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預算不太夠，又想提高長期照護的保障，全球人壽針對不同年齡族群保戶，推出長照「組合包」，以定期險、終身險、附約、附加條款等多保單任選組合的方式，協助各類預算與保險需求的保戶，逐步建構財務安全及長照保障。 依據內政部今年2月的統計，台灣老化指數突破100，即代表65歲以上老年人口已超過14歲以下幼年人口，即老化速度加劇、少子化問題嚴重，未來活太久、走不動、無法照顧自己的問題，可能要自己負擔。 全球人壽商品部助理副總鄭中安表示，目前市面上的長照險、殘扶險、類長照險，都是單一保單，對於一些小資族、剛出社會的年輕族群，若要買到一定保額，保費恐超出其預算，因此全球人壽決定在家庭收入保障及照護需求，推出產品組合的專案，供保戶依自身預算及保障需求來組合。 隨著失能、失智及罹患重大傷病人口逐年增加，據統計25到54歲族群若不幸發生重殘情況後，平均還存活20年以上，鄭中安表示，除了收入中斷外，後續面臨的就是照護費用問題，因此推出「安鑫照護專案」，針對不同人生階段，推出可量身訂作、高C/P值的保單組合。 例如小資族、剛出社會年輕人、房貸族等，即可先用月月安鑫定期險來打底及拉高保障，一旦發生1到6級殘障，即有12倍保額的一次性保險金，另外每月有1倍保額的給付，例如30歲年輕人保額5萬元，發生事故時即有60萬元保險金，之後每月領5萬元，至少保障60個月，每月保費約2,500元，但若是終身型的殘扶險，保額5萬元，每月保費則增加超過50％以上。 保戶還可用卡安鑫重大傷病定期健康險附約，去增加保障範圍，只要領有重大傷病卡，即啟動給付，同樣有一次性及分月給付的部分，另外也可加保一次性給付的疾病險或搭配實支實付型的醫療險附約。 未來若收入增加，再考慮如安養久久終身健康險，即將保障期間延長，在退休或高齡時，家庭財務保障需求下降，屆時只要強化長照的收入來源，鄭中安表示，這些都可以透過附約、附加條款等去調整。 (工商時報)

台灣年輕人買不起股票、房子，薪水趕不上物價，凸顯低薪這個長期沉痼難癒。低薪絕非台灣獨有的問題，而是全球普遍性的現象。「經濟持續改善，失業率明顯下滑，但為何薪資未增加？」這應該是全世界許多民眾心中共同的疑問，也是各國政府難以承受的重。 根據國際勞工組織（ILO）的「2016/2017全球薪資報告」，近年來世界各地薪資成長已經減速，從2012年的平均2.5%降至2015年的1.7%，創四年最低，且若不計成長相對較高的中國，則由1.7%降至0.9%。 的確，全球經濟自金融危機以來持續復甦，企業獲利也顯著上升，但實質薪資一直停滯或下滑，對低薪勞工尤其明顯。OECD最新報告指出，經濟仍處於「低成長陷阱」，復甦要有動能，薪資是關鍵，「家庭所得及消費要增加，需要薪資強勁成長。」 OECD解釋說，從失業率下降至薪資上揚的傳遞管道已破裂，儘管失業率下降，薪資成長一直非常少。OECD不認為今明年薪資會改善，大概只會成長0.5%。 國際貨幣基金（IMF）在春季報告呼籲世界各國政府要處理低薪、生產力低落及自動化所形成的完美風暴，就點出了低薪的影響與部分原因。 薪資下滑的原因包括： 一、2009年經濟衰退：造成失業與薪資下滑壓力 2009年的衰退與之後失業率攀升，是薪水下降的原因。對勞工需求減少對薪資下降構成壓力。但與1981至1991年間的前幾次衰退相比，這次的薪資下滑幅度更大且時間更長。自2012年以來的失業率下降，並未看到實質薪資對應復甦。原因之一是，實質薪資下滑是失業率跌得比前幾次衰退更快的原因，薪資彈性更大的公司，提供低薪增加就業。 二、經濟形態的轉變：兼職／自雇及彈性工作的形態增加、製造業與服務業的消長 勞動市場彈性增加，例如更多零時契約、新零工經濟及勞工談判薪資的實力受限。這類勞工不只有一份工作，例如，計程車司機同時開計程車及兼做Uber。近500萬名英國工人被歸類為自雇，自2000年來上升45%。這些變化增加了薪資制定彈性，並降低勞工談判更高薪資的影響力。 製造業占比持續下滑，服務業工作占比相對上升。儘管運輸、零售等服務業有一些新工作，但這類工作的報酬通常比較低。 三、自動化與人工智慧等科技取代部分製造業與服務業勞工 OECD認為，削弱勞工薪資談判權的原因還包括自動科技執行例行性工作，搶走無技術或低技術工作...

2016年3月健保全面實施「DRGs包裹式給付」，意即民眾就醫，不論醫生使用何種治療方式、藥物，多設有給付上限，加上醫療技術日新月異，許多手術與醫材推陳出新，未必納入健保給付項目中，病患自負額將提高，「實支實付醫療險」的費用補償能力會比「終身醫療險」來得強。 Money101.com.tw台灣董事總經理周純如分析，商業保險是彌補健保不足及醫療費用缺口，定期檢視保險規畫才能因應健保制度改革。 Money101.com.tw金融產品比較網提出五面向檢視「實支實付醫療險」，並整理出市場上10家壽險公司，包含國泰人壽、富邦人壽、新光人壽、中國人壽、南山人壽、台灣人壽、全球人壽、元大人壽、三商美邦人壽、遠雄人壽，同樣在住院日額1,000元基準下，各家公司的保障內容。 第一，「門診手術是否理賠」。根據健保屬統計，104年接受門診手術為1,037萬人次，而住院手術為460萬人次，顯見多數小型、復原速度快的手術會在門診進行。 10家壽險中，門診手術列為保障範圍的有國泰人壽、富邦人壽、新光人壽、台灣人壽、全球人壽、元大人壽、遠雄人壽，其中國泰人壽與新光人壽的門診手術限額僅有1萬，顯得不足；然而，有3家壽險公司的條款中，門診手術被除外，包含中國人壽、南山人壽以及三商美邦人壽。 第二，「醫療雜費及手術項目的理賠額度」需有效填補醫療缺口。根據健保署統計，104年國人住院醫療費用中各項雜費占53%、手術費用占24%，住院病房費占23%，由此可見醫療雜費的重要性。 不過，手術給付額度也不可忽略，許多新式手術，像是「達文西手術」自費價格大約落在15萬至18萬元，造成經濟不少負擔。10家壽險中，遠雄人壽的醫療雜費最高，達30萬元，手術限額也有20萬元；其次為三商美邦，醫療雜費限額為20萬元，手術（不含門診）限額為5萬元；富邦人壽的住院醫療雜費總限額為15萬0,198元，手術限額為3萬元。 Money101.com.tw分析，保單上所列的手術限額需乘上手術項目給付比例，才是該項術的給付上限。舉例來說，元大人壽的手術限額為8萬元，若是進行「三個脈瓣置換術」，其手術給付比例為300%，即上限為24萬元。 第三，「是否可接受副本收據作為理賠依據」。面對醫療自費項目愈來愈多，民眾可透過規畫兩份實支實付醫療險來加強醫療給付能能力；另外，部分任職單位也會提供員工醫療團保作為福利...

5特殊好處 女性比男性更該吃魚 圖／ingimage 魚肉營養豐富，含大量優質蛋白質，而且脂肪少，吃起來細膩嫩滑，容易消化。近年研究發現，女性,更適合吃魚。除了不易發胖外，吃魚對她們還有以下特殊益處。 有利胎兒健康生長 丹麥科學家研究發現，經常吃魚的孕婦出現早產的可能性，遠低於平時不吃魚或很少吃魚的孕婦。他們還發現，孕期每週吃一次魚，早產的可能性僅為1.9%，而從不吃魚的孕婦早產的可能性為7.1%。研究人員認為，魚肉富含Omega-3脂肪酸，這種物質可能有防止早產和有效增加新生兒出生時體重的作用。 防乳腺癌 有研究稱，日本、韓國、冰島女性的乳腺癌發生率較低，這與她們經常食用深海魚類有關。芬蘭研究人員發現，魚類中含有的必需氨基酸和Omega-3脂肪酸可抑制癌細胞形成，阻止癌細胞繁殖。如果每週吃兩次魚，可降低乳腺癌的復發率。 防止糖尿病併發症 患糖尿病的女性發生心血管疾病的危險性很高。但國外研究證明，女性糖尿病患者吃魚越多，16年內發生心臟病的可能性就越小；相比很少吃魚的，每週吃魚5次以上的糖尿病人，心臟病的發病率可降低64%。 防中風和心血管病 英國研究人員對8萬名34~35歲的女性進行跟蹤，14年後發現，每週吃魚5次，女性中風的發病率可減少52%。 減緩痛經 丹麥科學家讓有痛經史的女性每天吃兩克魚油，3個月後，她們的痛經症狀得到明顯改善。 (本文轉載自 《健康報網》 )

不動產贈與節稅效果降低後，愈來愈多人選擇繼承方式把房子留給子女，刻意操作繼承節稅，帶動房屋繼承件數頻創新高。估價師表示，未來子女售屋，稅額可能十倍奉還。 利用公告現值、市價落差，買房子送子女省贈與稅，原是富人最愛的財產移轉節稅方式，實價登錄、房地合一稅上路後，贈與節稅優勢不再，建物贈與件數也在去年大減1.4萬多棟，今年前四月持續減少。 反觀繼承件數，去年達5.17萬棟，創歷史新高，今年前四月1.67萬棟，又較去年同期多出約500棟。 近年建物繼承、贈與棟數變化資料來源／大家房屋、內政部 製表／游智文 高源不動產估價師事務所所長陳碧源表示，不動產繼承棟數近年快速增加，除了人口老化因素，贈與節稅效果降低，很多人對名下房子不再事先處分、安排，也是主因。 他說，繼承的房子，如果有房貸，遺產稅計算時需扣掉，有人生前將名下房子高額貸款、或用現金以高額貸款買房，再把房子留給子女，以節省遺產稅，甚至免繳遺產稅。但未來只要子女賣屋，就會面臨高額利得稅，不只是加倍奉還，而是十倍、二十倍奉還。 房屋繼承節稅試算 製表／游智文 舉例來說，富人用1500萬現金、貸款七成，買一間市價5000萬元、公告現值2000萬元房子，留給子女繼承，由於貸款3500萬元，高於公告現值2000萬，繼承時不用繳遺產稅。 未來小孩同樣以5000萬出售，由於取得成本以公告現值計算，等於獲利3000萬，以持有2年到10年房地合一稅20%來算，需交稅600萬，如果子女無力負擔3500萬房貸，繼承後一年內出售，稅率45%，稅額高達1350萬元。 如果富人當初單純把1500萬現金留給小孩，扣掉繼承1200萬免稅額，只要交30萬遺產稅。 如將名下市價5000萬元、公告現值2000萬的房子，另向銀行高額貸款，可省下約380萬元遺產稅，但未來子女十年內出售，還是得面臨600萬到1350萬的房地合一稅。 陳碧源表示，故意將名下已有房子拿去高額貸款，逃避遺產稅，國稅局會查金流，未必會同意，但如果老人家名下閒置房子貸款金額高於公告現值，建議提前處分，換成現金留給子女，對子女反而比較有利。

過去勞動部常提醒民眾，有工作加勞保、沒工作保國民年金，不過如果符合「服兵役期間」等6種情況，即使在沒有工作的期間還是可以續保勞保。 勞動部勞工保險局在宣傳勞保加保事宜時，都會說「工作加勞保、沒工作保國民年金」，但其實也是有例外狀況。 勞工保險局今天表示，只要勞工是「服兵役期間」、「因傷病留職停薪」、「育嬰留職停薪期間」、「職災醫療期間終止勞動契約退保」、「未經判決因案停職」及「參加勞保滿15年被資遣尚未符合一次請領老年給付條件」的6種情況下，仍可加保勞保。 勞保局表示，如果是屬於「服兵役期間」、「因傷病留職停薪」跟「未經判決因案停職」的情況，勞工若願意繼續加保時，投保單位不得拒絕，且繼續加保時，所屬投保單位應繼續為其繳納保險費。 勞保局說，「育嬰留職停薪期間」則不僅可續保，而且續保期間的保費還能遞延3年再繳。 至於「職災醫療期間終止勞動契約退保」的情況下，勞工可以勞工團體或勞工保險局委託的有關團體為投保單位，繼續參加勞工保險普通事故保險。 勞保局表示，「參加勞保滿15年被資遣尚未符合一次請領老年給付條件」情況者，勞工可在被裁員資遣或退休離職的2年內，申請繼續參加勞工保險普通事故保險，並可續保到符合請領老年給付之日止。