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分享 美國聯邦準備理事會（Fed）主席葉倫（Janet Yellen）明確表示，12月升息是「機率非常高的新決策」，這讓美國的貨幣政策，和剛決定擴大寬鬆期限的歐洲央行（ECB），明顯背道而馳，和日本維持寬鬆貨幣政策、中國大陸利率和存款準備率雙降的做法相比，也都呈現反向。 美國即將採取緊縮貨幣政策，代表葉倫對美國經濟明顯好轉，已有相當把握，美國的經濟表現，比起歐元區、日本、中國的發展前景，樂觀的多。而今年是近年來，平均油價最低的一年，在全球低通膨環境下，美國GDP成長率已經連六季超過2.2%，上次出現這樣的成長力道，已是2007年前的事了。 美國經濟好到具備升息條件，可以預期，美國若能維持經濟成長水準，聯準會在2016年整年基調都會以升息為主軸，在此情況下，美元有較高機率可以維持強勢。 而美國以外的經濟體，像是日本和歐元區，受惠於弱勢貨幣的環境，製造業可以加快復甦腳步，通貨膨脹也較能加快回溫，刺激民間消費。截至2016年上半年止，美國以外的全球央行，很可能都會維持現在的貨幣運作方向。 尤其是上周的歐洲央行決策結果，更能確保歐洲央行寬鬆貨幣的決心，刺激通貨膨脹，拒絕通貨緊縮是首要政策，可以預期日本央行未來幾個月的貨幣政策也會跟進歐洲央行，維持寬鬆貨幣政策。 未來半年內，油價若能維持在40美元以上，那麼明年全球通膨才會逐漸升溫，讓各國央行在明年下半年改變貨幣政策，相反的，在油價沒有明顯築底反彈的態勢出現以前，主要非美元貨幣和新興市場貨幣，未來半年內恐怕還是維持弱勢，或原地盤整。對投資人來說，積極進場布局非美元貨幣的時機，恐怕還得再等一等。（作者為外匯專家、經濟日報外匯擂台賽連三季冠軍得主）

IMF執行董事會預料將通過人民幣納入特別提款權（SDR）儲備貨幣籃子。外界預料，此舉有助人民幣自由化與國際化，使兩岸簽署貨幣互換協議（SWAP）時程不遠。（中央社檔案照片） （中央社記者高照芬台北30日電）IMF執行董事會今天開會，預料將通過人民幣納入特別提款權（SDR）儲備貨幣籃子。外界預料，此舉有助人民幣自由化與國際化，使兩岸簽署貨幣互換協議（SWAP）時程不遠。 Q1：什麼是SDR？ 特別提款權（Special Drawing Rights）是一種國際性的儲備資產，由國際貨幣基金（IMF）在1969年創立。它既不是一種貨幣，也不是對IMF的債權，而是IMF成員國可對其他成員國自由提取和使用的一種權益。 SDR的持有者可以透過SDR獲得相關貨幣，並與IMF其他成員交換SDR。它是IMF和其他國際組織（例如國際結算銀行）的記帳單位。1986年，世界銀行決定將其資本存量以SDR計價，但財務報表仍以美元計價。 Q2：人民幣納入SDR，對台灣的影響？ 預料中央銀行外匯存底的資產將增持人民幣。 隨著人民幣國際化與自由化的步伐下，兩岸簽署貨幣互換協議（SWAP）時程將加快，屆時台灣每人每日換匯人民幣2萬元、匯款至中國大陸境內每日人民幣8萬元的限制可望取消。 Q3：目前SDR貨幣籃子內有什麼貨幣？所占權重為何？ SDR貨幣籃子目前包括美元41.9%、歐元37.4%、英鎊11.3%、日圓9.4%。 Q4：人民幣納入SDR所占權重？ IMF執行董事會討論人民幣納入SDR尚未有具體結果。人民幣加入SDR的權重，市場預測高的將達到15%以上，低的也有10%左右。 Q5：人民幣納入SDR，未來預期升值？還是貶值？ 金融機構對於人民幣加入SDR的未來走勢看法分歧。美銀美林預測，2016年底人民幣兌美元將再貶值9%，至人民幣7元兌1美元。 不過，摩根大通董事總經理、亞太地區副主席李晶表示，人民幣並不存在繼續貶值的基礎，加入SDR之後也不會短期內立即貶值。她預測，年底前人民幣兌美元匯率可能在6.35至6.40之間。 Q6：人民幣納入SDR後，大陸當局可能做法為何？ 澳盛銀行預測，人民幣加入SDR後，大陸資本帳將更為開放。大陸政府將更頻繁地在海外市場發債，各國央行和主權財富基金將可獲准進入大陸債券市場。各國央行與大陸央行簽署貨幣互換協議（SWAP）更為頻繁。 Q7：人民幣納入SDR何...

全球新興市場國家再度出現此消彼長的變化。「脆弱五國」的情況已經有所改善，而波斯灣產油國卻成為新的脆弱國家，主因油價劇挫且各國匯率「釘住」美元。 美國2013年曾因暗示縮減量化寬鬆(QE)政策，引爆所謂「退場風暴」(taper tantrum)恐慌，使一些經常帳逆差嚴重的新興經濟體遭遇賣壓，加上當時國際油價超過每桶100美元，使土耳其、印度、印尼、巴西及南非等石油進口國陷入危機，而被稱為「脆弱五國」。 但油價從2014年中起大幅下跌，加上新興貨幣貶值，使這些國家的逆差縮小。例如印度今年逆差占國內生產毛額(GDP)的比率已經縮減到0.9%，烏克蘭更由逆差轉為順差，土耳其今年的逆差比率縮減到5.2%，巴西也降到3.2%。 瑞士聯合銀行策略專家納蘭表示，「油價下跌的確有助於改善貿易收支。不過經常帳改善都不是靠出口增加，而是靠壓縮國內需求所致」。 在此同時，高度依賴原料出口及實施固定匯率的國家，目前的處境卻適得其反。委內瑞拉2012年還有順差，今年的逆差比率已達8.1%；波斯灣合作理事會(Gulf Cooperation Council，GCC)6個產油國─沙烏地阿拉伯、科威特、卡達、阿曼、巴林及大公國，今年的石油收入比去年減少2,750億美元，順差比率已由3年前的22%，劇降到僅剩3.8%。 再者，6國中除了科威特外，貨幣都「釘住」美元，無法得到貶值的助益，各國政府必須削減預算以抑制進口需求。 凱投公司中東經濟學者杜維表示，科威特及卡達的整體順差額下降，而沙國的逆差比率更高達7%，阿曼及巴林的逆差更大，各國勢必將削減支出 此外俄羅斯靠著盧布劇貶，今年的經常帳順差比率上升到5%，高於3年前的3.5%；馬來西亞也靠著馬元大貶30%，使進口萎縮且出口擴張，而出現翻身的跡象。

日本高齡化危機，導致每年約有10萬人可能為照顧年邁親戚離開職場，使原本緊縮的勞動市場更為吃緊。 然而，近來蓬勃發展的「拉斯維加斯式」安養中心，卻可能成為首相安倍晉三對抗高齡化並振興經濟的新解方。 「拉斯維加斯式」顧名思義，即是在安養中心設置吃角子老虎等賭場遊戲機，並設賭桌和牌局讓入住者參與並下注。 以橫濱郊區安養中心的賭場區為例，這裡的「賭徒」平均年齡高達80歲，為了營造出賭場的昏暗氣氛，還故意降低照進房間的光線，而這個區域已變成當地退休長者的生活重心。 這種類型的安養中心在過去一年來已成立多達60家，業者押注日本潛在的廣大「銀髮商機」和政府對安養中心的高額補助，將帶來豐厚報酬。 日本高齡化危機，導致每年約有10萬人可能為照顧年邁親戚離開職場，使原本緊縮的勞動市場更為吃緊。然而，近來蓬勃發展的「拉斯維加斯式」安養中心，卻可能成為首相安倍晉三對抗高齡化並振興經濟的新解方。 圖／彭博資訊 分享 日本80歲以上人口現約1,000萬人。對亟欲解決高齡化危機的安倍晉三來說，賭場式安養中心將可能在經濟復甦計畫中扮演要角，不僅能安置年長者，也能保住可能因照顧年長者而流失的勞動力。 安倍晉三先前曾經矢言要將為此流失的勞動人口在2020年前降為零。 有趣的是，日本法律禁止賭場賭博，因此賭場式安養中心用的是假錢，必須先做完所謂「拉斯維加斯伸展操」才能領取，這種暖身操搭配女神卡卡（Lady Gaga）的音樂，行動不便或是坐著輪椅的長者都適合做。 分享 贏得賭局的獎賞也不是給現金，而是每日頒發的「日冠軍盃」。此外，在下賭桌前，每個人都得先量血壓和體溫。 都築拉斯維加斯式安養中心業者森薰表示，為因應人口高齡化問題，日本的安養中心自2010年來已成長一倍，達40,000家。 大多數安養中心提供的活動都相當幼稚，甚至有屈就感。但年長者不是小孩子，也想要從事「真正」的活動。 森薰還擁有其他九家拉斯維加斯式安養中心，也計劃在日本各地開設更多同類型的安養中心。 主流安養中心的男性長者平均僅占30%，但是，拉斯維加斯式的安養中心卻成功吸引到許多男性長者。 在都築拉斯維加斯式安養中心，星期一早上十點半出現在賭場區的長者中，男性就占75%。 森薰指出：「實際狀況是，日本的高齡人口與日俱增，但能給他們做的事卻不多。如果年長者...

圖／ingimage授權 分享 圖／經濟日報提供 分享 從20歲到30歲前，是人生發現自我的一段時期。在這個階段，我們理解自己是什麼樣的人、想要什麼，如何達成夢想。 在這段時間建立的習慣通常會根深柢固，並成為日後生活的基石。因此，建立好習慣就相形重要。 以下是專業人士所建議的九種好習慣，每個人都應該趁早養成，才能夠為邁向成功人生之路，做好準備。 持續學習 如果想要有一個成功、豐富的職涯，就必須養成習慣，花時間和精力獲取對自己有益的新知。 冒可承受的險 如果只是未經深思熟慮就魯莽冒險，就和壓抑雄心壯志一樣糟糕（或甚至更糟）。 在經過慎重考慮、衡量可能的得失之後，趁沒有家累時冒自己能承受的險。 和能讓自己進步的人相處 自己花最多時間相處的朋友，通常也能反映自己的為人。 如果想要發揮自己最大的潛能，就必須和時常挑戰自己、能和自己截長補短，且工作認真程度不相上下（或甚至更認真）的人相處。 從每個失敗中學習 不管是誰，都會有做出糟糕決定的時候，還必須應付出乎意料和不公平的難題。 我們雖難以掌控這些事情，但卻可以決定看事情的角度。既然無法避免，就把握機會從中學習。 建立有意義的職場關係 把握機會認識有趣和有才華的新朋友，並著眼於人格特質，而非利用價值。 如果我們樂意對別人付出，不吝於伸出援手，就能建立良好關係。長期來看，我們將因此受惠，並遇到更多機會。 為未來存錢並投資自己 建立良好財務習慣非常重要，而且愈早開始愈好。 考慮撥出一部分薪水當作緊急資金（建議先以準備三個月薪水為目標），並學習運用複利的威力，盡早開始準備退休金。 注重健康 很多人都後悔沒有趁年輕時戒除不良飲食習慣，並養成運動習慣。即使再年輕，都必須注重健康。從現在開始定時運動吧。 熱愛你的工作 賈伯斯曾說：「要有卓越成就的唯一方法，就是熱愛你的工作。」在還沒找到熱愛的工作之前，不要因為羨慕別人的成就或受到高薪的誘惑而停止尋找，要繼續努力，直到自己找到為止。 注重工作之外的個人生活 在努力工作之餘，切記不要養成忽略個人生活的習慣。 學著用較宏觀的角度看待自己一路走來所獲得的成就，並理解當我們懂得享受個人生活的時候，反而會讓工作表現更好。 圖／經濟日報提供

許多人認為長期照護需求僅限於年長者族群，但衛生福利部統計，截至去（2014）年底，台灣身心障礙人數已超過114萬人次，其中肢體障礙、重要器官失去功能者約占五成，而青壯族人數已超過5.5萬人次，面對殘廢失能，每年看護費用可能高達72萬元，因此趁早投保殘扶險已成趨勢。 殘扶險分成三種給付金，月月給付的殘扶金、一次性給付的殘廢保證金，以及身故保險金。 富邦人壽說明，市面上殘扶險是依照殘廢程度作為理賠依據，並不是以意外或疾病認定，須由醫院醫師確診，因疾病或意外事故所致的殘廢程度，是否符合「保險金給付表所列1至6級殘廢程度」來判定，跟一般人所想像可能有差距。 例如，腦中風或失智等疾病，並不是因為被醫師診斷為罹患腦中風、失智症，就符合殘廢生活扶助保險金的給付條件，而必須依照保戶「罹病後的狀態」來檢視，是否達到條款約定的殘廢程度來做理賠。因此投保前，先弄清楚理賠項目，避免雙方認知落差。 富邦人壽建議，挑選殘扶險要注意是否有月給付、最低保證給付。意思就是無論是因為疾病或意外所致的1到6級殘廢，每月保險公司都會按照保額，乘上殘廢等級給付比例，給予殘扶金。 領每月給付的殘扶金，最大好處在於，無論是照護或貼補生活所需，都可靈活運用金額，避免開銷不當，失去後續保障。

很多人認為買了保險，就已經有了保障，事故發生時，才發現當初買的保單並沒有需要的理賠項目。我建議，可掌握「人、事、時」三要點，投保要到位，才能真正發揮保險的保障功能。 「人」講得是，要詳實填寫要保書、確認保險金的給付對象。保險法第64條規定，要保人對於保險人（即「保險公司」）的書面詢問，應據實說明被保險人的情況。 保險法第127條也規定，訂立保險契約時，被保險人已在疾病或妊娠中，保險公司對該項疾病或分娩，不負給付保險金的責任。 另外，保險金的給付對象，會因為商品不同而有所差異，例如：長照險、年金險的目的在保障被保險人，作為其長期照顧費用或年金生活費，保險人與受益人須為同一人，因此保險金會給付給被保險人；壽險的身故保險金則是給付給指定受益人，若無指定受益人，就給法定繼承人。 「事」意指，要瞭解保障範圍與給付項目。有些理賠糾紛來自保戶與保險公司對理賠症狀或疾病名稱的認知差異。 以健康險為例，同樣是重大傷病險，有的商品保障七項重大傷病、有的保障13項或21項。 而且，重大傷病的定義，是按保單條款規定的為準，並非拿到健保的重大傷病卡就可以獲得理賠。 「時」意指留意保障期間與給付日數、或給付比率。同類型商品可能有不同的保障期間，例如：刷信用卡買機票或付團費附贈的旅平險，大多僅保障意外死殘及傷害醫療，且只針對搭機時或搭乘大眾運輸交通工具前後五小時內，其餘「旅遊途中」、或因為疾病突發狀況產生的醫療費用支出，都不在理賠範圍。 同樣是醫療險，也有等待期或給付日數的不同，有些醫療險的等待期是30天，重大傷病險的等待期為60天或90天。有些醫療險則有最高住院日數限制、或是不同倍數的手術醫療給付，這些都是在購買保單時要特別留意的。 李正偉傳授投保三要點 人：詳實填寫要保書、確認保險金給付對象 事：瞭解保障範圍與給付項目 時：保障期間與給付日數(比率)限制