失能險選購 掌握「3要2不」秘訣

從去年底到今年初，壽險業界最熱門話題莫過於舊稱「殘扶險」的「保證給付型」失能扶助險停售風潮，最近傳出僅存的保單也會在4月停售，反而造成許多人趨之若鶩；保險專家提醒，與其跟風搶購，不如秉持「三要二不」原則投保失能險，才能買得最划算。

近來多家壽險公司停售長照險，磊山保經諾億特許事業部執行長賴柏翰解釋，失能險停售，並非全面停售，主要是保證給付型失能險，因再保公司不再承保導致。

賴柏翰表示，目前已有不少商品停售，僅存產品恐怕無可避免也將停售，但建議不宜盲目搶購，還是要好好挑選、規畫，不妨參考「三要、二不」原則，三要依重要性順序為「第一至11級失能給付額度要高」、「扶助金要有保證」、「要有豁免保費」。

賴柏翰分析，多數人投保失能險只比較第一至六級失去工作能力，或第一至三級失去生活能力的的理賠額度，忽略第一至11級可提供一次性給付的失能保險金。以胸腹部脹氣為例，通常醫師會囑咐不宜過度勞累工作，卻因列在第七級，得不到生活扶助金，故拉高第一至11級失能給付有其必要。

另外是扶助金有保證給付對保戶比較有保障，可進一步比較是否提供分期給付、一次拿（貼現）的選項；豁免保費則是確保身體出狀況時，不致因繳不出保費而失效，市面上多數產品設為第一至六級失能即豁免，建議挑選豁免級數愈廣愈好。

「二不原則」指的是第一至六級失能理賠是否被打折，最好是不打折，例如有些保單條款設定「一至六級殘月失能扶助金為保額50%至100%按比例理賠」，當真的需要理賠時，保戶可能有預期落差。

其二是許多人常有疑問「是否選購還本型失能險」，建議挑選不還本商品，因費率相差甚大，且年齡愈高、差距愈大；以某公司失能險為例，30歲男性投保還本、不還本的保費相差一倍，40歲相差二倍，等到50歲時相差四、五倍之多。賴柏翰提醒，有預算壓力的人規畫失能險時，不妨以主、附約搭配方式投保，可降低保費負擔。