劉黎兒：最怕淪為「下流老人」──人長壽，錢也要跟著長壽

日本人怕老後窮，搶購保險庫抱現金

現在絕大多數的日本人不是怕自己無法發財，而是擔心自己老後貧困，淪為活在底層的「下流老人」，不躋身「上流社會」也就算了，就是不想成為「老後倒產」、「老後崩潰」的苦老族。中年已婚者、單身者都一樣，人生最大不安是生活費不足，其次才是對健康的不安，甚至年輕女人也怕變成「隱性貧困女子」，凡事講求CP值，想讓自己看起來接近「富裕女子」。

尤其日本現在進入負利率時代，「負」的形象原本很差，煽動更多不安，讓國民緊張不已，覺得錢放銀行會越來越少。的確如此，各大銀行的1年定期存款利息在今年2月謂麻雀眼淚的0.025%又降為0.01%，有些小銀行不僅調低低，甚至還開徵保管費或ATM取款手續費。一般人更擔心像希臘或日本戰前般，提現受限制，讓人不敢存在銀行，不少人花大錢去搶購保險庫，把錢放在家裡才安心。

上個世紀的泡沫時代，許多日本人曾投資在房地產，慘痛不堪。當時每天早上銀行的業務員都打電話來要借錢給我買房子，不是詐欺電話，而且聽說我買了房子沒跟他們借錢，有事去窗口時還被抱怨。但房產結果都跌到3分之1。

近幾年，因為安倍經濟學吹泡沫而發了股票財的人，也有不少人投資房地產，或也認為至少房租收入總比負利率好。但東京都都心23區的租賃房屋的空房率居然創下史上新高，達33.68%，神奈川則是35.54%，千葉縣 34.12%，都創新高，太恐怖了，顯然暴風雨前夕；如果不是外國人，或者錢得來容易、想節稅的日本人，普通日本人早就不會輕易投資房地產了。

日本人投資從保守轉向積極

但平均壽命不斷延長，許多自以為不可能變成下流老人的人，如現在年收1000萬日圓的中上家庭，如果肆意花費，最後也會淪落社會底邊，連溫飽都有問題。因為日本赤字財政嚴重，年金在減額中，普通年收400萬日圓的人的年金一定不夠用，必須要有原本積存的老本才行，若沒想過，且戰且走，下場必然很慘。

日本人日常生活裡是不會談錢的，即使玩股票發了財，也不好意思大聲說。雖然也有幾位理財成功的主婦曾紅極一時，但畢竟「堅實」與「非投機」才是日本社會推崇的價值，股票或金融商品也都有些風險，即使達人也常會栽跟斗。

但現在許多日本人對理財較為積極了，主要是擔心安倍經濟學不但大印鈔票、搞負利率，還搞日圓貶值以求通貨膨脹。幸好安倍經濟學沒成功，上漲的物價又開始下跌。但錢終究還是會越來越不值錢，畢竟這是赤字財政政府的宿命，因此只好理財，不是為了發財，而是最基本的防衛術。最近連許多婦女雜誌也都大闢專題，教導如何靠聰明的運用，讓自己的錢財能長壽化。

善加理財、聰明消費與政策補貼，你也是聰明投資人

投資理財，最近新型信託商品很多，像由顧客自己決定金額的邊花邊運用型的「月領」基金等很受中高年歡迎，但最頭痛的是不知道自己會活多久，許多人對於基金還是頗為慎重。

其他手法都是防衛性的，像趁負利率，換房貸，並且儘量提前還完，不要真的35年房貸花了35年才還完，那可能退休時都還還不清。也有尋找利率更高的存款方式來保值，雖為蠅頭小利，但不無小補，像日本大百貨公司都有「ＯＯ之友會」讓會員積存購物資金，如每個月存1萬日圓，1年滿期時可領13萬日圓，雖然是禮券或信用卡扣繳基金，但利率很高，禮券也有可打折換現，還是比銀行利率好。其他如JTB等大旅行社或航空公司也有類似金融服務來狎客，成為會員本身也給其他許多折扣，但若因此大舉消費，就失去防衛效果。

其他也有許多家庭開始積極申請如育兒、教育、照護補助等；孩子教育費用驚人，不能無止盡地投資，像別跟別人比較去上私立學校，老來得子的人無法單純地喜悅，不少家庭因為各地方政府育兒補助、照護補助及設施條件而搬家。孟母三遷，是為了錢。此外不能隨便以為到鄉下去生活就能快樂養老，鄉下的老後崩壞更嚴重，最近許多熟年想遷回東京等大都會，醫療保健方便，也還有些打工機會。老後太不安了，最近調查顯示年過65歲有7成以上還想工作呢！