一次給付醫療險 養病免愁錢

在亞洲國家中，台灣已建立相對成熟的保險市場，但多項調查顯示，國人壽險滲透度雖高、保障卻普遍不足，平均每人的死亡保險給付僅約56萬元，保障明顯偏低。

從高雄氣爆與八仙樂園意外事件的理賠金額與案例，就知道台灣民眾保單壽險保障額度偏低，最基本的醫療險、傷害險保障額度也不甚足夠，顯見購買保險=保障風險的觀念仍有待提升。

年輕上班族對「該買多少保險」仍沒有概念，我認為，意外時留給家人保障、老病時帶給自己保障，才是投保的初衷。

最近周遭友人也出現因癌症治療，因必須暫時中斷工作，導致甚至需要向親友借錢，才能取得醫生建議的藥物。以乳癌患者為例，首年平均醫療支出約為31萬元，與健保給付額落差達21萬，但往往幫保戶做保單檢查時，會發現保戶連基本的醫療險都沒有，癌症險的保費相對較高，所以建議年輕人一定要有基礎的醫療險，並且強化實支實付醫療險及重大傷病保險。

其中，尤其「住院醫療費用保險金」也就是俗稱的雜費保障額度要夠，至少每次住院期間雜費理賠限額要10～20萬元，才能應付重病住院期間自費支出，例如病房差額、自費標靶藥物及特殊醫材等。這樣不管是否因為癌症治療住院，或其他醫療狀況需要住院治療都有保障。

另外，考量生重病需要在家修養幾個月甚至數年，如此一來就會造成收入中斷，因此做醫療規劃時，如行有餘力，除了要買「住院」會理賠的醫療險，也要投保不用住院，只需要診斷書的「一次給付」醫療險，例如癌症險、重大疾病險、特定傷病險、重大傷病險等，而且保障額度最好可以買到100萬元或年收入兩倍取其高者，萬一生重病，又符合保單條款理賠條件，就可以一次拿到100萬元理賠金，當作在家休養的安養費。

因為一旦罹癌，除了積極抗癌，初期治療期間的住院醫療費、自費用藥，及出院後的在家療養費，這些數字加總起來對工作剛起步的年輕人而言，更是一筆不小的費用，也不是一般家庭所能負擔的財務壓力。

我認為，雖然有健保可減輕部分醫療費，但不同癌症有不同的治療方式，費用也大不相同。癌症患者若選擇自費標靶藥物，總醫療費用支出可能會超過百萬元，無形中造成自己或家人的龐大財務負擔，若想轉移因罹癌所造成的百萬醫療支出，最好的方式，就是趁年輕與健康時多多檢視保單，提高醫療與健全保障。

(全球人壽副總經理鄭淑玲口述，楊筱筠整理)