健康理財通

大家常討論能不能「富過三代」，壽險公司說，對高資產族來說，能否「富過三代」有沒有保險，差很大。 富邦人壽 表示，在目前稅負條件不變情況下，假設情境一是「沒投保」，富一代高資產爺爺有100萬美元，均分給富二代二個兒子，各50萬美元，兩個兒子傳承時，各自再將50萬美元均分給富三代4個孫子，大孫、二孫、三孫、四孫各分得25萬美元。 富邦人壽表示，情境二是「有投保」，富一代50歲爺爺拿100萬美元投保10年期「美富三代(富邦外幣利變型終身壽險)」保額160萬美元，假設每年宣告利率有3.48%，且第7年起增值回饋分享金給付方式選擇「儲存生息」。富一代爺爺在80歲身故，身故 保險金 加累積增值回饋分享金合計可領總金額約200萬美元，受益人指定均分給富二代二個兒子，老大、老二各領取約100萬美元。 富二代兩個兒子當爸後，拿各自獲得的100萬美元再投保「美富三代」後，再將各自年度末身故可領總金額約200萬美元，均分給富三代4個孫子，此時大孫、二孫、三孫、四孫各可領取100萬美元。 富邦人壽說，情境一和情境二爺爺都擁有相同資產，但到第二代時，「有投保」的資產已是沒投保第二代的2倍(100萬VS50萬)，到第三代，有投保的資產更是沒投保第三代的4倍(100萬vs25萬)，可看到保險對資產規劃具有「守富及傳富」功能。 富邦人壽表示，該公司專為高資產族量身打造的台幣計價「傳富三代」與美元計價「美富三代」(都是利變終身險，分台、外幣)；其中「傳富三代」最低保額300萬台幣、累積最高保額7,500萬台幣，「美富三代」最低保額10萬美元，累積最高保額250萬元。富邦人壽表示，保單最高有4%保費折扣，還提供6年、10年、20年中長期繳費選擇，可依個人目標或預算規劃未來，若被保險人符合完全殘廢或2~6級殘廢時，免繳續期應繳各期保費。

工作、家事忙了一整天，可能最常留意到肩膀的僵硬，血液循環不良，常覺得全身痠痛、怎麼睡都還是很累...現在彎下身子摸摸小腿，是否感覺到僵硬呢？或是摸起來雖然軟軟的，卻冰冰涼涼的？小腿雖然被稱為人體的第二心臟，平時卻很少會有人 留意到小腿的狀態，除了水腫之外，還會造成腰痛以及全身倦怠，影響全身的血液循環，甚至讓血壓升高，造成血栓！  小腿肌力衰弱 影響全身循環   全身上下的血液由心臟送出，再回到心臟完成循環，然而心臟位在人體上方，受到重力的影響，回流血液會對心臟帶來極大的負擔，這時，就需要小腿的支援。透過小腿的肌肉強力收縮，像幫浦一樣把血液送回心臟。  長期缺乏運動，讓小腿的肌力變弱、肌肉僵硬，就會讓全身的血液循環都受到影響，淋巴循環也變差，結果就造成了免疫力降低，疲勞也不容易好。  小腿水腫恐讓血壓升高 導致血栓   日本東京女子醫科大學醫學部教授渡邊尚彥表示，老廢物質和毒素囤積，導致腿部水腫和虛寒，會讓血壓上升，甚至可能會引起腿部靜脈的血栓，阻塞通往肺靜脈的血管，甚至演變成深靜脈血栓。  日本健康專欄作家崎田美娜指出，可透過簡單的伸展操來提高小腿機能的活性，促進全身的血液循環，打造健康的身體。可以透過這個姿勢伸展到阿基里斯腱以及小腿的深層肌肉比目魚肌(Soleus Muscle)，放鬆小腿以及大腿後側的肌肉，還具有改善腰痛的效果。  《小腿伸展這樣做》   STEP1.首先，以跪坐姿勢開始，將一隻腳膝蓋立起，踮起腳尖，從膝蓋到腳尖保持垂直。  STEP2.保持著腳踝也垂直的狀態，手扶在膝蓋上，緩緩地左右搖晃5次 STEP3.接 著讓腳跟回到地面上。    STEP4.雙手抱著膝蓋，身體往前倒，用體重來伸展小腿，這時要注意腳跟不要離開地面，保持動作深呼吸20秒鐘。    反方向也重複動作，膝蓋和腳踝會痛的人請注意不要勉強。

投資型保單連二年買氣大增，保戶追求月月配息、6年期滿的固定收益，但千萬不要忘了，投資型保單的最大特點就是「投資風險由保戶自行負擔」，並不是像傳統壽險，由壽險公司保證固定利率，債券的信用風險、投資不佳侵蝕本金、匯率風險等，都必須考慮。 月月配息型類全委保單，雖然訴求類月退俸，但有時月月領的配息可能是自己的投資本金，且資本市場若大跌，當基金淨值低於8美元以下，可能就再也拿不到月配息，若退休生活只靠這筆配息的保戶，可能就會出現資金短缺，不宜孤注一擲。 也因此有公司就推出60歲以上才能投保的類月退俸投資型保單，保證的就是淨值低於8美元以下，還能領到配息，不過這種保單可能就無法保全資產給下一代，即最後淨值可能低於8美元以下，低於總繳保費。 至於目標到期型基金保單，其6年期滿的目標報酬率無論是3.7％或是5.99％，都是「不保證的」，即不是像早年熱銷的連動債保單，期滿的最低報酬率是保證的，只是可能面臨發行人的信用風險或匯率風險，這種目標到期型基金是投資一籃子債券，為了拉高投資報酬率，其中不乏是信評等級略低一點的債券。 若是經濟大好、6年間資本市場也都平穩，則沒有太大風險，旦若出現如金融海嘯或資本市場大波動，即有些債券萬一無法支付，則不僅當初的目標報酬率可能達不到，甚至可能損及本金、大賠。 為了避免退休金不增反減，亦或投保保單卻變成糾紛，最好在投保前確認清楚，大部分的利率都是不保證的，投資本金是可能虧損的，絕對不要以錢存銀行，不斷孳息的想法，去投保投資型保單。 (工商時報)

中和高小姐遇到的問題： 我父親上個月過世，因為他欠下一大堆債務，親友建議我們向法院申請拋棄繼承。但是父親有一張二百萬元的壽險保單，受益人寫「法定繼承人」，此外父親還有參加勞保。請問如果拋棄繼承權，父親的勞保死亡給付及二百萬元的壽險保險金是否也就無法請領？ 中心顧問回答： 過去因為很多人不了解辦理拋棄繼承的規定，經常發生「父債子還」拖累後代的情形，為了解決這樣的問題，九十八年六月民法繼承編修訂時，已將債務繼承全面改採限定繼承，也就是繼承人僅以繼承所得遺產為限負清償責任。因此只要高爸爸沒有留下任何財產或留下的財產比負債來得少，高小姐即使沒向法院辦理拋棄繼承，也不會有必須幫父親還債的問題。 真正要釐清的問題是，高小姐會不會因為拋棄或限定繼承而領不到父親的壽險保險金與勞保。 所謂「拋棄繼承」是指對於被繼承人所遺留的權利與義務，全部拋棄不予繼承。如果繼承人已知被繼承人的遺產不足清償債務，或有其他原因不願繼承時，依民法規定應於知悉得繼承之日起三個月內，以書面向法院辦理拋棄繼承。 保險金受償權 與繼承權無關 一旦受益人拋棄繼承，是否還可以請領壽險身故保險金？ 針對這樣的問題，幾年前保險局就曾函文表示，保險金受償權與繼承權是切割的，繼承人拋棄繼承，並不影響保險受益權的行使。也就是說，保險金的受償權與遺產的繼承權無關，受益人拋棄繼承權並不會使保險金的請領權也跟著「被拋棄」。 而且依保險法第一一二條規定，保險契約如果有指定受益人的話，該筆保險金就不得作為被保險人的遺產。因此當保險事故發生時，保險金給付請求權就歸屬於被保險人所指定的受益人，縱使該受益人拋棄繼承，仍得以保險契約受益人的身分，領取該筆保險金。 受益人 填法定繼承人時該如何？ 至於如果沒寫受益人的姓名，僅填寫「法定繼承人」時，又是如何呢？ 由於拋棄繼承的效力會溯及於繼承開始時，所以一旦繼承人拋棄繼承權，就會產生在被繼承人死亡時，已經沒有法定繼承人的情況，這時候再以「法定繼承人」的身分請領保險金，就可能會有爭議。 不過，最高法院的見解（九十七年度台上字第二○八七號判決）認為，如果在保險契約中指定受益人為「法定繼承人」，那麼在契約簽訂當時法定繼承人的受益人地位就已經確定了，不會因為後來的拋棄繼承，導致溯及自繼承開始時喪失繼承人的身分，而受到影響。換句話說，縱然保單受益人

很多人不到60歲就想退休了，因此先給自己訂了一個目標，在幾歲之前，一定要退休。這個想法若不配合其他的條件，其實是非常不切實際的。或許你只是受夠了單調貧乏的工作內容，或許你只是再也難以忍受主管的囂張氣燄。但到了你設定的年齡，你敢義無反顧地向你的老闆說再見嗎？ 因此，「幾歲」退休不是重點，而是你「夠資格」退休嗎？如果你符合以下我提出的三個基本資格，就算你只有20歲，也都可以不再工作；但若是你到了70歲還不符合這些資格，那就只好繼續忍耐，努力把工作保住，不要輕言退休。 大家第一個想到的資格一定就是「該有多少錢？」我當然舉雙手同意，但不是只有這個資格就可以了。我認為至少還要搭配兩項，而且順序應該是「有房子」、「有存款」以及「有保險」。 很多理財專家鼓勵大家用「租房子」取代「買房子」，認為把錢留下來，才能做更靈活的運用與投資，可以賺到更多的錢。甚至嘲笑那些買房置產的人，一生都要做「屋奴」。這牽涉兩個問題，一是任何投資都能保證獲利嗎？二是退休生活有必要還得為固定支出﹝房租﹞煩心嗎？ 我有一個田僑仔朋友祖產非常多，現在60歲左右，他說就算他現在每個月花30萬，也夠他活到100歲，還綽綽有餘。我想只有他夠資格不必回答我以上兩個問題，因為他根本不必費心投資，而且當然不會為「付」房租煩心﹝其實他是為「收」房租而煩心﹞。如果你的情形類似我這位朋友，應該也不用看這本書了。如果不是的話，請你耐心看下去。 我在30歲∼40歲階段的文章中，已經苦口婆心地提到，沒有任何投資可以打包票賺錢。希望藉此支應每月的房租開銷，一定伴隨極大的風險，在此我就不再贅述。 退休生活要能夠過得寫意悠哉的先決條件，就是不該再有固定支出的壓力，不只不該付房租，甚至也不該還在繳房貸。固定支出的來源，不外乎「積蓄」和「投資所得」。前者只出不進，終有坐吃山空的一天；後者在生活壓力下，投資容易變得躁進，經常心存僥倖，結果甚至有可能造成虧損而侵蝕本金。如果你有自己的房子，不必每天為投資獲利煩惱，這樣才能有高品質的退休生活。 再來，為什麼「有房子」在優先次序上的順位，比「有存款」要更前面呢？因為房價動輒千百萬﹝我們暫且不提還有上億的房子﹞，絕對不是一般尋常百姓可以輕鬆付款的，必須靠退休前的穩定薪資收入和穩健的投資收益雙管齊下，才有辦法達成買房的夢想。此外，除非曾因特殊題材造成房價短期飆漲的地區有可能泡沫外，否則台

  避免不安全的烹飪方式   以下是  食用油三種不安全的烹飪方式：   選用的食用油不安全   我母親的那個年代，難得吃到肉，記憶中，媽媽常會買生的豬油回家煎成油，然後直接入菜或拌飯吃，豬油很香，每次我都會多吃幾碗。現在很少人會再用豬油拌飯，因為醫師不斷在散播「豬油是一種飽和脂肪酸，是造成心血管硬化的隱形殺手」的主張。  不過，根據我多年的研究，豬油並不是造成心血管硬化的隱形殺手，倒是醫師與食品業共同推行三十年以上的植物油或沙拉油，不僅讓我們吃錯了，還讓含有反式脂肪油脂成為干擾細胞、影響身體健康的毒素。  不過，現代的豬油可能與祖母時代的豬油又不一樣了，不僅添加許多脂溶性的抗生素、生長激素、農藥，飼料中的玉米還可能有黃麴毒素，骨粉或魚粉則可能含重金屬毒素。  所以，選油要選對！  冒煙快炒與高溫油炸會使油脂產生劣變   很多家庭或餐廳在烹調料理時，很喜歡製作油炸物，像炸魚、炸排骨、炸雞、炸丸子，香脆可口的炸物，非常好吃，但連續高溫的油炸，油脂會發生劣變，經過分解、氧化、熱分解與聚合作用下，顏色會變深、黏稠度會變大、發煙點降低、泡沫低，還會有產生丙烯醯胺的疑慮，很有可能引起基因突變，形成癌細胞。  一般我們覺得中式的快炒可以保留食物的營養，所以喜歡大火炒菜，但現在知道，只要油燒到冒煙時，其實已經質變了，雖然有保留營養的好處，卻也帶來油脂變質毒素的侵犯。  再者，油煙傷害也真的很大。長期在廚房料理，如果烹調習慣不當，很容易受到油煙毒素的傷害，尤其是國人很喜歡使用快炒、油炸、油煎料理食物，習慣將油倒入炒鍋，等到油品加熱至發煙點後，再將食材倒入鍋中快炒。  這種烹調方式一直是中國菜的靈魂，許多人只在乎色、香、味，卻疏忽及無意識到這種烹調方式會形成油煙，並會在空氣中形成異環胺類、多環芳香烴過氧化脂聚合物及硝基多環芳香烴（DNP），這些物質都無法被肺部吸收、代謝，日積月累就會造成肺部健康的損害，甚至病變而罹患肺癌。有許多研究顯示，廚房油煙可能是台灣不抽菸婦女罹患肺癌的禍首。  以前我們覺得使用豬油，油煙機會很難清洗，但一位朋友告訴我她使用豬油的經驗，清洗油煙機反而比較好洗，而且很乾淨，這真是個有趣的印證！  反式脂肪真的很不安全 油脂會讓食物變得好吃，但你使用的油對嗎？不要因為貪圖好吃而讓健康失衡。前文有提到，外食族很容易吃到反式脂肪，其實反式脂肪早已經進入

對於烹飪， 調味料 是不可或缺的要素，這些調味料不僅能讓料理變得好吃，也具備很高的營養和藥用價值。《生命時報》訪問多名營養學家和醫師，分析多樣常見調味料的功效，以及怎樣幫助食物更美味。 醋 食用醋裡有0.4～0.6％的醋酸成分，有利促進食慾、抑制細菌、減少維生素流失和增進鈣吸收。 紅糖 紅糖中的「糖蜜」成分的多醣具較強的抗氧化功效，可以抗衰老。 肉桂 肉桂性熱，可以散寒止痛、活血通經，成分中的揮發油能促進身體排汗、增進代謝。 圖／ingimage 薑 生薑性微溫，能散寒、止吐、化痰止咳，其中含有生薑醇，能讓人發汗、加速新陳代謝。 薑黃 薑黃性溫，能夠破血行氣、止痛，其中的 薑黃素 能提高身體代謝能力、抗氧化，讓身體不易發炎。 辣椒 辣椒中的辣椒素能刺激新陳代謝，加速細胞活動，而且有研究指出，經常吃辣的人發胖機率較低。 花椒 花椒含揮發油、生物鹼、香豆素和有機酸，具陣痛、抗炎、抑菌、抗氧化、殺蟲等功效。 辣椒、花椒、八角等能提升食物味道的香料食材。 圖／朱慧芳 調味料的功用 1.借味 香菇、豆豉、蒜蓉、麻醬、蝦醬、蔥油、辣椒油等等，能夠讓素菜和豆腐這種味道較淡的食物，風味更濃郁鮮香。 2.去掉不良味道 肉類：花椒桂皮、胡椒、八角等香料，會和醛、酮類腥味成分產生氧化反應，去除豬肉、羊肉的腥味。 3.對比讓美味突出 微量的鹽能讓有甜味的食物更甜，例如煮玉米時，在水滾後加入少許鹽，能提昇玉米口感；或是在咖啡裡加入一點鹽，能讓咖啡味道更香，口感溫潤順滑。 酸味有時能增強鹹味，例如炒土豆絲時加入一點醋，能讓鹹味提昇，減少放鹽，而且能保護其中的維生素C。 圖片／shutterstock

案例： 40多歲的林明華，之前一直認為自己不需要保險，所以從來沒有買過任何保險，即時保險顧問提供從家庭保障、醫療保障、退休規畫等全面的分析建議，最後林明華仍婉拒了所有提供的建議，因為他認為自已很健康，這些事不會發生在他身上，但後來罹患了肺腺癌三期，要請教專家怎麼辦？ 之前有保險顧問建議我買保險，但隔年發現罹患肺腺癌三期，我當下打電話給保險顧問，希望能夠協助盡快幫我把保險規劃好，但保險顧問卻表示無能為力。 我認為自己是一個很健康的人，從來不覺得身體會出現狀況，因此檢查報告出來當下，真的讓我備受打擊。我第一個想到的是，萬一怎麼了，小孩子才3歲怎麼辦？還有醫療費用怎麼辦？我身邊的錢能夠撐多久？太太能負擔得了家裡的房貸嗎？未來我們要如何度過所有難關。

目前台灣社會不僅面臨快速老化，生育率持續下降，少子化的狀況也相當嚴重，經建會台灣人口推計報告，我國目前正面臨人口零成長危機，未來10～15年後更將由正轉負。許多父母都希望自己的寶貝贏在起跑點，除了注重從小的養成教育，壽險公司建議，及早幫孩子規劃適合的保單，才是給孩子最實用且更具意義的禮物。 全球人壽表示，規劃適合兒童的保單需要注意4要點，首先就是意外傷害保障，因為學齡期間的兒童好奇心旺盛、活潑好動，發生跌倒碰撞、交通事故等意外的機率較高。一份完整的兒童意外傷害險保障內容最重要的莫過於傷害醫療保障，而且最好要包含實支實付傷害醫療險，因為不論是意外傷害住院或門診治療，只要在保障限額內，實支實付傷害醫療險都會予以理賠。 第2個要點，就是醫療險，包含日額型與實支實付型住院醫療險、癌症險、重大傷病險等，畢竟幼童抵抗力不如大人，加上生活中「隱形殺手」防不勝防，包括看得見的空汙PM2.5、感冒引起肺炎或是腸病毒的流行季等，需要住院治療的案例相當常見。 全球人壽說明，兒童適合的醫療險其實跟大人差不多，父母可以依照自己的經濟能力逐步加保，從保障範圍大的開始買起，也就是把實支實付住院醫療險，當作孩子醫療保障最穩固的地基，然後再逐步搭建其他醫療保障。其中扮演醫療保障地基的實支實付醫療險，主要囊括三大理賠項目，包括每日病房費用保險金、住院醫療費用保險金、手術理賠金。 第3個要點，則可以考慮購買殘扶險，因為不論生病或意外造成1～6級殘，都可獲得一整筆＋每月給付殘扶金，減輕家庭財務負擔。 第4個要點，建議可附加豁免保險，若父母因身故或1～8級殘無法繳交保費時，可豁免保費，由保險公司代為繳費，讓保障持續有效。 第一金人壽表示，父母應該優先考量子女的醫療保障，才能抵禦子女成長階段中「疾病」與「意外」兩大威脅，行有餘力之際，再透過保險累積子女教育基金，如此一來就能移轉無法預期的醫療風險，也能讓小朋友在求學階段中獲得充足的財務後盾。

軍公教年改之前，公務人員退休後可領到的「月退俸」，讓人稱羨。但政府越來越不可靠，這年頭，月退俸要靠自己創造。已有4家壽險公司推出「類月退俸」投資型保單，這種保單至少有3大特色；一、滿40歲才能投保，二、保單若以外幣計價，有最低身故保證給付，三、保單月月可「撥回(配息)」，但基金標的淨值過低就不撥回。 包括國泰、三商美邦、富邦及台灣人壽都推出，這種「類」月退俸投資型保單。保單主攻準退休族群，所以保戶要「邁入中年」才能買；富邦和三商美邦的保單，都是年滿40歲才能投保，台壽是41歲，國泰須滿45歲，4張保單投保年齡上限都是70歲。 其次、這4張保單，全都是「變額年金險」。照理說，保戶購買年金險後在保險期間身故，因為無壽險保障，不會有身故保證給付，但這幾張保單偏偏對身故給付「掛保證」。 台灣人壽解釋，這類變額年金險，其實附有「最低保證身故給付(GMDB )」，即在年金累積期間，客戶若身故，至少可領回「保證身故基準額」，該基準額，約等於最初投入的等值保費，用白話說，就是保戶的家屬至少可「拿回所繳保費」。 但要注意，這個保證給付，必須假設「無匯差」。若保戶買的是美元保單，一次躉繳保費10萬美元，保證身故基準額就是10萬美元，若在年金累積期間保戶身故，保單帳戶價值僅剩9萬美元，保戶家屬還是可領回10萬美元。若保戶買的是台幣保單，一次躉繳保費300萬台幣，保證身故基準額10萬美元，但投入時美元兌 台幣匯率 是30；若年金累積期間保戶身故，但美元走貶、兌台幣匯率為29，保戶家屬只能拿回290萬台幣的身故保證給付。 最後、這4張保單，全是 類全委保單 ，所以都有類全委保單的「撥回(類似配息)」特色。既然是強調「領月退俸」，自然全都設計成「月月撥回」。富邦人壽舉例，60歲男性躉繳500萬台幣買保單，若保單連結的基金淨值維持10元、以每年4.05%撥回率計算，每年可領回20萬台幣。若被保險人在83歲身故，23年共領回460萬元。因為保戶在95歲保單年金化前身故，受益人還可領回500萬元(假設無匯差)的最低身故保險金。