規劃養老 醫療 責任 長照 準備4帳戶 無痛退休理財

退休金應該準備多少，取決個人需求。富邦人壽表示，過去大家喜歡說「財務自由」就可以退休，但這樣概念太模糊，既然人生最重要的退休規劃可由年終獎金啟動，透過「養老、醫療、長照、責任」4帳戶，無論小資族、菁英族、單身族、退休族，用對方法都可無痛啟動退休理財大計。

富邦人壽執行副總董采苓表示，第一要準備的是「養老帳戶」，由於是針對退休生活的日常開銷做儲備，不適合高風險性的投資商品，建議以穩定、安全為第一考量，可利用台幣、外幣還本終身險、年金險或利變型養老險等各種商品進行不同組合，依據個人能力，逐步累積養老金。 

建構醫療防護網

其次是「醫療帳戶」，因老後的醫療支出，往往為年輕人的3至4倍，應提早建構完善醫療防護網，來有效對抗老年的疾病風險，透過終身醫療險、實支實付型醫療險及手術險，獲得醫療費用補償，並以防癌險、一次性大額給付的重大疾病險或重大傷病險，作為重大疾病預備金。
第三為「長照帳戶」，為了因應長壽的失能風險，用長照險、類長照險、失能扶助險，轉嫁照護費用負擔，讓老年生活有靠山。最後是「責任帳戶」，針對老年旅遊、娛樂等非必要、但又有需要的開銷，此帳戶準備金額的關鍵，在於自己「能力到底有多少」，建議可透過類全委保單，由專業投資機構操作，創造每月現金流，可靈活運用於每月固定開銷或供日常娛樂支出，創造寵愛自己的基金。
董采苓指出，30、40、50世代需求各有不同，30歲世代事業正起步，對於未來有相當大變化與成長空間，理財規劃以積極型為主。
若初期收入有限，4帳戶可先考慮「醫療帳戶」、「責任帳戶」，周全醫療保障是退休生活的重要基礎，趁年輕健康狀況好、保費相對便宜，做好醫療險、癌症險規劃，實支實付醫療險更不可少。
另外，可選擇兼具壽險保障及投資的保險商品，如變額萬能險，具有低保費、高保障特性，依個人風險屬性選擇投資標的，或是類全委保單，委由專家代操，不須煩惱投資配置。