「幾歲」退休不是重點，而是你「夠資格」退休嗎？

很多人不到60歲就想退休了，因此先給自己訂了一個目標，在幾歲之前，一定要退休。這個想法若不配合其他的條件，其實是非常不切實際的。或許你只是受夠了單調貧乏的工作內容，或許你只是再也難以忍受主管的囂張氣燄。但到了你設定的年齡，你敢義無反顧地向你的老闆說再見嗎？

因此，「幾歲」退休不是重點，而是你「夠資格」退休嗎？如果你符合以下我提出的三個基本資格，就算你只有20歲，也都可以不再工作；但若是你到了70歲還不符合這些資格，那就只好繼續忍耐，努力把工作保住，不要輕言退休。

大家第一個想到的資格一定就是「該有多少錢？」我當然舉雙手同意，但不是只有這個資格就可以了。我認為至少還要搭配兩項，而且順序應該是「有房子」、「有存款」以及「有保險」。

很多理財專家鼓勵大家用「租房子」取代「買房子」，認為把錢留下來，才能做更靈活的運用與投資，可以賺到更多的錢。甚至嘲笑那些買房置產的人，一生都要做「屋奴」。這牽涉兩個問題，一是任何投資都能保證獲利嗎？二是退休生活有必要還得為固定支出﹝房租﹞煩心嗎？

我有一個田僑仔朋友祖產非常多，現在60歲左右，他說就算他現在每個月花30萬，也夠他活到100歲，還綽綽有餘。我想只有他夠資格不必回答我以上兩個問題，因為他根本不必費心投資，而且當然不會為「付」房租煩心﹝其實他是為「收」房租而煩心﹞。如果你的情形類似我這位朋友，應該也不用看這本書了。如果不是的話，請你耐心看下去。

我在30歲∼40歲階段的文章中，已經苦口婆心地提到，沒有任何投資可以打包票賺錢。希望藉此支應每月的房租開銷，一定伴隨極大的風險，在此我就不再贅述。

退休生活要能夠過得寫意悠哉的先決條件，就是不該再有固定支出的壓力，不只不該付房租，甚至也不該還在繳房貸。固定支出的來源，不外乎「積蓄」和「投資所得」。前者只出不進，終有坐吃山空的一天；後者在生活壓力下，投資容易變得躁進，經常心存僥倖，結果甚至有可能造成虧損而侵蝕本金。如果你有自己的房子，不必每天為投資獲利煩惱，這樣才能有高品質的退休生活。

再來，為什麼「有房子」在優先次序上的順位，比「有存款」要更前面呢？因為房價動輒千百萬﹝我們暫且不提還有上億的房子﹞，絕對不是一般尋常百姓可以輕鬆付款的，必須靠退休前的穩定薪資收入和穩健的投資收益雙管齊下，才有辦法達成買房的夢想。此外，除非曾因特殊題材造成房價短期飆漲的地區有可能泡沫外，否則台灣大都會區的房價長期來看，都是易漲難跌，當然應該儘早買房才對。以我為例，我在30歲買的房子，當年一坪23萬，如果我現在退休才去買，一坪已經80萬，我肯定買完就兩手空空了。

有了房子之後，該有多少存款才能退休呢？這要分兩個層面綜合考量，一是你期待的生活品質，二是你對投資獲利的依賴。如果你對生活品質的要求愈高﹝奢侈豪華﹞，對投資獲利的依賴愈低﹝只靠定存﹞，那麼你要準備的存款就要非常多。反之，你只求衣食不缺，又靠投資維生，當然就不必準備太多錢了。但是風險相對很大，不可不慎，千萬別以為自己是股神。

因此，我的建議是採中庸之道，別讓退休生活太拮据，也別高估投資報酬率，讓這個應該準備的金額，是大部分人都能做到的。究竟要多少？下一章就會有明確的答案，請稍安勿躁。

最後來談「有保險」。退休之後，身體健康多少都會亮紅燈，絕對不如年輕力壯的時期，上醫院看病的次數只會多不會少。大家雖然都有健保，但也都知道健保給付很浮濫，也都擔心健保很可能會破產，所以投保醫療險，絕對是非常必要的。愈晚投保，當然愈貴，所以一定要趁年輕的時候就開始投保，這樣保費相對便宜得多。

醫療險要保多少？我的態度是「廣度」要夠，要涵蓋所有的疾病、意外；但「深度」倒不用太在乎，因為沒有人想靠保險賺錢，甚至希望能回本，能不理賠才是最高目標。因此又何必付太多保費，希望得到最多理賠呢？把錢省下來，進行穩健投資，我認為更保險。

退休必須具備的三個資格，依序是「有房子」、「有存款」，以及「有保險」。

作者：施昇輝