健康理財通

隨著醫療發達、平均壽命延長，退休人士所面臨的艱難挑戰便是要在離世前保持身邊的錢夠用，然而世界經濟論壇（ WEF ）13日警告，世界各國退休帳戶餘額增加速度，比不上壽命延長的幅度，可能導致勞工在辭世前十年或更長時間，存款就已耗盡。 WEF的報告止出，全球整體 退休金 缺口到2050年時，將超過400兆美元，遠大於2015年的70兆美元。美國退休金儲蓄缺口最大，達137兆美元，接著依序為中國的119兆美元、印度的85兆美元。 WEF機構投資人主管及報告共同作者易韓（音譯）表示，龐大的退休金缺口有賴決策當局、雇主及勞工展開行動，除非有進一步的行動，否則長者須以更少的錢過活，或是延後退休。 WEF估算，美國65歲人士的退休金僅可支應9.7年的生活，意味著美國男性平均在辭世之前約8.3年，就會耗盡退休積蓄，較長壽的女性為10.9年。英國、澳洲、加拿大、荷蘭男性約為十年，女性則再多兩至三年。 日本的情況最糟，男性平均會在離世前15年耗盡退休積蓄，女性為20年。易韓說，雖然日本勞工儲蓄跟其他國家勞工差不多，但常投資安全資產，導致長期獲利微薄，因此退休金只夠支應4.5年。根據經濟合作發展組織（OECD），日本女性全球最長壽、平均壽命達87.1年，男性平均壽命也長達81年。 然而，全球的政府及雇主正在把更多退休金責任轉嫁給勞工，從傳統的退休金制度轉為提撥制，易韓說，「以往政府及雇主的風險，現在轉由勞工承擔」。WEF建議，應確保更多員工在職時就加入退休金計畫，且雇主應改善投資選項，並敦促勞工拿到收入後盡量把錢存起來。

衛生福利部公布國人10大死因中，癌症依舊高居第一，其中大腸癌更是常見的惡性腫瘤。營養學專家表示，要預防大腸癌除了少吃炸物、紅肉外，多運動保持健康外，更建議應多攝取6大抗癌幫手，包括高纖食物、十字花科蔬菜、大蒜、水果、菇類、五穀雜糧等食物。 營養醫學博士劉博仁醫師在《早安健康》撰文表示，預防大腸癌除了戒菸、減重、規律運動外，他建議，從飲食習慣下手最為直接，平時應少吃紅肉、醃漬食物、油炸食物，並整理出預防大腸癌6大類食物。 1. 高纖食物 劉博仁表示，膽酸是大腸癌的致病因子之一，研究指出，高動物性脂肪食物會增加糞便中膽酸的濃度，而纖維素則可吸附膽酸、膽固醇等有害物質。 2. 十字花科蔬菜 高麗菜、花椰菜等十字花科蔬菜，所含的「吲哚萃取物」可以幫助肝臟代謝有毒物質，他指出，吲哚萃取物含有微量元素硒以及鈣，是預防大腸直腸癌不可或缺的兩項元素。 3. 大蒜 劉博仁說到，大蒜中富含大蒜精(allicin)，不僅具有抗菌、消炎、降血壓等作用，還可抑制並降低硝酸胺等致癌物質對消化道黏膜的刺激，此外，大蒜亦含有微量元素硒，可減少癌細胞生成的機會，促使已形成的癌細胞凋亡。 4. 菇類 菇類含多醣體，可刺激腸壁上的免疫淋巴細胞，進而調節免疫系統，增加抗癌細胞激素，促進白血球對於外來病原體與體內癌細胞的偵測及撲殺，不過，他提醒，有自體免疫疾病的患者，食用前應遵照醫師建議。 5. 水果 水果中的果膠含有一種可溶性纖維，可以平衡血脂肪及血糖，還能吸附大腸裡的毒素，降低毒素對於大腸黏膜的刺激，減少大腸癌發生的機會。 6. 五穀雜糧 劉博仁指出，富含膳食纖維及多種營養素的糙米、燕麥、大麥、小麥等，可促進腸道蠕動，增進腸道健康，有研究發現，食用糙米可降低34%的大腸直腸癌發生率，但也提醒，消化功能不佳者、腎臟病患者、及需要低渣飲食者則不適合攝取。

愛爾蘭央行總裁蘭恩（Philip Lane）周一就任歐洲央行（ECB）的首席經濟學家。不過面臨歐洲通膨與經濟再陷泥淖，加上中美貿易戰攪局，蘭恩在他上任首周的ECB決策會議，料將下修歐元區成長與通膨預估。 ECB本周四將召開例會，周一才接手普瑞特（Peter Praet）、成為ECB首席經濟學家的蘭恩，其當務之急是在該會中發布歐洲經濟最新預測。外界認為隨著中美貿易衝突愈演愈烈，成長展望將遭調降。 剛卸任的普瑞特，曾在3月才調降歐洲成長與通膨預測。但之後中美貿易戰火重啟，導致陷入頹勢的歐洲經濟更為雪上加霜。 在經濟前景趨於黯淡，加上ECB人事出現變動，外界針對該央行是否應推出新的貨幣政策與擴大刺激規模也引發新的爭辯。 不過也有學者指出，困擾歐洲已久的通膨問題，才是蘭恩開始其八年首席經濟學家任期的最大挑戰。 天達經濟學家德加史普都（Ryan Djajasaputra）指出，鑒於通膨始終不見升高跡象，加上經濟下行風險攀升，他預估通膨預測在周四可能與經濟成長一併遭到下調。 彼得森國際經濟研究所研究員波森（Adam Posen）也認為，全球央行面臨的威脅已日益攀升。一方面它們受到右派民粹對其獨立性的攻擊，另一方面這些央行因過去「低利率、低風險環境.....導致通膨無法上升。」 蘭恩先前曾表示，歐洲通膨無法達到ECB目標，主要是該地區經濟仍從危機中逐步復甦。他堅信一旦企業開始調漲產品價格，物價壓力將會增加。不過蘭恩也贊同普瑞特與德拉吉看法，認為ECB可以做更多來拉抬通膨。 為刺激通膨，外界認為拜普瑞特所賜，使得蘭恩可用的政策選項比以前多了不少。此外ECB官員也認為該央行仍有挹注新刺激的空間，像是進一步調降利率或是重啟貨幣量化寬鬆措施等。

勞保老年給付可以選年金或選一次請領，大家都知道領年金可以領到身故，只要領超過6.6年，就比一次請領划算。不過，天有不測風雲，也有勞工會擔心，萬一選了按月領年金，沒領幾年突然遭遇事故或生病身亡，反而領得比一次請領金額少，會不會太吃虧？ 其實勞保條例訂有「保證領回機制」，勞工若領的年金金額少於一次請領就過世，勞工遺屬可以選擇一次領走差額金，或是領遺屬年金，完全不吃虧。 勞保年金2009年上路，勞工達到請領老年給付資格時，可以選擇一次請領或按月領。當時政府為鼓勵勞工選擇年金，曾設算勞工若按月領年金，約7.8至八年領取總額將超過一次領金額。但因勞工勞保年資不斷累計，基本工資也逐年提高，勞保老年給付一次領及年金平均請領金額都較上路初期大幅提高，勞工領年金與一次請領總額時間也再縮短。 隨著多數勞工了解月領比一次領更划算後，選擇領年金比例逐年攀升，請領年金與一次請領比例也從上路初期6：4，到現在選領年金比例已達八成。 雖然八成以上勞工都是選擇領年金，但很多勞工仍不免擔心，「萬一年金領不到一次請領總數就去世，豈不是很吃虧？」 事實上，勞保條例訂有保證領回的差額金條款，如果勞工領年金時間不到一次請領總數，其與一次請領差額仍可由家屬領回。舉例而言，勞工每月領1.7萬元年金，只領五年就過世，五年總共領102萬元，但如果是一次請領，原本可領180萬元，兩者差了78萬元。 勞保局表示，根據規定，勞工遺屬可以根據順位將78萬元差額金領回，依序是配偶及子女、父母、祖父母、受扶養孫子女、受扶養兄弟姊妹。家屬可以選一次領走差額金，也可以選擇領遺屬年金（原領老年年金金額半數），其中選一次領走78萬元最單純，但如果選擇遺屬年金，則各順位都訂有資格，必須符合一定條件資格才能領遺屬年金（如附表）。 經濟日報提供 不過，要注意的是，勞保條例規定勞保各種年金只能擇一領取，也就是說，如果勞工遺屬本人已經領有勞保年金或失能年金，則只能選擇一次領走差額金。若遺屬不想一次領差額金，選擇領遺屬年金，一旦遺屬有一天自己要領勞保老年給付時，就會面臨在勞保年金與遺屬年金之間擇一；但如果遺屬非屬勞工，而是軍公教人員，因非屬勞保年金，可以同時領軍公教月退休金及勞保遺屬年金；若遺屬領國民年金者亦然，不受年金只能擇一領取限制。 勞保局表示，實務上多數勞工

行政院18日（本周四）將拍板所得稅法修正案增列長照特別扣除額，擴大範圍納入家屬在家照護也適用，同時予以排富，綜所稅率20％以上的人不適用。其中可檢具收據每人每年實報實銷上限12萬元，在家照護擬給予定額減免，額度傾向減半為6萬元，仍待政院高層近日決策。 這次決定排富、且擴大範圍，人數約占長照2.0人數的八成、約6、70萬人受惠，而排富後稅損由原本60億降至約20億元。最快明年5月申報所得稅時可望適用。 行政院16日（本周二）將開審所得稅法修正案，財政部和衛福部研商結果，長照特別扣除額適用範疇，依長照服務法第八條定義長照等級的適用範圍，亦即經衛福部、地方政府可提供長照服務機構的照顧費用、社區服務型的長照2.0費用、聘僱合法家庭看護工等費用，均可納入適用。 高層表示，考量居家照護者，大多為中低收入戶，因此決擴大納入適用範圍，仍需符合長照服務法可僱用外籍看護工資格，但並未僱用才會採認。政院人士說，趁機也可找出不在長照2.0統計下的「黑戶」，以利制訂政策估算長照失能人數更精準。 除範圍擴大以外，財政部決比照幼兒學前特別扣除額予以排富，將綜所稅率適用稅率在20％以上的納稅人予以排除。財經高層說，夫妻已可分開計稅合併稅額報稅，稅率不致累進至20％，通常薪資所得在10萬元以上、年所得淨額121萬元以上，稅率才會達20％，屬中高所得者，因此排富以20％為門檻，不致太嚴苛。 高層說，機構型或社區型長照可檢具收據或醫療證明，而聘僱看護工，也需有衛福部認可的巴氏量表作根據；至於居家看護雖有耗材費用，要舉證認定很困難或麻煩，為簡政便民，財政部規劃給予定額減稅，但額度不會到12萬元這麼高，近日內相關部會將向蘇揆簡報後，才會敲定定額額度，減半為6萬元為方案之一。 財政部在草案中訂定，需減除身心障礙特別扣除20萬及受保險給付或補助部分，剩下的餘額才能使用長照特別扣除額上限12萬元。高層官員說，目前使用長照服務者有一半領有身障手冊，可申報身心障礙特別扣除額，如此身障及長照二項扣除額合計上限有32萬元。

為遏止 酒駕 ， 立法院 今年3月通過《道路交通管理處罰條例》修正草案，交通部昨預告相關法規，今年7月1日起，酒駕罰鍰提高到12萬，並可按次加重；另同車共責最高處3000元罰鍰，若致人重傷或死亡還將沒入車輛，明知駕駛即將或有喝酒、吸毒，以及車輛所有人坐在車上等情形，也都會被沒入車輛，依據六都規定，車輛沒入後，會被直接銷毀。 交通部昨天預告「違反道路交通管理事件統一裁罰基準及處理細則」部分條文修正草案，交通部路政司指出，提高酒駕違規罰鍰方面，機車初次酒駕罰1萬5000到9萬未變，但汽車上下限都改變，從原本1萬9500元到9萬，提高為3萬到12萬，累犯罰鍰5年內第二次酒駕，就處以最高罰鍰，機車9萬、汽車12萬，第三次以上按次加罰9萬，汽車初次罰3萬、第二次罰上限12萬、第三次後按前次12萬金額加9萬，拒測也加重處罰，從9萬提高到18萬，第二次後每次加重18萬元。 除了罰鍰之外，機車初犯吊扣 駕照 1年、汽車吊扣2年，附載未滿12歲兒童或者肇事致人受傷，吊扣駕照2到4年。 路政司指出，本次新增第43條，針對酒駕肇事致人重傷或死亡案，將沒入車輛。條文針對沒入車輛規定包括駕駛人即為車輛所有人、以及並非駕駛所有的車輛。 路政司解釋，依照這條新增法規，駕駛人同時也是車輛所有人，符合這種情節就可以沒入，第二，車輛所有人不是駕駛人，但提供車輛給駕駛人的時候，駕駛人已經有喝酒、吸毒或者即將有類似現象，這時候還提供，也要沒入。 另也增設酒駕同車共責對乘客之處罰規定，對於年滿18歲的同車乘客，可罰600元至3000元罰鍰，但排除年紀太長、心智障礙、或搭乘計程車、公車等運輸業乘客之處罰。 除此之外，現行規定汽車駕駛人如聽到消防車、救護車、工程救險車、毒性化學物質災害事故應變之警號，不立即避讓者，可罰3600元罰鍰，並吊銷執照，新修正法規再增訂，若不立即避讓者致人死傷，可罰駕駛人6000元到9萬罰鍰，並吊銷其駕照。交通部路政司指出，道路交通管理處罰條例經立法院修正通過後，施行日期已經經過行政院核定，預計7月1日上路。

「保險歸保險，理財歸理財，」金管會日前大力整頓壽險業，從商品結構下手，盯上高儲蓄型保單，研議拉高死亡給付對保單帳戶價值比重，未來民眾恐怕難買到高儲蓄型的保單。 「今〈2019〉年來訴求IRR〈內部報酬率〉的 儲蓄型保單 ，例如新台幣躉繳利率變動型的終身壽險等，其實都已經陸續在下架，包括台灣人壽、中國人壽和新光人壽等都陸續停售，目前市場僅剩全球人壽和遠雄人壽等還有相關的商品，」公勝保經北二業務中心體系總監孫羚沄觀察。 雖然儲蓄型的保單，早已悄悄在市場上減少，但近期金管會正式宣布擬調整商品結構，「高儲蓄險未來恐滅跡」的消息在市場上傳遍，保險公司、保險業務員都透露，確實陸續接獲民眾的詢問電話：「高儲蓄險以後買不到了，現在是不是應該搶購一波？」 不過，孫羚沄認為，儲蓄型的保單和純保障型的商品不同，民眾在搶買之前，還是要先釐清自己的需求，並做好資金的配置，才能避免出現中途解約，不但沒達成儲蓄的目標，反而還賠了本金的狀況。 儲蓄險該怎麼挑？ 小資族選增額型、退休族選還本型 其實，一般市場上俗稱的「 儲蓄險 」，指的是有儲蓄性質的保險商品，目前市場上以利變型商品〈例如利變型終身壽險〉為大宗，其中又進一步區分為還本型和增額型。 另也有年期的差異，例如躉繳〈一次繳清〉、2年期、3年期、6年期、10年期、20年期等。目前保險公司最熱賣的，為6年期以下的儲蓄型保單。 而所謂的增額型儲蓄險，指的是繳費期滿、不需繳費之後， 保額 〈詳備註〉會增加，同時可以領回的 解約 金也會跟著增加。 備註：保額指的是「保險金額」，即和保險公司約定日後要賠付的最高額度。 和還本型不同的是，增額型保單的利息〈若以6年期儲蓄險為例，所謂的「利息」為第7年解約金減去第6年解約金的金額〉不會直接轉入保戶的帳戶，而是繼續當本金滾利息，類似銀行定存「複利滾存」累積的概念。 至於還本型的儲蓄險，則是繳費期滿之後，保險公司會依保單契約內容，將所繳保費加上利息自動給付給保戶，一般可分每年領或每2年領等，例如繳費期間，每2年領回保額6%的還本金；或是繳費期滿後，每年領回保額6%的還本金等。 「還本型的儲蓄險，存的金額愈大，領的解約金會愈有感，躉繳型的效果就會很好，所以這類商品比較適合退休族或是有閒錢的人，即想先存錢，之後獲得穩定現金收入來

心智飲食（MIND）的原文是Mediterranean-DASH Intervention for Neurodegenerative Delay diet，取字首「M」、「I」、「N」、「D」為名，由名字就可以得知心智飲食是從地中海飲食（Mediterranean diet）與得舒飲食（DASH diet）而來，並針對著神經退化性疾病如阿茲海默症而發明，接下來就來好食課營養師講解心智飲食怎麼吃吧！ 心智飲食的由來 心智飲食，是由芝加哥Rush大學醫學院營養流行病學家 Morris所發明的，Morris觀察到在先前的一項研究中（Prevencion con Dieta Mediterranea）中，具有高度心血管風險的受試者，被分配到吃地中海飲食組時，不僅心血管風險減少，在認知行為測試上也有十足的改善。 此外，在另外一項研究中，過重的受試者吃了4個月的得舒飲食，不僅血壓有改善以外，在認知反應速度（psychomotor speed）也有增加的現象。 看完了這一連串的研究，既然地中海飲食有效，得舒飲食有效！Morris心想：「那何不如就参在一起當做撒尿牛丸囉！」心智飲食就這樣誕生了！ 心智飲食的營養特點 由於是從得舒飲食與地中海飲食而來，心智飲食在許多營養特點上類似此2種飲食： 重視植物性食物 限制動物性食品，但重視吃魚 ，建議每週至少有1次是以魚為主餐（地中海飲食建議6次以上） 限制攝取富含飽和脂肪酸食物 不特別強調「多吃」水果，但建議水果要選擇莓果 每天要喝2份以上的乳製品 重視馬鈴薯的攝取 （地中海飲食每天會吃2份以上的馬鈴薯） 心智飲食與得舒飲食、地中海飲食一樣，可以用量表來了解自己的飲食分數。 心智飲食的功效 心智飲食的重點，主要在於認知功能的改善或延緩退化 ，Morris統整了先前一項計畫（Rush Memory and Aging Project, MAP），在這計畫從2004年至2013年間，最終有1068位老年受訪者完成飲食問卷調查，並持續追蹤數年，在平均4.5年的追蹤期中，有144位的受訪者被診斷出阿茲海默症。 Morris就以心智飲食的飲食量表，依分數將這些受訪者分類，結果發現若更符合心智飲食的原則時，整體認知分數的下降有趨緩的現象（連結）。 除此之外，統整了這些受試者的資料後，Morris團隊也依

女人過了40歲，愛自己更多一點。據壽險公會統計，以2018年人壽保險投保率歸戶後來看，國內投保率最高的是40到59歲的女性，共有300萬人有投保壽險保單，投保率高達80.28％，同年齡層男性則只有263.1萬人投保，投保率72.76％。 其實從20歲開始，女性的壽險投保率就一路高於男性，只是20到39歲差異仍不明顯，女性投保人數僅比男性多2.2萬人，投保率相差約3個多百分點，但從40歲以上，女性投保率明顯拉高，比男性高8個百分點以上，如60~64歲女性有62萬人投保，投保率74.08％，但同年齡層的男性則只有52.4萬人投保，投保率66.98％。 而男性的壽險投保率只有在19歲以下，才勝過女性的投保率，即過去曾解釋過的「金孫效應」，這些男性多半是祖父祖母或父母親投保，去年底國內19歲以下男性共有122萬人投保有壽險保單，投保率53.67％，同年齡層女性則只有110.9萬人投保，投保率52.96％，14歲以下人數差別更大。 滿20歲後，陸續經濟自主，女性多半因理財方式較趨保守，且對保險意識也較男性高，因此投保率就會逐漸高於男性，但因為20到39歲的男性多是一家經濟來源，有許多是老婆替老公投保，所以這年齡層的男性投保率亦高，與女性投保人數相去僅2.2萬人。 但年齡漸長後，因為女性平均餘命高於男性，且國內不婚族比率漸高，女性會更「顧自己」，投保率明顯拉高，40到59歲女性投保率已飆上8成，是所有年齡層中投保比率最高者。 (工商 )

反覆減肥失敗，導致身體的耐受性降低 減肥失敗大致有兩種狀況：一是瘦不下來，二是瘦下來了又馬上復胖。前者是減肥失敗，後者則是溜溜球效應。 過去，減肥失敗並不常見，因為只要下定決心嘗試減肥，能夠減下3～4公斤的人不在少數。然而，現代社會的誘因過多，一旦時間越久，減肥失敗而受挫的人就越多。我認為，減肥本身已成為一種社會現象擴散，沒有做好準備就隨意嘗試減肥的人增加，導致成功率降低；不過最重要的還是因為阻礙減肥的誘因越來越多。 受引誘動搖，而中途放棄的短暫減肥，就像濫用抗生素導致抗藥性一樣，身體對減肥的耐受性會逐漸累積。一旦身體對減肥產生耐受性，溜溜球效應發生的頻率便會增加。那些無法一次成功，像例行公事般減肥的人，大多都有這樣的問題。 如果想要減肥成功，就要先釐清現有減肥方式的問題所在。就我的觀察，減肥失敗最大的原因，仍舊在於飲食習慣，而我將容易減肥失敗的飲食習慣，歸類為以下八點： 1.吃太多、暴飲暴食。 2.用餐速度過快。 3.愛吃的東西吃很多，不喜歡吃的東西則完全不吃。 4.喜愛速食、加工食品。 5.三餐不正常，經常少吃一餐。 6.偏好單一食物，飲食不均衡。 7.食物中缺鈣。 8.纖維攝取不足。 為此，我所發明的「2：1倒過來飲食法」就是針對現代人以上八大不良的飲食習慣，所提出的合理解決之道。其五大飲食守則與優點，如下： 1.先吃能提升飽足感的蔬菜，以減少總體進食量。 2.多攝取低GI食物，以降低血糖波動的幅度，能減少糖尿病的風險。 3.多攝取富含纖維的食物，提升腸道健康。 4.先吃要咀嚼很久的蔬菜，自然能放慢用餐吃飯，避免吃太快。 5.因為是不熟悉的用餐順序，吃飯時更能體會健康的重要性，提高健康飲食的意識。 現在，請一起加入倒過來飲食法的行列吧！藉由此方法，能快速調整你過去吃太快、吃太多、纖維攝取不足的飲食壞習慣，一起戰勝減肥，加油！ 「2：1」的驚人減重祕密 很多人問我，為什麼要在倒過來飲食法前面加上「2：1」；事實上，這是指碳水化合物與非碳水化合物的比例。也就是說， 如果吃了一份碳水化合物，那就要吃2倍的非碳水化合物。 我們吃飯時，通常是一口飯配兩、三口小菜，都是先從碳水化合物吃起，接著再吃其他的食物。不過倒過來飲食法所提倡的，是先從蔬菜和蛋白質先吃，接著再吃脂肪或碳水化合物，也就是要先吃菜再吃飯。而我所提倡的「2