩性平均餘命約80歲，代表退休後仍需準備15~25年的生活費用。 在同樣調查中也顯示，民眾對於退休金的需求普遍認為至少要新台幣500萬元才足夠，因此建議民眾在進行退休財務規劃時，考量穩健保障的特質，才能支撐退休生活所需，逐步累積退休資金。 我覺得，民眾進行退休財務規劃，也可善用利率變動型美元保單，以美元具有流通性強和穩定性高的特色，達到多元資產配置。此外，在各項金融商品中，利率變動型保險是既能提供保障、又具有穩健增值功能的商品，不但靈活反應市場利率，降低通膨影響，隨時間加乘的效果，達到財富累積目標。（南山人壽副總經理陳維新口述） 須配置美元保單的三理由 ● 美元短期波動難免，但長期看還是主流貨幣 ● 美國年底可望升息，配置美元資產享匯率好處 ● 保險是保值商品，加上美元穩定性，作為退休 規劃的工具之一

坊間流傳不少「以形補形」的食療偏方，但是否真的有用呢？記者江慧珺／攝影 中醫向來有「以形補形、以臟補臟」說法，例如吃核桃補大腦，因核桃的外形與人體大腦類似等，網路上流傳各式各樣的以形補形食療方式，其中到底有沒有道理？由內湖國泰診所營養師張斯蘭與榮新診所營養師李婉萍來解惑。 1.胡蘿蔔與眼睛： 圖／shutterstock 網路說法： 切開胡蘿蔔，遠遠看，它有神似眼睛的紋理；近點看，宛如瞳孔、虹膜及放射狀線條。胡蘿蔔富含維生素及抗氧化劑，還有植化素—β胡蘿素，這是它們外表呈現橘色的原因。白內障和黃斑部病變，是老人視力喪失的主因 ，而β胡蘿素可大大降低其風險。此外，能促進眼部血液循環，保護視力。 專家看法： 胡蘿蔔富含維生素A與β胡蘿蔔素，對於3C使用過度造成眼睛乾澀、乾眼症或是夜盲症等確實有幫助，但若是近視或遠視的改善效果有限。 事實上，舉凡是橘紅色的食物，幾乎都富含β胡蘿蔔素，例如紅西瓜、番茄、紅地瓜等。 值得注意的是，維生素A是脂溶性，最好搭配油脂食用，例如加點油清炒、搭配油醋沙拉，或者打胡蘿蔔汁加點堅果，都是不錯的方式；但胡蘿蔔吃太多可能引起皮膚色素沈澱，最好留意食用量。 2.核桃與大腦： 圖／shutterstock 網路說法： 核桃長得就像個小型大腦，不但分左右腦，還有維妙維肖的皺褶，神似大腦皮層。核桃含有ω-3脂肪酸，還有36種以上的神經傳遞素，幫助維持大腦功能。研究發現，核桃對預防阿茲海默症也有幫助。 專家看法： 核桃等堅果類含有多元不飽和脂肪酸、鎂、鉀等營養素，跟大腦傳導有關，有助穩定情緒。堅果類雖是健康食物，但油脂含量高，吃多了容易發胖，建議每天吃一份即可，約是免洗湯匙平平一匙的量，換算花生約10顆、核桃2顆，或者取代餅乾作為點心。需注意的是，因堅果類富含鉀離子，若是腎功能不好的患者應酌量食用，最好諮詢醫師或營養師。 3.芹菜與骨骼 圖／shutterstock 網路說法： 有沒有注意過，筆直的芹菜莖長得有點像骨骼？芹菜所含的矽，是強健骨質的重要來源。很巧的是，骨頭裡含23%的鈉，而芹菜中同樣也有23%的鈉。如果飲食中的鈉攝取不足，人體就會從骨頭裡提取鈉，影響骨質。因此芹菜也是幫助強健骨骼的食物之一。 專家看法： 矽並非必需礦物質，營養學較少探討，但芹菜確實是好食物！其中含的維生素K可幫...

川普上周在美國總統大選中勝出，打亂市場走勢，更造成全球匯市大震盪，摩根投信副總經理林雅慧指出，這波匯市表現與股市相同，短線都走一日行情，原本市場預期美元走勢可能回落，但事實上美元指數自9日大選以來不降反升，上周五來到98.78附近，在全球主要貨幣中僅相對英鎊弱勢。 林雅慧表示，原先市場認為會被當作避險貨幣的日圓，僅在9日當天一度彈升至101.15，旋即反轉走貶，累計大選過後對美元不升反貶0.72%，同期間巴西幣、墨西哥披索、南非幣更是分別重貶-4.94%、-5.01%、-6.01%，為國際主要匯市重災區。 美元短線趨勢目前尚未明朗，一切要視川普後續發言、聯準會動向，及明年1月20日川普正式上任後的作為而定，但美元中長線趨勢受白宮易主的影響不大，最終將回歸基本面，由於美國基本面穩健復甦有目共睹，有助於美元指數在高檔盤整，且美國利率終將回歸正常化軌道，此趨勢亦會提升美元走強機率，根據JPMorgan預估，美國聯準會仍有可能於12月採取升息步伐。 分享 林雅慧表示，以目前的經濟環境與全球經濟情勢，未來要再見到美元如2013、2014年強勢升值的機率不高，維持相對強勢的可能性較大。至於歐元，林雅慧認為，自美國大選後，歐元僅小貶0.18%，後續貶值空間不大。 至於新興市場，林雅慧指出，川普的貿易保護主義及移民政策，為新興市場經濟及貨幣的前景增添不確定性，尤其是墨西哥幣，然而，川普的競選語言未必會完全落實，日後川普是否會如他在選舉期間所言，在執政後嚴格執行這些政策仍有待觀察。 林雅慧進一步說明，相較於拉丁美洲及歐非中東，亞洲國家具較強的基本面支撐，但因為亞洲區域內如南韓等高度倚賴出口，在川普的貿易保護主義疑慮中可能首當其衝，貨幣較有貶值壓力，相對地，東南亞國家經濟以內需為主，受川普大美國主義的衝擊較小。

第一金人壽總經理林元輝表示，為避免老年後的醫療空窗期，不妨年輕時投保終身型的健康險，繳費期滿即保障終身，最能確保老年醫療品質。 買終身型健康險，年紀愈輕，保費愈便宜。以市售還本終身險為例，25歲女性投保日額1,000元，繳費20年，年繳保費2萬1,028元；45歲投保的話，年繳保費要3萬5,640元，同樣繳20年下來，後者需要多繳29萬2,240元。 相較於終身型健康險，定期型健康險多為一年一約，在沒有停止繳費或出險的情況下，通常能續保到特定年齡，例如75歲。由於保費較低，多數民眾會在年輕時規劃這類保單。不過一到了晚年、保障期間屆滿，可能面臨保障空窗期，頓時失去抵擋疾病風險的能力。 如果到了中壯年，才發現自己投保的是定期健康險，想預防老年醫療的保障空窗期，可以考慮加保「投保年齡限制較寬鬆」的日額型或實支實付型的重大疾病險或癌症險。 以第一金人壽佳倍防癌定期保險來說，只要介於45-75歲皆可投保，最高保障至85歲。如果60歲女性投保繳費15年期、保額50萬元，只要確診罹癌就給付50萬元的癌症保險金。 若為特定癌症，除了給付上述保險金，還另外給付特定癌症保險金25萬元。保單有效期間內，如果沒有理賠事故，保戶每年可領取2,500元的無理賠事故保險金。 林元輝表示，愈年長投保，保費相對較高，建議無須追求過多的理賠，以填補基本保額即可。 分享 等待期計算 要留意 專家指出，民眾投保健康險時，要誠實告知體況，以及該張保單的等待期。一般而言，癌症的等待期為60-90天，重大疾病則為30-60天。 等待期是壽險公司為了防範民眾帶病投保所設計的機制，被保險人罹患疾病，想要申請理賠，必須是過了等待期所發生的疾病，壽險公司才會理賠。 等待期從哪天起算呢？壽險公司主管說，通常從契約生效日或復效日，開始計算等待期，而契約生效日指得是實際繳費日，而非簽訂要保書的那一天。 假設金小姐11月1日簽訂要保書，11月11日繳交首期保費，契約生效日便是以11月11日作為等待期的第一天。 國人平均餘命持續延長的趨勢下，退休族除了需要準備更多的退休金，也須提前留存醫療費用，避免讓自己成為子女負擔，或是淪為醫療難民。

反映市場利率，金管會明年調降新台幣、美元以及澳幣6年期以上保單的責任準備金利率1-2碼，可以預期保險業者將會調高保費因應，尤其是終身型壽險保單影響最大，金管會試算目前三種市場上最熱賣的終身型壽險商品，若保險業者如實反映市場利率調幅，則民眾明年購買這類新保單的保費最少漲2.1%，最高漲幅將達23.4%。 反映市場利率，金管會明年調降新台幣、美元以及澳幣6年期以上保單的責任準備金利率1-2碼，可以預期保險業者將會調高保費因應。圖為金管會主委李瑞倉。（記者黃耀徵攝） 金管會今日發佈106年壽險業新契約責任準備金利率調整案，此次利率水準依照現行計算壽險業新台幣與外幣保單責任準備金利率自動調整公式，以及過去一年多來各幣別公債市場利率資料所試算結果，並綜合衡量全球經濟發展、壽險業清償能力與政策鼓勵銷售提高長天期保險等監理目標下所訂定。 考量各國央行持續維持貨幣寬鬆政策下，金管會決定106年各幣別適用的新契約責任準備金利率，除新台幣、美元及澳幣保單利率調降1~2碼外，其餘維持105年責任準備金利率水準，並從106年1月1日起適用。 由於利率調降，保險公司為避免出現「利差損」，最直接做法就是調漲保費，尤其是終身型的壽險，調漲保費幅度將會最大。 金管會試算三種目前最熱賣的新台幣保單，包括6年期還本終身險、6年期複利增額終身壽險以及20年期繳費平準型終身壽險，可能調高保費幅度分別是7.9%~11.2%、9.3%~23.4%以及2.1%~12.5%。 金管會表示，上述的調整幅度是金管會試算結果，但保險業者依據自身經營策略未必會完全如實反映，也可能自己吸收一些。但無論如何，保險業不做賠錢生意，這也意味著明年6年期以上壽險保費漲價是漲定了。

施羅德投信與遠見雜誌合作調查顯示，二次大戰後以來，台灣的人口更老，家庭支撐退休力量瓦解，累積退休金能力也降低，但台灣勞工在退休準備上卻是心動而沒行動，退休準備工具也沒改變，恐難以應付退休所需。 施羅德投信總裁巫慧燕建議，準備退休金可說是一種態度，也應該成為一種習慣，勞工應先重新檢視自身的消費習慣、調整財務，了解自身的風險屬性，選定適合標的之後，在企業已經提撥的6%之外，再主動參與每月薪資提撥，或是進一步增加個人定期的投資，以有紀律的方式來準備退休金。 這次「台灣世代退休觀念大調查」將台灣人口分成四個世代，即千禧世代（網路世代，25至34歲）、X世代（35至50歲）、黃金世代（51至60歲）及退休世代（戰後嬰兒潮世代，61歲以上），受訪對象超過1,200名。 調查顯示，被問到退休後生活費用的主要來源時，不管那個世代，近五成都選擇勞保、勞退基金（49.8%），第二是儲蓄與定存（48.2%），顯示四個世代退休準備的方式都沒變，並沒有積極準備或活化資產。 以勞退新制的自動提撥制度來說，2015、2016年沒有參與自願提撥的勞工都超過七成，但如果問到意願，卻有高達65.1%的勞工贊成，兩者之間的落差極大。如果細問不提撥的原因，約四成勞工回答是因為自己不夠有錢，有些不知道可以自願提撥（11.2%）、不知道如何申請（6%）。 對新制勞工退休金制度的認識不足，可能是目前提撥參與率無法提升的原因之一。超過一半的勞工並不知道自願提撥的「新制勞工退休金」專戶是獨立管理，甚至有兩成勞工認為會破產。 調查發現，退休世代仰賴子女供養比率達22.3%，但千禧世代與X世代比例分別下降4.6%、7.1%，顯示家庭支撐個人退休的力量逐漸瓦解，取而代之的是政府勞退制度與個人力量。

「想預防失智，從大腦抗老開始。」長期投入失智症研究的台北榮總一般神經內科主治醫師傅中玲表示，國內外已有多篇研究證明，運動和少吃可預防失智，所以她不開車，能走路時盡量走路，飲食上也不過量，且從事「動腦」工作，也可讓她保持大腦思緒清晰。她只感嘆工作太忙，無法有更多時間運動，但她會想辦法努力達成。 走路變慢 體能智能下降 傅中玲表示，關於運動防失智的研究非常多，證據最充足。她建議從中年開始定期運動，且要有一定強度，不能只是「散步」，至少運動完心跳應達每分鐘130下，腦子不萎縮，老年失智機會就較低，所以英文有一句俗話就是：「現在抽不出時間運動，以後就會抽出時間生病。」 日前有研究指出，走路開始變慢是身體和大腦情況變差的表現，所以不能把走路慢當作「老」的表現，可能智能也跟著下降了。不過傅中玲笑說，當發現自己走路變慢別擔心，可以訓練自己邊走路邊思考，例如走路的同時算數學，或是「七步成詩」，這種雙重訓練是用來幫助帕金森氏病人，且確實有成效。 活絡大腦 多思考多社交 至於「健腦」活動能幫大腦抗老嗎？傅中玲不遲疑地說「會！」她說，雖然健腦的研究證據沒有運動來得強，但她舉例，北榮長期帶領長輩閱讀、彈奏樂器、下棋等，這些能夠動腦思考的活動，確實發現有效預防長輩失智。另外，社交活動也有健腦成分存在，喜歡參加社交活動的長輩也比較不會失智。 國外有研究報告指出，從事動腦工作的人，比從事體力勞動工作的人，更不會失智。不過傅中玲對此研究抱保留態度，她說，畢竟從事動腦工作的人薪資待遇較高，較富裕的人可能愈有錢有閒運動保養，所以研究結果當參考就好。 肥胖即慢性發炎 不利腦細胞 傅中玲坦言，失智的危險因子會從中年開始累積，所以從中年就要矯正不利因子，例如肥胖、高血壓、糖尿病等，對老年失智都有影響。可惜男性不如女性重視健康，常在健康出狀況後才後悔莫及。 曾有小鼠研究發現，只吃一般食物量七成的小鼠，其壽命比吃正常食物量的小鼠來得久，也就是小鼠吃得少，但活得久且有活力；後來用猴子做實驗，也有類似發現。結論認為要長壽，飲食量就不能多。雖然機轉目前不清楚，但有一派學者認為，暴飲暴食要用更多能量來消耗，壽命當然就不長。 傅中玲表示，上述實驗有參考價值，因肥胖本來就是一種慢性發炎，對腦子比較不利，當血壓和血糖過高且失去控制，長期會產生許多併發症，誘發失智機會也高。當然，瘦成皮...