健康理財通

退休金費率及預計虧損年度 圖／聯合報提供 分享 根據審計部統計，一○三年度中央與地方政府潛藏負債超過十八兆元，公務人員退撫基金、勞保勞退與國民年金，未來都潛藏破產危機。審計部官員表示，勞保、勞退與公務人員退撫基金，未來幾年進入給付高峰期，財務問題比較大，政府應全面檢討年金制度。 審計部估算，勞退基金、軍公教退撫基金和國民年金國保基金再不調整，軍人退休保險部分將在二○一九年率先面臨破產、勞工是二○二七年、公務人員是二○三○年，即使是二○○八年才剛開辦的國民年金制度，也會在二○四六年面臨破產。 根據審計部委託外部精算機構評估，由於軍公教退撫基金、勞保基金等信託基金，過去幾年費率未能調整，隨著戰後嬰兒潮步入退休年齡，政府未來卅年面臨潛藏負債大幅增加的危機。 首先，軍公教退休部分，政府未來廿七年，需支付軍公教舊制（即十八趴部分）退休金五點七四兆元；新制部分，公務人員退撫基金未來卅年淨給付精算現值約三點三六兆元，政府已提存基金數僅五九四八億元，尚未提撥退休金約二點七七兆元。新制加舊制，合計潛藏負債八點五一兆元。 其次，九百多萬勞工納保的勞保基金，未來卅年潛藏債務也十分驚人。依據勞保局委託精算報告，以一○三年為基準，勞保給付的應計給付精算現值為九點四五兆元，但前年底已提撥普通事故責任準備僅六七七五億元，尚有八點七八兆元未提存準備。 審計部官員表示，勞保基金因開辦多項新業務，包括育嬰假前六個月支領六成薪，但勞保費率卻沒跟著調高，給付條件愈來愈寬鬆，補助項目卻愈來愈多，導致勞保基金責任準備無法累積。官員表示，退撫基金、勞保、勞退與國民年金，法定費率遠低於未來卅年收支平衡所需合理費率，主管機關多次提出費率調整方案，都無法獲得立法院通過。 考試院：年金若不改革 必然破產 年金改革爭議隨大選將至，再次浮上檯面。考試院提出的「公務人員退休撫卹法草案」現仍躺在立法院。考試院銓敘部退撫司司長呂明泰坦言，現在年金實際上遇到的收支差異比精算結果還糟糕，「若不改，破產是必然的」；但在草案未過以前，考試院也束手無策，「能做得不多」，只能盼盡速通過。 呂明泰表示，人口結構改變，台灣邁入高齡化社會，平均餘命增加；加上少子化，支出不斷增加，收入卻不斷減少。年金現雖還有五千多億元規模，但已連續幾年「走下坡」，每年支出含退撫基金至少要三千多億元，

揮別炙熱夏季，開始轉涼進入秋燥季節。許多愛美人士發現，不只大笑之際才出現的魚尾紋變深了，連臉上的小細紋也有變明顯的趨勢。中醫師提醒，秋冬皮膚乾燥易生皺紋，皮膚保養除以保濕為原則外，更可利多用4穴位按摩，及紅潤水嫩2藥膳茶飲，擺脫惱人皺紋養出水嫩肌。 中醫師推薦紅潤水嫩藥膳茶飲，補血氣讓皮膚水嫩有彈性防止皺紋增生。（攝影／記者張世傑） 中醫師李郁佳指出，秋冬皮膚乾燥易生皺紋，主要是因為氣溫下降，皮膚皮脂腺分泌減少，使得臉部油脂保護層變薄保水能力大減，當環境濕度變乾燥時，皮膚水分會更容易蒸發散失，就會引發加重臉部皺紋問題。 養陰潤燥　減緩秋天皺紋 尤其是許多愛美女性，在追求健康同時，也希望能擁有年輕有活力的容貌，但是皺紋往往洩漏了年齡的蹤跡，因此在時序進入秋季同時，若發現皮膚變乾燥，除了提供皮膚更充足水分，也應提前為更寒冷更乾燥的冬季做準備。 從傳統中醫觀點認為，秋天皮膚乾燥，皺紋加深、龜裂等症狀，是因秋天肺金當令，肺主皮毛，秋燥傷肺，影響肺氣滋潤皮膚。同時秋燥也夾帶寒氣，寒氣使皮膚循環減慢而影響供血量。因此入秋後養生必須順應「養陰潤燥」，皮膚保養以保濕為原則。 中醫師李郁佳強調，時序秋季，皮膚出油量減少，痘痘型肌膚暫時緩解，皮膚狀況以乾燥衍生的症狀為主，除了外擦保養品，運用中醫穴位、茶飲、食療能夠由內而外養出無痕水嫩肌，但是一定要小心3大錯誤習慣。 中醫師李郁佳（左）強調，入秋後養生必須順應「養陰潤燥」，皮膚保養以保濕為原則。（攝影／記者張世傑） 《皺紋危機　3大錯誤習慣》 1.不要把秋燥誤認為是火氣大： 秋燥出現皮膚乾燥、口唇乾裂的症狀，許多患者誤以為是火氣大，會自行服用降火的藥材，但苦寒藥物久服會化燥，反而使得皮膚缺水症狀更加重。 2.避免熬夜、燥性食物： 常熬夜、喜歡吃油炸辛辣等屬燥性的食物會讓體質更燥，加速皮膚水分流失。 3.避免錯誤保養： 秋天皮膚乾燥，乾燥脫屑，有的人以為是角質過厚，過度去角質會破壞表皮保護層。泡溫泉能改善血液循環，但長時間浸泡熱水，容易將皮膚防水的表皮脂質層洗掉，因此臉部皮膚不適合頻繁接觸熱水。 《按摩4穴位　增血液循環》 合谷穴具有行氣止痛，解便助消化作用。 1.合谷穴： 首選穴位在手背第一掌骨與第二掌骨間的合谷穴，「頭面合谷收」，有頭面部問題

肥胖不但和從小的飲食習慣、生活作息有很大關係，還會遺傳給下一代。有一個大家族，全家5個人，每個人體重都超過標準，BMI值大於24，屬於過重以上的身材。這個家族的成員因為每次運動就從膝蓋一直蔓延到全身都痠痛，所以不愛走路，又喜愛吃美食，體重都無法控制，不斷節節上昇。但在醫療團隊的幫助下，全家減輕100多公斤，今年終於要全家一起挑戰從前不敢嘗試的登山運動。 醫師提醒，女性更年期、肥胖、高齡等都是罹患骨關節炎的高危險群。 愛吃不動　體重破表 時常聽見人家說「要活就要動」，人體其實非常奧妙，人的關節就像機器中的零件，在機器運作中扮演著重要角色。當機器運轉超過負荷，自然而然就容易故障，人體亦然如此，一旦面臨肥胖、高齡或是不當使用，關節也會跟著受損。 在骨科門診最常見的骨關節炎，是關節內軟骨長期受損、增生及滑膜液減少而造成的疾病，女性更年期、肥胖、高齡等都是罹患骨關節炎的高危險群，台灣社會正面臨著老年和肥胖人口同時在增加，當兩者合併將造成身體負重關節嚴重受損。 研究發現，當身體量指數（BMI）大於30時，也就是體重超過膝蓋所能負荷，會增加罹患膝退化關節炎的風險。 BMI指數是關鍵 尤其根據研究，當身體量指數（BMI）大於30時，也就是體重超過膝蓋所能負荷，會增加罹患膝退化關節炎的風險。罹患關節炎會有哪些症狀？常見有負重關節（膝蓋、髖關節、脊椎）在活動時會受到限制、活動後疼痛加劇，嚴重時甚至出現關節積水、無法行走。 一般在治療上會從最安全、不侵入的方式著手，以改善疼痛、增進關節活動力以及提升生活品質為目標。目前醫學界所採用治療方式，分為藥物治療（用止痛藥、注射類困醇及玻尿酸）及非藥物治療，但大多只能減輕病痛，無法延緩疾病進展。 預防骨關節炎惡化 當上述治療，始終無法改善症狀時，會轉介至骨科門診評估是否需要進一步的檢查及手術治療。但是對肥胖者來說，維持適當運動、物理治療以及減重等，不但可降低罹患疾病的風險，即使已經出現關節炎，減重仍可改善症狀，並延緩骨關節炎繼續進展。 疾病不僅影響一個人的健康，間接也影響生活品質以及生命的延續，但有些疾病卻是可以預防，如骨關節炎就是其中之一，即使罹患也可以透過自身努力而延緩惡化，已有分析指出減掉體重的5%就能有效改善症狀，證實減重確實可以減少骨關節炎的發生。

當電腦越來越強大，人力是不是會越來越不值錢?     有個笑話是這樣說的，未來的紡織廠裡面只需要一隻狗跟一個人，人負責餵狗，狗負責阻止人接近機器。現在的電腦不但會創作文章跟音樂、派遣警力到最可能犯罪的時間地點，還能在愛情配對網站上算出你最適合的對象。                而且人類的行為比自己想像中容易預測，例如只要分析你上網購買的產品，就知道你是否懷孕，還有大概的預產期。利用 機器智能，能分析人類的行為跟意圖，例如分析你可能會買的商品、測謊、揪出網路上的假評論等等。創業家跟科學家能利用智慧型電腦開發產品，而且不用經過政府的許可。所以有一天，你能帶著你的手機出門約會，App會告訴你對面的約會對象是否在說謊，還有你是否真的喜歡她。          因為電腦的進步， 勞工已經不再是稀有的資源 。現在的稀有資源包括優質土地、自然資源、智慧財產權或創新點子、和有獨特技能的優質勞力。缺乏特殊技能的勞工、銀行存款或投資公債的一般儲蓄都是普通資源。還好，電腦在摧毀某些工作的同時，也創造了新的工作，金融業、善用電腦的人(網路業、寫程式的、管理利用數據的數理科技人才)、管理人才、行銷業都是需求較高且能賺到錢的工作，如果能結合不同專長就更有機會了，例如臉書的創辦人Mark其實是念心理系的，這種懂電腦又能解決人類需求的人最吃香。此外，能滿足少數頂尖高收入族群的服務就是未來的商機 (有錢的人想凸顯自己的特別跟財富，也想享受頂級的服務)。 (國家發展委員會「未來3年重點產業人才供需調查與評估」報告指出，電子商務人力需求量居評估的31項產業別之冠，三年需求超過4萬5000人，又以管理、行銷企劃人才需求最高。2015-04-06)         富者越富、貧者越貧的社會，真正高薪的人非常少，只佔美國人口的3%，且多為高知識分子。以近十年的美國資料來看，博士、醫法商碩士的薪水上漲5%，一般碩士薪水下跌7%、學士薪水下跌8%。 中等技能的白領工作 (文書、行政、業務)跟薪資會越來越少，低薪低技能或是高薪高技能(科技&管理職)的需求會增加。所以你要做的，是 累積多元智慧，行銷、管理跟數理科技技能會有較好的回報，缺乏技巧的勞工則落入勉強餬口的窘境 。除了知識技能， 現代的科技業職場需要的特質還有 「 精確執行任務 」 、 「 長期一致的協調能力 」 、激

國人就醫用藥有重大變革。衛生福利部昨天開會指示中央健保署比照人工水晶體、心血管支架等醫材，試辦「藥品差額負擔」，針對健保給付超過十五年、目前健保未給付須全額自費的原廠藥，未來民眾只要多付差額就能吃得到。 現行健保針對義肢、心血管支架、髖關節、特殊功能人工水晶體、人工心律調節器五大醫材已實施差額給付，民眾可自由選擇健保醫材或特殊醫材，健保會負擔定額費用，超額自付即可。 健保署明年擬推行「藥品差額負擔試辦計畫」，以胃潰瘍、肺炎、降血壓、降血脂、抗焦慮等常見用藥為例，若民眾不想吃國產學名藥，可自付差額換成原廠藥，預計試辦兩年；此計畫尚不納入新藥，原有健保給付藥物也不受影響。 健保署醫審及藥材組長施如亮說，目前將推行差額負擔是針對健保給付超過十五年、已退出健保的藥物為主，如治療胃潰瘍與十二指腸潰瘍的「善胃得」、降血脂藥「美乏脂」、降血壓藥「刻甫錠」等，若藥廠同意納入則需接受健保管理，可能由各醫院訂定自費差額，或由廠商定價。 施如亮坦言，試辦計畫除供民眾自由選擇用藥外，也希望吸引近幾年退出健保市場的藥品回流，以擴大市場做為誘因；對民眾而言，原本要全額自費的原廠藥，未來可由健保負擔部分費用，也是件好事。 施如亮說，除藥品差額負擔，衛福部也要求健保試辦「三合一制度」計畫，針對醫院長久以來因議價能力不同，醫院採購價與健保給付價產生價差，未來給付給醫院的價格，擬改為採購價加上管理費與議價獎勵金，縮小藥價差以減少健保支出。

窩牛商辦網提供「全站屋主自售」的服務平台，不僅整合台新銀行信託、協合國際律師事務所簽約與各項不動產買賣的專業服務，還提供線上議價服務讓屋主自己掌握物件價格，線上直接跟準確買家議價。 根據商仲業者統計，2015上半年商用不動產成交金額僅剩去年成交量的22％，創10年同期新低。在不動產交易低迷之際，買賣交易的核心無疑就是如何讓買方快速選定物件並達成買賣雙方對價格的共識。現在有業者跳脫傳統不動產交易思維，在市場不熱絡之時推出全方位屋主自售服務平台，讓屋主享有一般房屋網既有刊登服務外，還能自己全權掌握價格與交易過程。 窩牛商辦網提供的「線上議價服務」可安全且有保障的讓屋主與買家直接線上進行議價。 業者／提供 分享 一般商辦不動產物件從委託到成交平均歷時半年至1年，業者為加快整體交易的速度並提升買家出價的意願，推出的「線上議價服務」結合了台新銀行信託，讓買賣雙方可以安全有保障的在線上直接出價。買賣雙方只需各自存入新台幣10萬元保證金至台新銀行信託專戶後即可進行線上議價。線上議價的概念就如同民國78年股票交易開始走向電子化一樣，不僅節省了紙本，整體買賣交易也更為順暢與活絡。業者提供的議價服務全程為匿名不公開的，可有效地保護買賣雙方的個資與交易隱私。 窩牛商辦網執行長梁偉祺表示：「我們創新的議價服務已經在新屋市場進行1年多，許多知名建商包括冠德、吉美、德宏等都是我們的客戶。市場反應透過平台議價模式，屋主將更有意願將節省的成本回饋給買方，買方也更能自在的透過線上匿名出價的方式，為自己爭取最大的利益。」 除了線上議價的服務外，讓人驚豔的還有銷售物件專屬的真人影音介紹與720度環景的影像展示，讓買方透過線上看屋就可清楚物件的輪廓與周遭商圈。此外，平台上每一個物件的詳細資訊包括：謄本、測量成果圖、地籍圖等都可即時查看，物件現況與認證皆有專員實地查訪。業者目前上線還不到1個月，已有多筆知名商辦物件刊登，單一物件關注人數短時間內就突破600人。

前行政院政務委員、台大社會系教授薛承泰昨天指出，台灣人口快速老化，到二○二五年將拉起紅色警戒，高齡化伴隨著長期照顧問題，但台灣不能盲目仿效北歐福利國家，而是要與時俱進，建構具台灣特色的長照制度。 薛承泰昨在中常會報告「未來十年無法迴避的問題」，台灣面臨「台灣競爭力在哪裡」、「老人化社會」、「三分之一大學何去何從」、「年金保險基金見底」等四大危機。 他指出，從二○二五年台灣老年人口占二成，老人當中的老老人會很多，加上幼年人口不到一成，當逐步退出人口紅利期，就算有機會也難以發揮，台灣如何找到競爭力，將是一大問題。 高齡化伴隨著長照問題，薛承泰說，扁政府研究長照七年，馬政府推動長照七年，今年五月已通過長照服務法，接下來是長照保險，但上路要謹慎，由於長照體系尚未完備，最好讓年金保險上路後，再推動長照保險。 薛承泰認為，台灣推動長照政策與經費編列不能過於躁進與討好當下，也不要盲目跟進國外，要注意福利國家的危機，比如德國就沒有學北歐國家，台灣應考慮人口結構與文化底蘊，建構具台灣特色的長照制度。 第三個危機是「大學崩盤低薪現象」，薛承泰預估，人文社會學門擴張過快，與產業發展脫鉤，現在大學新生每年不到十五萬人，未來將有三分之一的大學不知何去何從，且大學教育已有「階級複製」的情況。 第四個危機是年金財務危機，據統計，勞保、軍公教退撫基金將在二○一九年到二○三一年間陸續用盡，如此可能形成「世代不均」的情況；年輕人繳的保費比以前的人多，可是退休後每個領的退休金卻比以前人少；或者年輕人繳的保費比以前人少，退休後領的退休金總數卻比以前人多等現象。

內政部統計顯示，今年上半年住宅新屋開工約4.36萬戶，較去年同期的5.68萬戶減少23%；上半建照核發數量也減少15%，房仲業者認為，建商保守面對景氣、減量經營，原本推案或興建計畫暫緩。 住宅新屋開工的數量，可以反映出建商興建房屋的實際行動，並可排除交易土地獲利或申請舊照、待價而沽的狀況，代表建案能否按照銷售計劃準時開工，更能顯示出建商對市場的判斷。 永慶房產集團研究發展中心經理黃舒衛表示，建照核發數量與實際進入開工的戶數同步萎縮，顯示出在房屋交易日趨低迷下，市場主力的建商對推案與興建房屋動作更為保守，原本預期的搶照潮並未發酵。 以各都會區開工戶數來觀察，今年上半年以桃園市、新北市變化最大，實際新案開工數分別大減52%、45%，總共減少1.3萬戶；但台北市與高雄市則是逆 分享 勢增加，分別較去年同期增加48%、19%。 黃舒衛表示，台北市新屋開工數從去年上半年的2,211戶，今年上半年增加到3,263戶，台北市雖然同樣遭遇房市低迷、價跌量縮的挑戰，但在寸土寸金、供不應求下，建商、買方對後市的信心較強，持續加碼意願高。黃舒衛表示，房市進入調整期，從消費終端的成交面來看，今年上半年全台買賣移轉件數衰退18%；從生產者投資開發來看，市場收縮的幅度更為明顯，無論建照核發數量與開工數量，均同步呈現衰退。 目前全球經濟局勢不穩、政策管制依舊、房地合一稅即將上路，房市觀望氣氛依然濃厚，如果預售市場持續降溫，預期下半年開工數持續下探的機會很高。他分析，建商保守看待房市，推案量可能減少，因此市場供過於求的情形應該不會擴大。

人民幣 暴眨，讓不少投資TRF的大戶慘賠。（報系資料照） 8月中旬 人民幣 暴跌 ，不僅引爆全球金融市場大震撼，投資 人民幣 TRF（目標可贖回遠期契約）的大咖客戶更是首當其衝，其中一位中小企業 老闆娘 血淚告白， 銀行 勸說她以公司存款戶頭做無本金投資，結果不但沒賺，反虧損3千多萬元。 人民幣 TRF是一種衍生性金融商品，也是匯率避險工具，因近年來 人民幣 走升，成為不少投資大咖趨之若鶩的理財標的。由於利潤高，相對風險也大，去年金管會就曾祭重罰嚴管，但仍阻擋不了 銀行 理專持續販售。 據《商業周刊》報導， 銀行 用「養、套、殺」的手法引誘企業主、 老闆娘 投資TRF。一位中小企業 老闆娘 A小姐現身表示， 銀行 業務一邊帶她們這些VIP吃喝玩樂，一面勸她以公司存款戶頭做TRF無本金投資，只要合約期間 人民幣 沒有貶破目標價，權利金就是現賺。 A小姐指出，在去年3月和今年年初，兩次 人民幣 意外大貶， 銀行 業務「好心」打電話來說，不用擔心，再簽一個新約就能補回來，於是她都聽話加碼。事實上，是用新約補洞，讓她的曝險再倍增。結果，今年8月 人民幣 又暴貶，她接到補繳保證金通知，帳戶裡數千萬元都用盡，還威脅到公司營運。 最後 銀行 業務不讓A小姐帳戶斷頭，要她拿房子抵押借款，說好聽是幫她延遲幾個月補保證金，實際上怕她鬧大讓金管會上門查，想掩蓋他們違規行銷的事實，等她繳不出錢就拍賣房子。(中時電子報)

現代人匆忙的生活型態，時常三餐不定時，或午休時段有限，必須抓緊時間進食，狼吞虎嚥的情況下，胃食道逆流的民眾越來越多，常見症狀有胸口灼熱感（俗稱火燒心）、喉嚨胃酸逆流、胃脹氣、打嗝酸水就上來，甚至真的有吐出來（反芻）等，專家表示，若長期忽視它，胃癌、食道癌的比例會上升。 聯合醫院林森院區家醫科醫師鄭玠豪說明，胃食道逆流成因，包括壓力大、進食太快、攝取過多甜食飲料、咖啡因、濃茶等，這是一個吃出來的疾病，並不是身體問題導致的病因，多半是飲食習慣和生活作息不正常引起。另外，食道和胃之間有個括約肌，過度肥胖者也會增加腹部壓力，導致胃在蠕動時，把胃酸和食物經由壓力擠往食道括約肌，一旦括約肌被撐鬆了，胃酸和食物就易跑到食道上，造成火燒心。 鄭玠豪表示，用藥只能達到治標效果，只能暫時壓制胃酸逆流，患者不改變飲食習慣及生活型態，吃胃藥根本沒太大幫助，之後還是會復發，若長期反覆胃食道逆流，胃癌、食道癌機率會大幅增加，所以單靠藥物治療胃食道逆流，是完全錯誤的觀念。 鄭玠豪補充，進食細嚼慢嚥能幫助消化好一點，只要胃食道逆流不算嚴重（嚴重指引起慢性食道發炎、胃潰瘍等），大部分的胃食道逆流是可以被治癒的，不須依靠藥物。另外，胃食道逆流有時跟心血管疾病症狀相似，症狀嚴重者，建議須經由醫師做初步排除，分辨是心臟缺氧、缺血還是胃酸逆流導致火燒心，若是胃食道逆流則需進一步做胃鏡、內視鏡的檢查。