4大類月退俸保單拚場 中年保戶才能買

軍公教年改之前，公務人員退休後可領到的「月退俸」，讓人稱羨。但政府越來越不可靠，這年頭，月退俸要靠自己創造。已有4家壽險公司推出「類月退俸」投資型保單，這種保單至少有3大特色；一、滿40歲才能投保，二、保單若以外幣計價，有最低身故保證給付，三、保單月月可「撥回(配息)」，但基金標的淨值過低就不撥回。

包括國泰、三商美邦、富邦及台灣人壽都推出，這種「類」月退俸投資型保單。保單主攻準退休族群，所以保戶要「邁入中年」才能買；富邦和三商美邦的保單，都是年滿40歲才能投保，台壽是41歲，國泰須滿45歲，4張保單投保年齡上限都是70歲。

其次、這4張保單，全都是「變額年金險」。照理說，保戶購買年金險後在保險期間身故，因為無壽險保障，不會有身故保證給付，但這幾張保單偏偏對身故給付「掛保證」。

台灣人壽解釋，這類變額年金險，其實附有「最低保證身故給付(GMDB )」，即在年金累積期間，客戶若身故，至少可領回「保證身故基準額」，該基準額，約等於最初投入的等值保費，用白話說，就是保戶的家屬至少可「拿回所繳保費」。

但要注意，這個保證給付，必須假設「無匯差」。若保戶買的是美元保單，一次躉繳保費10萬美元，保證身故基準額就是10萬美元，若在年金累積期間保戶身故，保單帳戶價值僅剩9萬美元，保戶家屬還是可領回10萬美元。若保戶買的是台幣保單，一次躉繳保費300萬台幣，保證身故基準額10萬美元，但投入時美元兌台幣匯率是30；若年金累積期間保戶身故，但美元走貶、兌台幣匯率為29，保戶家屬只能拿回290萬台幣的身故保證給付。

最後、這4張保單，全是類全委保單，所以都有類全委保單的「撥回(類似配息)」特色。既然是強調「領月退俸」，自然全都設計成「月月撥回」。富邦人壽舉例，60歲男性躉繳500萬台幣買保單，若保單連結的基金淨值維持10元、以每年4.05%撥回率計算，每年可領回20萬台幣。若被保險人在83歲身故，23年共領回460萬元。因為保戶在95歲保單年金化前身故，受益人還可領回500萬元(假設無匯差)的最低身故保險金。