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土耳其貨幣里拉暴跌，市場擔憂恐進一步引發金融危機，不過紐時專欄作家認為，大陸的情況可能比土耳其更糟，人民幣若崩盤恐掀起金融風暴。他強調，全球經濟的未來，將取決於大陸當局如何處理人民幣走貶與資金外流問題。 摩根士丹利新興市場負責人兼首席全球策略師夏瑪(Ruchir Sharma)在紐約時報撰文指出，土耳其貨幣里拉狂瀉，不免令人想起1997年泰國貨幣泰銖狂貶引爆亞洲金融危機，不過，當下有個更大的問題出現：強勢美元對土耳其造成衝擊，也可能損害大陸經濟，這個僅次於美國的世界第二大經濟體。 夏瑪強調，美元強勢時代來臨，加上大陸央行有意維持寬鬆貨幣政策的影響下，人民幣持續弱勢的影響更為全面，恐怕有牽動大陸資金外流的可能。 夏瑪分析，大陸是GDP(國內生產毛額)高達14兆美元的第2大經濟體，比土耳其大15倍以上，里拉崩盤可能是過眼雲煙，全球經濟的命運繫於大陸如何處理上述困境。 英國《金融時報中文網》也曾指出，中國目前的資金情況非常緊張，根據里昂證券(CLSA)資料，中國今年已出現22例企業違約，未償債務高達210億元人民幣(折合約960億元台幣)，而且未來情況恐怕會更糟糕。 (中時電子報)

選對利變型保單，軍公教富裕樂活退 2018年07月21日 04:10   工商時報   魏喬怡 ／台北報導 軍公教年金改革7月1日剛上路，軍人年改修法影響人數約6萬2,975人；公教受到影響有60萬人。面對年金改革，不少軍公教退休族擔心收入變少、生活品質下降，壽險業者建議，選對保單可以讓軍公教做好退休規劃，因為保險的風險性低，種類繁多，繳費年期可隨個人需求與經濟能力來安排，只要趁早行動、選對工具，「富裕退休」絕不是口號。 全球人壽育禎營業處區經理謝福成建議二招：第1招，提早開始，了解需求，退休規劃動起來。「軍公教應了解自己的需求、提早行動絕對是首要條件。」謝福成表示，在職軍公教族群應先了解在年改後，未來每月退休金將產生多少的缺口，並用退休年齡與平均餘命，計算要準備的年期，加計通膨後，統計出要準備的退休金總額。 謝福成表示，未滿30歲的青壯年軍公教族群，可趁自己還年輕，選擇長年期繳的保單，長期準備累積退休資產；至於年齡較長、離退休約10年的屆退軍公教族群，若經濟能力較佳，可選擇繳費年期6～10年的保單。 第2招則要選對「利變型保單」，資產增值還能兼顧保障。謝福成認為，利率變動型終身壽險，能提供壽險保額，且在市場利率走升時，利率變動型終身壽險可提供保戶增額回饋金，累積資產，作為退休時的收入來源。 謝福成表示，這類保單有多種繳費年期，且保額終身增值，保戶可依需求來安排；每年計算「增額回饋分享金」，協助保戶累積資產。有些保單也提供加值4大權益，包含重大燒燙傷保險金、2～6級失能生活扶助保險金、提前給付保險金與老年照護住院醫療保險金等，守護人生至老年未知的風險與擔憂，當然也能附加一年期或長年期附約，讓軍公教同時準備退休規劃又兼顧保障。 壽險業者也提醒，每3～5年就要檢視一次既有規劃，若經濟能力轉好，或退休想法有變，也要適度調整。他說，退休規劃就是「用現在賺錢的自己，照顧好將來退休的自己」，只要提早規劃、善用工具，退休靠自己，過得更精采。 (工商時報)

有鑑於國內已進入高齡社會，現行成年監護制度，可能無法符合受監護人意願，法務部參考國外立法趨勢，在民法中增訂成年人 意定監護 ，讓民眾可依自己意思，選定未來監護人，在現行由法院依職權選定的舊制外，多一項選擇，修法草案已送行政院審議。 法務部政務次長陳明堂表示，簡單來講，就是自己的未來由誰照顧、由誰監護，可以自己決定。 陳明堂舉例說，不久前，有一名長期住在台北 榮總 的老婦人，她先生已過世、獨生女又長年居住在美國；現行法令下，法院即使選定她女兒為監護人，實際上並無法執行，新法讓老婦人可先指定身邊信任的人擔任她的監護人。 現行民法規定，成年監護，只有在本人喪失意思表達能力時，如重度 失智 、失能、癱瘓等情況下，經聲請人聲請，才能由法院依職權宣告監護；法院依職權選擇配偶、四親等內親屬、一年內曾同居者等適當人為監護人。 隨著高齡、單身人口日增，加上不少家庭成員間關係疏離，法務部參酌日本、 英國 、 德國 等國家有關成年意定監護的立法，並審酌我國國情，在民法親屬編中，增訂「成年之意定監護」，共新增九條條文。 可選擇一人或數人 共同監護 條文規定，成年民眾可事先與人約定，當無法自理生活、受監護宣告時，由一人或數人擔任監護人；若選擇數人共同監護、可約定個別的執行職務，如有人負責照護、有人負責財務管理等。意定監護契約應由公證人作成公證書，並由公證人在七天內以書面通知當事人住所地的法院，意定監護契約在當事人受監護宣告時即發生效力。 在意定監護契約生效前，當事人得隨時撤回，同樣要由公證人作成公證書後，才生撤回效力；若是在契約生效後想改變，則必須有正當理由，聲請法院許可終止契約。 財產管理 也可事先指定權限 此外，為貫徹當事人自主原則，對於財產管理與處分，新法也賦予當事人事先指定權限；若當事人在意定監護契約時，已特別約定受任人代理購置、處分不動產，或得對受監護人的財產進行投資，應以當事人意思為優先，法院的許可權，只能在意定監護契約未約定時，酌予補充。 法務部法律事務司司長鍾瑞蘭表示，台灣已進入高齡社會，有些人病痛纏身、失去健康、即將失智、甚至喪失部分行為能力，越來越多人希望擁有「當年邁無法自理生活後，誰來照顧自己」的選擇權，新法較符合人性尊嚴及本人利益。

過去，【地球圖輯隊】曾介紹過在糧食危機下，靠吃蟲來補充蛋白質的 新聞 。現在，這股吃蟲風潮讓世界各地的「蟲蟲農場」如雨後春筍般冒出。負責養蟲的農夫表示，養蟲需要出的體力活比養動物少多了。現在，就讓我們帶著你去一探這波蟲蟲農場熱吧！ 養豬場拚轉型 在芬蘭南部，原本養豬的農場主人席柯能夫婦(Kirsi and Jouko Siikonen)，決定把養豬場轉型成蟲蟲農場，除了想增加收入外，還希望能解決近在眼前的糧食危機。 養蟲生產蛋白質 席柯能夫婦表示，他們的蟲蟲農場今年應該可以產出 1,500公斤的蛋白質，這些蛋白質來自被磨碎的蟲蟲，之後這些被磨碎的蟲蟲會被加進巧克力、脆餅、點心棒，甚至是早餐穀片中供消費者食用。 「不用剷屎，也沒什麼臭味」 席柯能太太提到，經營蟲蟲農場的好處之一就是「不用剷屎，也沒什麼臭味」、「跟養豬相比，養蟲需要的體力活輕多了。蟋蟀不會叮人或是咬人，有時豬還會出於好奇咬人」。 越來越多人吃蟲 而蟲蟲農場之所以席捲全球，不只像席柯能太太所說勞動環境比養動物好，更重要的是，越來越多人開始接受吃蟲這件事。 不須太多土地、排放溫室氣體少 目前，全球大約有 20億人吃蟲，大部分的蟲蟲食客在亞洲。不過，隨著消費者越來越關心環境和生產牛肉、豬肉、雞肉等肉類的社會成本，越來越多人開始願意吃蟲。畢竟，養蟲不需要太多土地，排放的溫室氣體和所需的飼料也比養牲畜來的少。 需要飼料少、不需要抗生素 舉例來說，根據聯合國糧農組織提供的數據，生產一公斤蟋蟀所需的飼料，相當於生產一公斤牛肉所需飼料的五分之一。此外，昆蟲需要的水比牲畜少，牠們更不需要抗生素，也不需要生長激素。 一名女子舌頭上躺著一隻蝗蟲。目前，全球大約有 20億人吃蟲，這個數字持續上升中。 路透社 聯合國：吃蟲好處多 在加拿大經營蟋蟀農場、並且生產一系列蟋蟀食品的 Entomo Farms 共同創辦人高登(Jarrod Goldin)從 2013年就開始關注蟲蟲農場的趨勢。2013年，聯合國公布了一份研究 報告 ，裡面詳列了吃蟲的好處，也讓高登和他的家人從養蟋蟀中看見機會。 前無古人  自己找方法 高登說：「在(蟲蟲)農場機械化這方面，沒有多少先例，我們真的必須捲起袖子、把手弄髒，自己找出解法。」 專養「放山...

「能領到的 就當零用錢」 今年7月，全面改革後的軍公教退撫新制上路，政府不敢改的勞保基金，早就拉起財務警報。政治大學風險與保險研究中心主任黃泓智說，根據精算報告推估，今年勞保保費收入就會低於給付支出，再不改革，勞保基金餘額再9年（民國116年）後就會用光。磊山保險經紀人業務總監段繼明也說，年輕勞工朋友面對退休議題，要「先假設自己可能拿不到勞保老年給付」；若能拿到，也只能當零用錢。 段繼明曾擔任勞保局副總經理，負責管理勞保基金投資業務。他說，勞保基金的財務壓力不是來自於投資，主要是因為勞保基金「收支不平衡」，亦即「收的保費不夠多」。原因有二，一、勞保基金屬社會保險，保費收取自然不能跟具盈利性質的商業保險相比。 二、台灣「少子化」，出生率長年低落，代表支付勞保費的年輕人口會越來越少，領勞保年金給付的人卻越來越多，長此以往，勞保基金收支一定短絀。但段繼明說，歐美等國類似的勞保給付制度，早已出現財務缺口，台灣是即將面臨這個問題。 未來 老年給付「一定會下降」 台灣勞保投保人數高達1027.2萬人，勞保基金財務健康與否，攸關近半數台灣人的老年給付權益，影響層面遠較87萬軍公教人員更廣。目前勞工保險條例部分條文修正草案還躺在立法院排隊審議，蔡政府在年底九合一大選前，不可能動刀大砍勞保給付。但勞保不管未來怎麼改，勞工退休時領到的老年給付「一定會下降」，黃泓智就說，領取勞保人數眾多，勞保年金給付額度又偏高，未來10年內，勢必面臨降低給付的危機。 段繼明說，目前若選分次領取勞保老年給付者，年資較久的，1個月可能有1.3萬~1.5萬元。若照專家評估，未來一定會少領，且越年輕勞工拿到機率越低。段繼明說，如果是這樣，勞工朋友們要先假設自己可能領不到勞保老年給付，拿到也只能當「零用錢（可能只有幾千或頂多上萬）」，勞工的退休準備，大半得要靠自己。 全台勞保投保人數逾千萬人，勞保基金財務健康與否攸關台灣近半數人口的勞保老年給付權益，影響層面較87萬軍公教人員更廣。 圖／全球人壽提供 照這三步驟 自己準備退休金 廣大勞工怎麼靠自己準備退休金，跟軍公教同胞一樣，根據以下三步驟來做。首先、先算出個人的退休金缺口。段繼明說，就是拿「（平均餘命-預計退休年齡）x12個月x退休後每月花費預估值」。假設30歲的小張想在60歲退休...

槓桿操作投資投機一線間，結果卻差很大　投資前應評估財力與趨勢 投資是門學問，當然也要做功課，筆者少見碰運氣投資可以無往不利的，也許一時可以賺到點錢，但長久下來終經不起時間考驗。市場上80/20法則指的是「百分之八十的人是輸家，真正的贏家只有百分之二十」，投資為什麼結果是這樣的殘酷？恐怕與沒真正花功夫，做足投資功課有關。 投資前要想清楚，這是老調重談。但許多投資人在投資前，常不分青紅皂白把錢投下去卻也屢見不鮮。過往房市好的時候，投資客瘋狂搶購預購屋，熱門地區曾有徹夜排隊等著新建案開盤的熱絡景況。先搶先贏、搶到一定賺，成了投資客深信不疑的想法。但隨著房市一夕反轉，過去熱門地區建商搶建推案量大，反成了嚴重供過於求區，眾多投資人慘賠出場。 房地產投資客口袋夠深叫「苦撐待變型」　以時間換取空間 這些被卡住的投資客區分兩種，一種「苦撐待變型」，特色是口袋夠深，預售案交屋付尾款時，因財力夠尚可承接，即使不足，心想銀行利率低，可向金融機構分期貸款支付，以時間換空間撐住待變。 但，另一種是財力不夠卻抱著投機心理的投資客，面臨交屋麻煩大了，筆者稱之為「天人交戰型」。財力不夠若硬撐苦吞下來完成交屋手續，從此面對一個月接一個月的銀行貸款利息支出，寬限期過後還得面對本利攤還的沈重負擔，但不交屋又要面對建商15％總價的罰款，左也不是右也不是，可謂天人交戰。 買預售屋等於高達五倍財務槓桿的操作 因此，投資前必需想清楚，買房子若純投機，就得面對房市景氣反轉的風險。口袋深度不夠，買預售屋就是一種財務槓桿的操作，買時只先付20％頭期款，這種槓桿倍數是5倍(100/20＝5倍，)為兩倍的股票融資槓桿倍數。目前若以融資投資上市公司，融資率是60％，即可借六成資金，自備四成資金，投資槓桿率為100/40＝2.5倍。投資房地產的5倍槓桿倍數險並不低，甚至倍數於融資投資股票的槓桿倍數，但許多人都輕忽了。 一般而言，槓桿倍數愈高，代表投資風險愈高，投資客都想到獲利加倍，卻忘了虧損風險也加倍。除了本金借貸有利息成本外，擴張信用投資，一旦標的物下跌，相對資本倍數風險，無法以完整標的物價值衡量。例如，買一戶1000萬的預售屋，頭期款付200萬，期款付100萬，最後留70％的銀行貸款，當交屋時若房價下跌15％，也就是跌掉了150萬，但本金卻已重跌50％(頭期款200萬+期款100萬＝30...

搭郵輪旅遊愈來愈盛行，但市面並沒有針對搭郵輪設計的旅行不便險，目前國泰產險正和產險公會合作，開發符合郵輪旅遊需求之保險商品，預估在報金管會核准之後問市。 一般信用卡所提供的刷卡贈送卡友的旅平險或者大多產險公司銷售的「旅行不便險」是針對搭飛機的民眾所提供的保障，如飛機延誤、取消等的理賠，產險業者說，因此搭郵輪是無法受到不便險的保障，並非旅行不便險將搭郵輪的民眾排除在外。 富邦產險也說，另產險的「旅遊不便險」，不論是行程延誤或行李延誤，保障範圍多為大眾運輸工具所致延誤，「郵輪」則是供遊覽而非經常性載運旅客之用，不屬於大眾運輸工具，故旅遊不便險絕大多數都不包含因搭乘郵輪所致損失。 即使如此，搭郵輪有些旅行不便險還是可以理賠的，新光產險說，一般搭郵輪能被理賠的旅行不便險，包括個人責任、旅行文件重置費用、食物中毒慰問金以及信用卡盜損失補償等。 台灣產險說，有些產險公司的旅行不便險有對「旅程取消、縮短保障」理賠，保障天災事故，或者直系二等或者三等親屬病危、死亡的取消行程或縮短行程，或是特定變故必須取消行程等，保險公司即可提供一筆定額保險金作補償，這部份搭郵輪也是可以理賠。但該保障非每家產險都有，民眾在投保前需要仔細看保單內容。 富邦產險說，民眾隨身攜帶或隨行交運的行李，若在搭乘郵輪時被業者弄丟或毀損，只要能取得郵輪或其他交通工具所屬公司所出具的毀損或遺失證明，民眾返國後仍可申請理賠，建議民眾出發前先將行李內的貴重物品拍照留存。 乘客若投保旅行平安險及旅行綜合險期間，富邦產險說，萬一搭乘遊輪旅遊時發生意外，如人身意外失能或身故、傷害醫療、海外突發疾病與緊急救援醫療轉送等保障項目，只要在保險期間內遭遇保險事故皆可理賠，不會受限是否搭乘郵輪而有所限制。 國泰產險表示，旅遊綜合險屬時間保單，於保險期間內搭乘郵輪旅遊時發生意外還是有理賠給付。 富邦產建議，民眾若搭乘遊輪出遊，除了投保人身保障，還是可針對部分不便險投保，旅程途中若真的發生保險事故也別緊張，記得向相關單位索取證明，返國後才可向保險公司提出理賠申請。 (工商時報)

網路上有個告訴開車族發生車禍的教戰守則，其實漏洞百出。圖／設計畫面 網路上有個教戰守則，告訴開車族，發生交通意外千萬不能跟警察說身體不舒服或生病，有心臟病更不能說，盡量以「意外」理由做筆錄，因為生病造成事故，汽車保險可能不理賠，是這樣嗎？ 理賠專家 打臉網路謠言 1.網路說法(✘)：發生交通意外，不能跟警方說身體不舒服或生病，否則不理賠？ 專家解答(✔)：沒有車險保單將疾病列為除外責任。 2.網路說法(✘)：要說視線不好或疲勞駕駛或閃神？ 專家解答(✔)：保險理賠和疲勞駕駛無關。 3.網路說法(✘)：絕對不能說生病或心臟疾病發作，否則可能不理賠？ 專家解答(✔)：理賠條款沒有將心臟病發作除外。 4.網路說法(✘)：盡量以意外理由做筆錄？ 專家解答(✔)：不論生病或意外，誠實告知為上策。 5.網路說法(✘)：汽機車產物保險因疾病出事故是不理賠的，一定要記住！ 專家解答(✔)：保險條款明確將成癮性藥物和酒精影響除外。 車體險、責任險 未將疾病除外 富邦產險表示，如果駕車發生交通意外事故，現行車險保單承保範圍或不保事項，並未將因身體不適或心臟疾病發作駕車所致之賠償責任排除，所以網路上的說法是有問題的，建議消費者還是要檢視投保內容與保單條款，以免遭不實訊息誤導。 台壽保產險表示，車體險或責任險、強制險等，並未將駕駛人因疾病所導致交通事故列入除外不保事項，所謂「因生病出事不理賠」這樣的規定，依網路教戰守則敘述判斷，應該是指駕駛人傷害保險部分，疾病當然不在其承保範圍。 車體險、責任險或強制險，並未將駕駛人因疾病所導致交通事故，列入除外不保事項。圖／聯合報系資料照片 僅犯罪或故意行為 車險除外不保 保險專家表示，看起來網路上的說法，是在教導車主，發生車禍意外，寧可承認自己技術差，也不能承認身體差；但事實上汽車保險共同條款只有故意或犯罪行為，為除外不保事項，目前沒有車險保單把疾病列為不保事項，因此不管是不是心臟病發導致車禍意外，保險都沒有說不理賠。 只有酒駕、吸毒或施打違禁品造成的車禍意外，包括車體險和第三人責任險都不會理賠，因為這些都是犯罪...

你都甚麼時候喝水？民眾都聽過「沒事多喝水」，事實上，水並不是隨便亂喝就好，除了每個人每天的攝取水份需達體重（公斤）×30（ml）外，還要搭配喝的巧、喝的妙，才能真正起到養生作用。對此，《Taiwan Nutrition台灣營養》公佈「 4個最佳飲水時機 」，喝對不僅會改善體內代謝能力及避免泌尿道疾病和中風等疾病，還有幫助體重管理的效果，快筆記起來啊！ 1.起床後喝2杯 起床後來2杯常溫水，可以幫助喚醒體內機制及器官，刺激腸胃蠕動，進而改善便祕情況。 2.餐前1杯 餐前1杯水除能幫助消化，也可稍微增加飽足感，以幫助體重控制。 3.洗澡前1杯 洗澡時人體新陳代謝會加快，且因皮膚水分會被蒸發掉，容易有缺水狀況，進而使血液黏稠度上升，若民眾能在沐浴前先喝1杯水，就能緩解血壓飆高的狀況。 4.睡前1杯 在睡眠7-8小時的期間，身體是無法補充水份的，還會因為呼吸和排汗流而流失水分，這時候睡前喝1杯水的動作就顯得特別重要，且根據哈佛大學研究，早上6-9點間是民眾最常發生心肌梗塞和中風的時刻，如果在睡前補充適量水分，能幫助降低心臟病及中風發生。  

根據外電，日前西日本受到豪雨襲擊重創，約有200名不幸或罹難或失蹤，且有相當多獨居高齡者即是因為無力爬到2樓避難遭到大水淹沒。因此，老人安養照護將是退休生活安排重要的一環。 國人住宅自有率約85％，比日本61％高，因此談論退休生活時，很少討論退休後房事。然而，老了之後若是獨居，身體不佳、行動不方便，即使退休後有房住，仍是大問題。 根據內政部統計，到民國106年底，台灣超過65歲以上的高齡人口為326.8萬人。但以衛生福利部統計數據來看，台灣老人長期照顧及安養機構總數共計1,100家，可提供服務人數為6.2萬人，但使用人數僅為4.8萬人。 信託公會表示，這並不表示顯示台灣高齡者並無安養之需求，而是因為長期照顧及安養機構之服務及收費，無法滿足高齡者的需要。 以國內知名的潤福中高齡專用住宅為例，入住除了需要繳交押租金，每個月還要繳生活費。依坪數、樓層有不同價格，如11樓以下的15坪房的押租金為650萬元，30坪是1,300萬元；另外，每月生活費是23,900元，2人是42,300元。 因此，國內需要價格更親民、且符合高齡者需求的安養住宅。信託公會秘書長呂蕙容表示，高齡者安養住宅開發需要大量開發資金，涉及專業眾多且從興建營運到回收資金時間較長，難以靠單一業者從事開發，但若以信託方式開發，由受託之信託業者協調建商，與安養管理機構、醫療管理集團、飯店管理集團、旅遊觀光管理集團、物業管理公司等多單位共同開發具醫療、生活管理及娛樂的安養社區則易成就。 信託公會也參考日本土地信託等國外作法，在我國現行法制下，推動以信託模式開發高齡者安養住宅，按開發規模為中小型及大型，由信託業者擔任高齡者安養住宅的安排機構，引入開發計畫資金，與安養管理機構、建設公司及相關業者合作，並擔任不動產開發信託之受託人，就開發資金專款專用及工程品質控管，開發後監督安養之營運管理，及分配信託受益人之投資利潤。