年改聲聲催 自己的退休金自己存
年改號角響起,退休金如何存好、補滿,一起來了解。
勞保年金上路第十年,財務拉警報
勞保局長石發基明年要退休了,他的公務生涯長達40年,長年專攻「勞保」,讓他有了「勞保活字典」稱號。今年7月,公教年改新政上路,讓他的退休金被砍去不少,不過,他說,世界上有年金制度的國家都是這麼改,「我不會有太多的情緒反應」。
今年正值勞保年金開辦第十年,在勞保年金化以前,國人平均退休年齡約57.8歲,平均每件老年給付金額僅107萬元。石發基表示,如此微薄的退休金,不足以應付通膨,若是理財失利,很容易影響老後經濟安全。
勞保局統計,勞保年金上路第十年,已有超過114萬人領到年金,累計領走了8,745億元。統計也發現,國人多是在61歲時請領,有八成的人選擇月領年金,平均每月領1.8萬元。
石發基說,年金草創時,已根據當時的人口預測,看出基金上路20年後會慢慢枯竭。三年前勞保局精算,預估2018年,也就是今年,會出現保費收支逆差,2027年以前,若沒有任何改革,基金將宣告用罄。
他也強調,勞保年金是政府開辦的社會保險,不管誰當政,都會想辦法讓所有被保險人老後可以領得到,國人不用太擔心勞保年金會破產。
去年,行政院已將勞保年金改革方案送入立法院,內容主要是急升費率、延長平均投保薪資期間,與政府負最後支付責任入法。
但是,我們自此就可以高枕無憂嗎?
國人多在61歲領年金,平均月領1.8萬元
平均請領年齡(歲) | 平均金額(元) | |
---|---|---|
2009 | 63.49 | 12,871 |
2010 | 61.38 | 14,075 |
2011 | 61.13 | 15,145 |
2012 | 60.76 | 16,022 |
2013 | 60.59 | 16,117 |
2014 | 60.74 | 16,992 |
2015 | 61.22 | 17,930 |
2016 | 60.91 | 18,058 |
2017 | 61.20 | 18,545 |
2018* | 61.21 | 18,596 |
2027年前無改革,基金將用光
政院版勞保年金改革方案
現行 | 政院版方案 | |
---|---|---|
費率 | 9.5% | 每年調升0.5個百分點,直到調高到12% |
所得替代率 | 目前為52%-75% | 未調整 |
平均投保薪資期間採計 | 60個月 | 每年延長12個月,直到調整到180個月 |
政府撥補 | ─ | 政府每年撥補200億元 |
政府承諾 | ─ | 政府負最後支付責任 |
退休理財產品怎麼買,你該注意的事
市面上的退休理財產品百百種,哪一個和你「適配」,來看經濟日報的第一手調查。
一、以房養老
「以房養老」屬於不動產逆向抵押貸款,由民眾抵押房子給銀行,銀行每個月撥款供民眾使用。年滿60歲以上者,才可向銀行申請以房養老。銀行鑑價擔保品時,也會以不動產所在地、種類、坪數等相關條件核貸成數。
以房養老的原理,是透過不動產活化,幫助退休者取得老後生活所需資金,以減輕子女奉養負擔。但是在實務上,還是得留意利率、通膨、房價波動等變化,另外,以房養老還牽涉到子女觀感,也得小心,避免家庭糾紛。
二、房地產
「有土斯有財」觀念深植國人心中,很多銀髮族也喜歡買房當房東,盼為老後生活創造穩定現金流。不過,目前房價還在底部修正,房價漲幅也不像大多頭行情時漂亮,如果想投資房地產獲利,最好以不急用的資金,而且要有長期抗戰的打算。
隨著租賃專法上路,現在也有不少業者正規劃包租代管事業,統籌管理小房東的物件,規劃有特定訴求的集合式出租套房或小宅,開啟新的投資模式。
三、設定地上權房屋
地上權房屋只有使用權,沒有所有權,不過,因地上權房屋多半座落在交通方便之處,加上買房資金成本較低,讓不少人打著「自用、出租」兩相宜的如意算盤,決定投資。
有兩件事提醒,一是地上權房屋有期間限制,隨時間拉長,房子的價值也遞減,一旦使用權期限屆滿,房子就要歸還土地所有權人,因此,買地上權房屋,須打破「增值期待」迷思。
其次是「出租收益率」,買地上權房屋的人,不能期待因以較低的資金成本購入,就會有更高的出租收益率。因為依現行法令,地上權房屋雖不須每年繳交地價稅,卻須繳交「地租」給政府,由建商代收。
地租是浮動的,政府單位可能往上調,也可能往下調,但會影響地上權房屋的成本攤提。
四、投資型保單
目前市面上常見三大類口碑不錯的投資型保單,一是目標到期債券基金保單,主打持有到期就有累積債息,還設有通膨避險防護。
二是月撥回類全委保單,連結類全委的投資型保單也可用於提供月退來源,類全委保單中,可選擇月月撥回現金,作為退休金來源,也有許多人將撥回累積在帳上,繼續累積資產,但此類保單易受市場震盪影響帳戶價值及每期的現金流。
三是附保證給付投資型商品,提供退休時投資收益及月退來源的保證最低提領給付與/或身故給付,在歐美市場已成退休保險商品主流,強調控制投資報酬率波動性在一定範圍內,再追求投資收益的最大化,避免本金被侵蝕的風險。
這三大類投資型保單,目前的收益率約在4%~5%(扣除相關成本後計算),績效看投資標的表現,有高有低,適合能維持投資紀律者。
五、基金
以存退休金為目標的基金投資,如果離退休時間還很久,首重「穩健、累積」,宜挑選符合「長線穩定增值」條件的基金。
像是累積級別固定收益型、平衡型及多重資產型基金,這三種基金波動度低,長期投資下來,較不易因市場震盪起伏,而被「拋」下車。
選定基金之後,接著要檢視基金組成之中的「市場」及「產業」,是否符合中長線且具未來性題材的產業配置,投資標的須尋找未來賺錢的企業,而不是過去賺錢的企業。
又如累積級別固定收益型基金,基金組合投資中常有高收益債或新興市場債券,則要以償債能力強及財務穩定高的企業為主,才不致有太高違約風險。
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