健康理財通

石富元（台大醫院急診部主治醫師） 「從來沒想過，有一天爸爸竟然會不認識我，但它真的發生了，」台大醫院急診部主治醫師石富元的日常工作便是跟死亡交手，然而面對父母的老與病就和一般人一樣，很難準備好。 蛛絲馬跡出現在約12年前、父親78歲時。石富元跟在台南老家的父親通電話，卻發現他講話會重複，明明通話開始時講過的事，到掛電話前又重複一次。 情緒也變得不同以往，很容易為一些小事大動肝火。有一年家族掃墓，其他親戚比他早到，結果爸爸非常生氣，雖然習俗是有「先掃墓的人會帶走祖先庇佑」的說法，但爸爸氣到後來都不理親戚，實在有點過頭了。 疑心也變強了。石富元考量父母年事已高，想請人幫忙打掃，結果父親堅持拒絕，說有外人來家裡會綁架他，石富元聽了哭笑不得。 「如果早點知道這些異狀可能是失智的症狀、早點就醫，他的狀況會好一點嗎？或許會吧，」石富元的語氣流露淡淡的遺憾。 頻頻走失，騎機車上高速公路 失智症鯨吞蠶食著腦部，終究讓人行為失序。 某日爸爸下午騎機車出去，到晚上10點都還沒回來，石富元只能請南部的朋友幫忙尋找；隔天他接到嘉義新塭派出所的來電，原來爸爸竟從台南騎到嘉義海邊的一個小村莊，車子完全沒油了，他想把車藏起來再去買油，小鎮村民彼此都認識，覺得他是陌生人且行跡可疑，報警處理，他的神志已不太清楚，只說是為了躲美軍的空襲，必須疏散到此，入夜後才能回台南，還好說得出石富元的手機號碼，警方才循線聯絡上家屬。 後來他和弟弟把父母接到台北住，父親就醫後確診罹患失智症。他也從母親口中得知，父親其實已走失多次，曾騎機車到高雄、彰化，甚至騎上高速公路，被警察攔下來開罰單，但當時都幸運回來了，所以媽媽沒告訴兒女。 他曾帶爸爸回台南的銀行辦事，他開車，爸爸指路，結果繞了半天回到原地，「快抓狂了，」石富元回憶。爸爸不但失去方向感，講的竟都是古早年代的地名，近期記憶已流失。 這次治療是為了下次住院 一個寒冷的冬夜，石富元正參加醫院聚餐，卻接到家人的電話，說當時住在三峽的爸爸早上就出門未歸，雖然兩小時後在山路邊找到，但兩天後健康急轉直下，發生急性腎衰竭，必須洗腎。 後來病況穩定準備出院，卻突發腸胃道大出血、接受急救、插管。可能因為危急時腦部缺氧，幸運恢復後卻已不認得人，說話也只能發出聲音或是說

軍人節剛過，緊接著又是教師節，隨著軍公教年金改革7月1日上路，66萬名軍公教人員的退休理財話題再度引發討論。銀行業者建議軍公教族群可從盤點現有財務資源、了解風險承受度及選對理財商品三大方式，替自身建構適配的理財占比，積極創造收益。 凱基銀行理財規畫部資深協理張冠雄表示，當焦點都聚焦改革造成收入縮水的同時，不妨積極盤點現有及未來可再積極運用的財務資源。 例如早期投保的儲蓄險預定利率高達4～6％，目前市場已無如此優惠的利率條件，而這些保單提供的還本金給付或是累積的現金價值，都能當作創造退休金的新來源；擁有房產者，則可考慮賣出大屋換取小屋或靈活出租運用，這樣手邊就能多出可運用的資金部位。 張冠雄表示，若將軍公教人員根據年齡分為的「老、中、青三代」，可依其適切的投資屬性，簡單分配資產的「儲蓄+投資」配置比例，規畫出適合的投資建議與產品，積極創造收益，讓退休生活更為富足。 例如青壯族的軍公教人員，積極追求資本成長高於市場平均，風險承受亦較高，可將理財資產配置為儲蓄3成、投資7成，也因其最有本錢藉著時間累積退休金，儲蓄商品建議以6至20年期、累積不還本的分期繳保單為主，投資商品建議可每月提撥小額資金用來投資全球型或區域型股票型基金，透過時間平衡市場波動，同時也有機會獲取較高報酬，創造複利效果。 至於65歲以上的退休族，理財應轉向追求資產保本、同時尋求穩定收益，可設定儲蓄7成及投資3成。 張冠雄建議可先盤點出可規畫資產有哪些，儲蓄商品建議選擇保本保息的躉繳型保單或2～3年期的分期繳還本保單，投資部位則可聚焦配息型多元資產基金或是高信用評等的外國實體債券，因可提供穩健的現金流，增加退休所得。 北富銀表示，以退休金為目標的投資不應只看投資報酬率，建議選擇具現金流同時資產價值波動度低的金融產品，例如：多重資產基金、複合債券基金、海外債券、附保證型變額年金、類全委投資型保單等。 (工商時報)

2018年09月15日 04:10   工商時報   魏喬怡 ／台北報導 知名導演吳念真說過，「我們這一代可能是奉養父母的最後一代，被子女棄養的第一代，或許應該說，我們是不期待小孩養我們的第一代。」這是十年內將退休或現在屆臨退休民眾將面臨的人生考驗，如何在退休前做好最後衝刺相當重要。壽險業者建議，「退休前要準備好3筆錢，就是醫療、長照、趴趴走的錢。」 全球人壽恆昇營業處區經理王文良指出，在醫療保障方面，隨著健保制度調整，建議以實支實付醫療險建構老後的醫療保障，若經濟條件允許，可以考慮準備1至2張實支實付保單，並須留意是否允許副本理賠，最好是在投保第2張實支實付時告知保險公司已經有1張，並詢問是否接受副本理賠。至於住院日額醫療險的額度，他建議，依對住院病房的需求而定，若想住單人房，至少須投保日額4,000元。 在長期照護方面，王文良最推薦的是失能扶助險（原稱「殘扶險」），原因有二，一是保費相對傳統長照險便宜，二是理賠定義明確，對意外、疾病造成的身體機能損害提供理賠，日後較無爭議；而預算較充足的人，可斟酌需求搭配類長照險（特定傷病險）或長照險，例如有家族特定疾病遺傳病史者可搭配投保特定疾病的類長照險。 而所謂「趴趴走的錢」，王文良說，就是老年健康生活階段所需的生活、娛樂費用，普通上班族的退休金有三大主要來源，分別是勞保老年給付、勞退金、個人儲蓄。王文良分析，每個人對退休後生活期待不同，有的人可以粗茶淡飯，有的人希望擁有豐富的社交生活，甚至可以環遊世界，對於退休前領到的一次性退休金，不妨先與壽險顧問等專家討論，提供量身打造的建議。 他特別提醒，「退休錢很容易不見，例如被子女提光或投資失利，但年金不會。」他建議，即將退休的人應該將退休金年金化，以確保老後生活擁有穩定現金流。至於手上只有房子，身邊現金不多的人，王文良認為，可以考慮將房子拿去辦以房養老（逆向抵押貸款），或是延後退休時間，爭取累積退休金的時間。 (工商時報)

一直以來，以印度教育為主題的電影深受台灣觀眾的喜愛，從多年前的《三個傻瓜》 Three Idiot 、較近期的《心中的小星星》 Taare Zameen Par  及最新的熱門電影《人生起跑線》 Hindi Medium ，都確實地反映了印度家庭對孩子教育的重視與費盡心思，同時在其他國家引起了巨大的共鳴，足見家長與孩子因為教育而承受的壓力並無國界。 《人生起跑線》這部電影，講述的是一個在印度首都新德里擁有優渥收入的中產階級家庭，面對孩子即將入學，父母試了各種管道與費盡心思想孩子進入知名學校就讀的過程。就在這部印度電影上映的同時，我也正將我剛升上台灣國小二年級的8歲兒子，帶到印度來展開他的「印度留學之路」，並跟著電影中的角色經歷了每一個大小劇情。 檢視相片 兒子與印度同學合照。照片提供／Nancy 更多 「把孩子送去印度上學？」這個想法可能有點瘋狂，似乎又比比去印度工作或去印度旅遊來得瘋狂許多…… 我從事貿易工作，來印度定居之前，已經外派中國近十年，回台後除了不適應職場文化外，也對台灣的經濟處境感到焦慮。數年後我決定再次離開台灣，走訪許多國家後來到印度，我相信這就是我的下一站，下定決心長期耕耘，也將兒子一起帶到印度生活、就學。 兒子到印度定居前，我曾帶他先旅遊一周，當時正是印度最炎熱的季節，我們走訪了城市與鄉間，這對台灣養尊處優的小孩而言是一趟極度衝擊的旅行，因此，當我告訴他要前往印度定居跟讀書時，他大哭了一場，這是我第一次見到個性極其溫和的兒子哭得如此傷心。我和他都沒想到，之後在印度上學的他會如此快樂。 入學競爭激烈，經濟負擔沈重 印度的私立學校數量遠遠多於公立學校，也因為公立學校品質與環境極差，只要有一點能力的中產階級家庭，就會將孩子送進國際學校（International School），這些所謂的國際學校其實就是全英語教育，學校裡面可能連一個外國人都沒有。真正有外國人小孩就讀的國際學校則是全球學校（Global School）， 能進入就讀的印度學生可都是來自富裕的印度家庭，但印度學生的數量還是遠比外國學生更多。印度的教育體系某種程度上，非常貼切地反映了這個國家的貧富差距，最昂貴的私立國小一年學費將近百萬台幣，更遑論是使館創辦的美國學校或英國學校，光是入學註冊費用就要將近百萬台幣，卻擠破頭也進不去。 在印度，小

《時代》雜誌專欄作家一鳴驚人之作 每週32萬讀者引領期待 談工作、談生活、談關係、談情緒 一次讀完十年來最暢銷成功勵志書籍探討主題 《華爾街日報》暢銷書 Amazon.com社會心理學＆人際關係百大暢銷書 　　關於成功，古今中外有數不清的論述 　　大多言之有理、立意良善，只可惜往往淪為空談（如果不是錯得離譜的話） 　　•    我們從小被告誡要乖乖聽話，好好讀書，長大了才會有出息。 　　賈伯斯、比爾．蓋茲、馬克．祖克柏這些輟學始祖們，卻⋯⋯異常成功。 　　•    人類生而不平等，聰明才智、外貌身材、性格、疾病等，基因決定一切？ 　　新一派遺傳學發現，換了一種環境，原本的「壞基因」也能誕生好結果。 　　•    真實世界的運作方式和你想的不一樣，好人不長命，禍害遺千年？ 　　如何成功當個好人，獲得應有報酬，而不是屢屢慘遭利用？ 　　本書作者艾瑞克•巴克為多家主流媒體長期撰稿人，作品散見於《紐約時報》、《華爾街日報》、《大西洋月刊》等，他的部落格網站Barking Up the Wrong Tree訂戶超過32萬人，文章同步轉載於《時代》雜誌與《商業內幕》。 　　成功是人人追求的事物，巴克在本書彙集了十年來最暢銷成功勵志書籍探討的主題，採訪、引用史丹佛、哈佛、華頓商學院等眾多學院教授的研究分析，以活潑、詼諧的敘事手法，提出精闢但不失幽默的見解，幫助我們思考如何讓工作和生活變得更好： 　　√ 不論你是樂觀者或悲觀者、個性外向或內向，成功與性格、環境和選擇的領域高度相關，你要先認識自己，選對池塘。本書有六道心理測驗題，帶你找到人生方向。 　　√ 社會人心險惡，但我們都想當個好人，巴克告訴你出社會一定要懂的六件事，還有一生受用的做人四原則，帶你避開「一報還一報」的惡性循環。 　　√ 職場到底是靠實力還是靠人脈？除非你真的很懂；五個方法，幫助你有效建立人脈、找到好導師。 　　√ 自信讓人無往不利，不但賺的錢更多、生產力更高、升遷機會也更大，但過度自信造成的問題比自信不足更大。如何拿捏？你可以學會自我疼惜。 　　√ 人生是一場取捨，超時工作只會增加壓力，睡眠不足會造成很多問題，掌握四項重要指標，可以幫助你做出更好的選擇。想要工作與生活平衡？記得，夠好便已足夠。 強力推薦 　　「本書妙趣橫生，令人拍案叫絕，讓你在不禁捧腹大笑中，不知不覺了解成功背後的原理

日本首相安倍晉三昨接受《日本經濟新聞》專訪時表示，他計畫在未來3年，大力推動勞動與社會福利制度改革，以促成終身不退休、終身活躍的社會。日本政府將討論退休年齡提高至65歲以上，並延後到70歲以上才開始領年金等措施。 談到日本政府規畫中的大規模改革，安倍表示，日本將推動第二輪勞動改革，將繼續就業年齡提高至65歲以上，及大幅擴增就業機會。 他表示，希望打造一個不論到多大年紀、只要有意願就能工作的「終身不退休」、「終身活躍」的社會，並以此為前提，推動醫療和退休金等社會福利制度改革。 與此同時，日本將討論70歲以後開始領退休金的可能性。安倍政府將提議一項措施，如果民眾延遲至70歲以上才領取退休金，他們將可獲得更優渥的福利。 他指出，更多勞動力投入市場，將可促進經濟成長、增加稅收，同時產生更多的社會福利保費收入。 安倍晉三表示，明年將盡力按計畫調高消費稅，並採取措施減輕增稅對消費的衝擊。安倍指出，執政自民黨承諾將調高消費稅的稅收，用來補貼社會福利，因此必須全力履行這一點。日本預計明年10月將消費稅率從8％上調至10％。 至於川普政府要求磋商日美自由貿易協定（FTA），安倍仍堅持美國重返跨太平洋夥伴關係協定（TPP）。他表示，希望經濟財政與再生相茂木敏充和美國貿易代表萊海澤繼續就此展開建設性對話。 有關擴大接收外國勞動者，安倍指出，當務之急是構建一個廣泛接收能馬上發揮作用的外國人才的機制，今年底前將匯總綜合對策。不過他強調不會考慮實施所謂的移民政策。 至於是否可能在未達成2％通膨率目標之下，便宣佈「擺脫通貨緊縮」，安倍回應指出，雖然日本可能還沒達到通膨目標，但他的政府爭取的是就業成長，工資上和生活水準不斷提高。 (工商時報)

台北施姓男子的母親，2000年向國泰人壽投保終身壽險及數張附約，部份保單的被保險人和受益人為施男。2014年4月18日施母過世，施男請妻子聯絡業務員變更要保人及收費地址，2015年9月施男車禍受傷住院，一年後出院請妻子申請保險金，保險公司卻以施男沒繳保費，已停效超過2年為由拒賠，施男表示從未收到催告保費通知，告上法院要求保險公司理賠保險金。 過去施母是以支票繳保費，2009年後就沒有再繳，但施母投保時約定可以用保價金自動墊繳，所以直到2014年4月10日，保價金不夠扣保費時，保險公司才寄出催告通知。不料施母在數天後過世，催告通知到達翌日的30天內都無人繳保費，停效超過2年，最後保單終止。 因為施男無法提出母親收到通知後繳保費或自己繳費的證明，一審法官判國泰人壽契約終止有效，免賠保險金。施男不服上訴，二審判決逆轉，判國泰人壽給付84萬餘元保險金，不得上訴（106年度保險上易字第31號）。法官提出3個關鍵： 1.《保險法》規定利害關係人得代要保人交付保險費，壽險未指定受益人時，保險金會作為被保險人的遺產；受益人則是保險理賠的請求權人，要保人沒繳保費可能會影響受益人權益，所以被保險人、受益人都能代為繳保費。 2.施母在催告滿30天前就過世，施男沒有收到催告通知，自然不曉得要在催告期間內補繳保費。 3.保險公司沒有舉證已經通知施男「這張保單的保價金不夠墊繳保費」，不能單憑催告寄給施母超過30天還沒繳保費的事實就停效。

除了姑姑外，死者的所有家人都已拋棄繼承，姑姑成為唯一法定繼承人。那姑姑可以領死者的身故保險金嗎？ 姑姑是唯一的法定繼承人，如果女兒已經拋棄繼承，那爸爸的死亡保險金，誰可以領？ 本刊曾於今年3月報導〈被保險人少做這件事 受益人領嘸保險金〉，因死者丘姓男子的親妹妹（丘女）是唯一法定繼承人，便向保險公司要求丘男的死亡保險金。當時保險公司以「保險契約無效，因為工會投保時，被保險人未親簽，等於沒有書面同意」為由，拒絕理賠。丘女不服再上訴。二審判決近日出爐。 丘男生前透過音樂工會投保保險，由工會替丘男投保團體傷害險和團體定期壽險，2015年意外過世，由於丘男的兄弟姊妹、前妻，以及唯一的女兒小金（化名）都陸續拋棄繼承，只剩下丘女（小金的姑姑）沒有拋棄繼承，因此丘女主張自己是法定繼承人，要求給付死亡保險金。 一審時，保險公司以「契約無效」拒絕給付保險金。近日二審判決出爐，二審法官推翻一審的判決理由，強調團體保險由工會統一加保，會員投保時無須填寫書面授權書，而且丘男有定期繳保費，可見工會是在丘男同意下才加保，保險契約效力存在。 但丘女還是敗訴了，原因是《保險法》112條規定，保險金不得視為被保險人的遺產。 丘女聲稱，哥哥丘男投保的團體保險，因為沒有另外指定受益人，所以由工會指定受益人為「法定繼承人」。既然其他家人都拋棄繼承，自己是唯一繼承人，為什麼不能領哥哥的身故保險金？ 丘男的唯一女兒小金則主張，自己是爸爸投保時的第一順位法定繼承人，所以也是該保單契約的受益人，就算拋棄繼承，受益人的身分也不會受影響。因為《保險法》112條規定，保險金不得視為被保險人的遺產，不論法定繼承人有沒有拋棄繼承，都不影響保單契約受益人的地位。 二審法官判定，丘男的保單受益人為小金，而非丘女。全案可上訴。（106年度保險上字第18號）

區塊鏈原理、程式好難懂？沒關係，知道區塊鏈怎麼應用更重要！它不只是金融界的事，更不等於比特幣或各種虛擬貨幣。無論是轉帳、聽音樂、旅遊、物聯網，區塊鏈都能改善既有的生活與商業模式......。 區塊鏈簡單來說，就是一種新的記帳方式。 15世紀人類開始用「複式記帳法」來記帳，讓銀行裡的數字能夠被全世界的人信任，催生全球貿易、以及近代的資本主義。每個人的交易紀錄都存在銀行等中介機構，是中心化的體系。 比特幣透過加密技術，用分散式帳本跳過中介銀行，讓所有參與者的電腦一起記帳、確認，成為去中心化的交易系統。 以太坊在比特幣的基礎上，再加上智慧合約的功能。 智慧合約是用程式寫成的，依據合約，還可搭配金融交易，因此許多人透過它來發行自己的代幣。智慧合約還可用來記錄股權、資產所有權、醫療病歷、證書等，讓區塊鏈的發展有無限可能。 以下就來看看區塊鏈是如何演化的： 沒有區塊鏈之前：中心化的世界   所有的交易必須有一個中介機構、交易所在中心做媒合，這些中心保存所有交易紀錄，讓全球經濟、金融體系可以運轉。 例如A要轉帳給B，必須透過銀行作為中介；銀行之間要轉帳，也得透過中介機構（例如台灣的財金公司），使用者皆需負擔手續費，相關紀錄也留存在交易中心。 區塊鏈1.0：比特幣──去中心化的開始 比特幣（Bitcoin）開創了一種新的記帳方式，以「分散式帳本」（Distributed Ledger）跳過中介銀行，讓所有參與者的電腦一起記帳，做到去中心化的交易系統。 這個交易系統上有兩種人，一是純粹的交易者，一是提供電腦硬體運算能力的礦工。交易者的帳本，需經過礦工運算後加密，經所有區塊鏈上的人確認後上鏈，理論上不可竄改、可追蹤、加密安全。 礦工運算加密的行為稱為Hash，因為幫忙運算，礦工可獲得定量比特幣作為酬勞。交易帳本分散在每個人手中，不需中心儲存、認證，所以稱為「去中心化」。 無論是個人對個人、銀行對銀行，彼此都能互相轉帳，再也不用透過中介機構，可省下手續費；交易帳本經過加密，分散儲存，比以往更安全、交易紀錄更難被竄改。 區塊鏈2.0：以太坊──智慧合約認證   跟比特幣相比，以太坊（Ethereum）是多了「智慧合約」的區塊鏈底層技術。 智慧合約是用程式寫成的合約，不會被竄改，會自