健康理財通

日本人怕老後窮，搶購保險庫抱現金 現在絕大多數的日本人不是怕自己無法發財，而是擔心自己老後貧困，淪為活在底層的「下流老人」，不躋身「上流社會」也就算了，就是不想成為「老後倒產」、「老後崩潰」的苦老族。中年已婚者、單身者都一樣，人生最大不安是生活費不足，其次才是對健康的不安，甚至年輕女人也怕變成「隱性貧困女子」，凡事講求 CP 值，想讓自己看起來接近「富裕女子」。 尤其日本現在進入負利率時代，「負」的形象原本很差，煽動更多不安，讓國民緊張不已，覺得錢放銀行會越來越少。的確如此，各大銀行的 1 年定期存款利息在今年 2 月謂麻雀眼淚的 0.025% 又降為 0.01% ，有些小銀行不僅調低低，甚至還開徵保管費或 ATM 取款手續費。一般人更擔心像希臘或日本戰前般，提現受限制，讓人不敢存在銀行，不少人花大錢去搶購保險庫，把錢放在家裡才安心。 上個世紀的泡沫時代，許多日本人曾投資在房地產，慘痛不堪。當時每天早上銀行的業務員都打電話來要借錢給我買房子，不是詐欺電話，而且聽說我買了房子沒跟他們借錢，有事去窗口時還被抱怨。但房產結果都跌到 3 分之 1 。 近幾年，因為安倍經濟學吹泡沫而發了股票財的人，也有不少人投資房地產，或也認為至少房租收入總比負利率好。但東京都都心 23 區的租賃房屋的空房率居然創下史上新高，達 33.68% ，神奈川則是 35.54% ，千葉縣  34.12% ，都創新高，太恐怖了，顯然暴風雨前夕；如果不是外國人，或者錢得來容易、想節稅的日本人，普通日本人早就不會輕易投資房地產了。 日本人投資從保守轉向積極 但平均壽命不斷延長，許多自以為不可能變成下流老人的人，如現在年收 1000 萬日圓的中上家庭，如果肆意花費，最後也會淪落社會底邊，連溫飽都有問題。因為日本赤字財政嚴重，年金在減額中，普通年收 400 萬日圓的人的年金一定不夠用，必須要有原本積存的老本才行，若沒想過，且戰且走，下場必然很慘。 日本人日常生活裡是不會談錢的，即使玩股票發了財，也不好意思大聲說。雖然也有幾位理財成功的主婦曾紅極一時，但畢竟「堅實」與「非投機」才是日本社會推崇的價值，股票或金融商品也都有些風險，即使達人也常會栽跟斗。 但現在許多日本人對理財較為積極了，主要是擔心安倍經濟學不但大印鈔票、搞負利率，還搞日圓貶值以求通貨膨脹。幸好安倍經濟學沒成功，上

昨天去喝喜酒，聽到席上好幾個人在感嘆現代人沒有林則徐的智慧，以致發生子女爭遺產之憾事。 的確，林則徐是對的：「子孫若如我，留錢作什麼，賢而多財，則損其志；子孫不如我，留錢作什麼，愚而多財，益增其過」，俗語也說「好男不吃分家飯，好女不著嫁來衣」，年輕人應該自己去打天下，不要靠祖蔭。 不過令人好奇的是，為什麼會富不過三代？小時候唱國歌：「創業惟艱」，老師解釋說：萬事起頭難，要無中生有、白手起家不容易，所以惟艱。但是蕭規曹隨，為什麼還會守成不易呢？現在知道原來「生於憂患，死於安樂」是有大腦演化上的原因。 有一個研究是請學生來實驗室解一個複雜的難題，第一組在碰到瓶頸時，有指示出現，詳細到甚至用顏色來標示它是對應到難題的哪一部分；第二組則沒有任何的幫助，需靠自己努力。結果第一組做的快，犯的錯誤少，沒有走什麼冤枉路就解出來了；第二組則跌跌撞撞，著實花了一番工夫才答出來。一週後，實驗者請他們回來解不同但類似的難題，這次，第一組也沒有指示。結果第二組比第一組做的快且好。八個月後，再把他們請回來解類似但更難的題目時，第二組的表現就遠遠超前了，這表示學的時候越困難，大腦留下的痕跡越深，神經連接的越密，觸類旁通的機會越大，而且因為每一步都經過思考才下的決定，如果錯了，退回原點時，演化會使大腦檢討剛剛的錯誤，使不再發生，因為大自然通常不會給你第二次機會。而享有指示的人，在選擇做決定時，雖然也會留神，但不會像靠自己摸索的人那樣仔細推敲，大腦的印象就不深，一旦沒有人帶引時，就容易迷路了。看來成語「吃得苦中苦，方為人上人」是對的，這個道理甚至可以應用到老鼠身上，實驗發現跑困難迷宮老鼠的大腦神經連接比跑容易迷宮的密，神經元也活的長。人生要活的充實是一步一腳印，無法取巧的。 第一代勤儉起家，起早睡晚，累積了豐富的爾虞我詐經驗，傳給第二代去接班，第二代好像第一組學生，碰到瓶頸時，有父母指引，因此也都能守成。但是到第三代出生時，家境已經優沃，他們不再有一絲一縷來之不易的感覺，很自然的便把一切享受視為理所當然，一旦坐吃，山就空了。 很少父母能像股王巴菲特(Warren Buffett)那樣，孩子滿十八歲就把他推出家門，告訴他「你若不能用自己的腳站起來，你出生時，嘴裡含著的金湯匙會成為插在你背上的金匕首(dagger)」。孩子若對物力艱難沒有體會，金錢是來的容易去的快，就像京戲「玉堂春

年輕人與父母同住的時間越來越長，全世界都有類似的情況。什麼讓年輕人放棄獨立的自由，選擇賴在家？媽寶、靠爸的標籤恐怕不是全貌。 根據日本政府研究，目前有超過300萬，35歲到44歲的單身人士仍然跟父母親同住，其中62萬失業、工作斷斷續續，或者已經放棄找工作了。 韓國也有類似的問題，高齡化社會，經濟成長趨緩，導致由老爸老媽支持著成年子女賴在家的家庭越來越多，有些家庭，有父母親甚至因而延遲退休。 根據CBRE 集團的研究，調查了澳洲、中國、香港、日本和印度，發現與父母同住的狀況，在亞太區是普遍的，以香港和印度比例最高。 22到29歲的人，有2/3還住在家裡，18%沒有計畫搬走，買不起房子是主要的原因。當然不是年輕人不想要擁有自己的家，6成5的受訪者都表示想要擁有自己的房子。 歐洲也有類似的情況，歐盟成長緩慢，為了省錢，多數的年輕人同樣選擇住在家裡。比例最高的是克羅埃西亞，35歲以下的男生有78%住在家裡，芬蘭女生最渴望獨立，只有14%還與爸媽同住。 韓國袋鼠族 韓國健康與社會事務研究院的統計年齡在25歲以上未婚子女在家的比例，從1985年的9%，躍升到2010年的26%。 報告中將這樣的族群稱做「袋鼠族」，他們依賴爸媽，畢業、就業跟婚姻通通都往後推遲了。另外也有調查顯示，這些袋鼠爸媽每個月花上74萬韓圜，大約新台幣2萬元在支應他們的成年子女。 居高不下的青年失業率，是韓國的主要問題，但是這並不能套用在日本身上，兼職和約僱的非典型就業，低薪的就業型態是日本的主要問題，不像過去父母親在辦公室或工廠做一輩子，年輕人已經沒有這樣安穩的工作機會了。 「3、4年沒找到工作，很多人就放棄嘗試了，」研究人員Fumihiko Nishi分析，「他們幾乎都沒有收入，到了30幾歲之後，生活方式就很難改變，最後就要靠爸媽的收入和養老金過日子。」 Fumihiko Nishi引用2012年的數據，20到34歲的日本年輕人，將近有一半是單身、與爸媽同住，就總數而言超過1000萬人，這比例還在上升。 日韓都紛紛出現延後退休的狀況，不論是為了日後儲蓄更多的退休金，或者是為了要繼續養小孩。 韓國60歲以上的工作者持續穩定上升，但是20歲以上的勞動力幾乎沒什麼變化，60歲以上的工作者有410萬，比20到29歲的380萬人還多

高齡90歲的英國女王伊麗莎白二世，長壽秘訣令人好奇。英國媒體近來整理女王每天的作息，並揭開女王三餐的秘密。 根據報導，女王的生活極度有規律，且喜好分明；但她也和很多毛孩子的主人一樣，要是寶貝柯基犬在桌邊撒嬌，會忍不住餵食。 諺語說，「早餐要吃得像國王」，那麼女王的早餐又是如何？女王在早上7時30分起床，首先會來上一壺格雷伯爵茶，用高級瓷器盛裝，再配上幾塊餅乾。但這只是早餐前的暖身。 女王接著會聽英國廣播公司（BBC）第4電台，然後開始梳洗。 8時30分正式吃早餐，包括穀片、水果、優格還有楓糖漿，女王也喜歡吐司配上柑橘醬。她趁這時候翻翻報紙，她最愛的是「每日電訊報」（Daily Telegraph）和「賽馬郵報」（Racing Post）。 雖然很多她這個年紀的女性都在享受愉快的退休生活，但女王可有很多事情要忙。她每天收到300封民眾來信，部分會親自閱讀，她也有些官方信件要回。女王的書桌上擺了兩個墨水瓶，官方文件她會使用黑色墨水，私人信件則使用綠色墨水。結束文書處理後，她會和柯基犬散散步。 女王在白金漢宮的午餐通常是獨自用餐，內容很簡單，可能就是魚搭配蔬菜，或是烤雞和沙拉。但有時候也會有伴。每隔2個月，她和夫婿菲立普親王會有非正式的午宴。有時候，女王也會和家人共進午餐。 英國的下午茶相當有名，女王下午5時也必定享用下午茶，包括三明治、司康，還有她最愛的英國傳統水果蛋糕Dundee cake。午茶後，又是1小時辦公時間。 每個晚上，女王會閱讀當天的國會進展報告，每週三與首相會面。 晚上7時30分，如果沒有客人或是活動要參加，女王會和夫婿換上輕便服裝共進晚餐。菜單可能是菲力牛排、羊排、烤牛肉、松雞或鮭魚，但晚餐不吃澱粉。水果則是草莓或白桃。此外，和許多女性一樣，女王也抵抗不了巧克力的誘惑。 晚上8時30分，飯後輕鬆一下，據稱女王喜歡連續劇「加冕街」（Coronation Street） ，也喜歡玩填字遊戲。但也時候女王也會切換到工作模式，在飯後處理公文。? 晚上11時就寢之前，女王一定要先寫日記，這是她登基以來保持的習慣。

很多長輩偏好以儲蓄險來儲存領息，規劃上常會採用坊間常稱的「三代保單」─買一張保單照顧到三代。富邦證券專家團隊協理陳秋蘭說明，三代保單中，要保人、被保險人和受益人的安排是規劃重點，加上適時調整，保單也可以是傳家寶。 如何完善運用三代保單？富邦證提醒，首先，要保人擁有保險契約上的許多重要的權利，包括解約、質借、指定受益人和未來變更要保人等，除非一開始就打算贈與出去，否則要保人先寫自己，才能確保自己的規劃不被改掉，也避免投保或給付時涉及贈與。 但是，上述規劃有一個缺點，就是在要保人過世後，得面臨全體繼承人協議出與被保險人有保險利益者為新的要保人，協議本身就是個風險，協議時間和結果可能會讓保單傳承多了變數。 因此，也有第一代會在年紀更為增長後，在經濟無虞且對財產分配有具體想法後，進行贈與規劃，直接變更要保人，對象可能是配偶，或是被保險人子女本人，又或直接給第三代等具有保險利益的對象，輕鬆到位。 其次，在稅負方面，若未變更要保人時，當要保人過世時，保單價值就會計入要保人的遺產，而許多人手上的保單是主打期間有得領，保價也持續增值，必須思考是：現在計入贈與好，還是身後計入遺產好？二者稅負的比較可依自身狀況來考量。 陳秋蘭提醒，保單的規劃一定要考慮三要素，包括稅務、產品內容、保險公司的作業，才能讓規劃更為縝密，也不會被其中的環節卡住。 三代保單到底是什麼？ 三代保單第一階段規劃是由自己當要保人和受益人，子女當被保險人。自己在有生之年可以領取每期的生存金，即使退休也能有明確的金流可支用，就如同領終身俸。 同時，當自己是要保人時，若有資金缺口，也可就保單全部或部分解約或辦理質借，保有保單控制權。 一旦要保人身故，保單傳給子女，由子女為要保人和受益人，由保單持續支付生存金照顧第二代，在第二代辭世後，保單終止，再由孫子女領取身故保險金，等同一張保單充分照顧三代與傳富。

大家應該都看過那些漂浮在池塘上的迷你綠色植物，而且通常不會只有一小叢，水面幾乎會完全被這種植株覆蓋，如綠色地毯一般……但，你可曾想過浮萍也能入菜？ 浮萍科植物有許多種，有些浮萍的特徵如下： 植株非常小，甚至小如針孔一般 整株沒有莖與根，遠看如小小顆的球體 漂浮於水面上生長 生長速度極快，48小時內即可增加一倍的植株數量 Photo Credit：科技農報 以色列新創公司Green Onyx致力推廣食用性的無根浮萍，並研發各種浮萍創意料理，甚至推出浮萍果汁機，讓消費者能隨時隨地喝到健康美味的「浮萍果汁」。 其實許多浮萍科植物都是可食用的，來自德國及印度科學家的最新研究顯示，浮萍含多種營養成分，甚至有資格稱作「超級食物」。這項研究檢視了一種特定的浮萍——Wolffia globosa，它和豆類一樣，具有豐富的植物性蛋白，粗蛋白站總植株重量的20－35％，此外還富含有益人類心血管健康的omega-3脂肪酸。 一家以色列的創業公司Green Onyx正致力發展與浮萍相關的應用。該公司研發了一台類似濃縮咖啡機的儀器，可以直接將這台機器擺放在辦公桌或茶几上，養殖並食用無根萍（如圖示Wolffia arrhiza）。無根萍是世界上最小的植物，它看起來就像綠色版的 古斯米 （couscous，由麵粉製成，顏色及形狀如小米），如果你將手輕拂過長滿無根萍的池子尖 指尖將沾滿以百計的綠色迷你植株。 浮萍作為食用作物並不是新發現，在東南亞是普遍的食材，通常被用來煮湯或煎蛋，但一直以來，人們並無意大量繁殖浮萍。不過Green Onyx卻認為浮萍具有潛在的價值：生長快速、含有可觀的營養成分，又味道溫和天然（有點像菠菜），並且可廣泛應用於多種料理。打成泥狀後混如牛奶，搖身一變，成為蔬菜奶昔！還可以做成青醬、加進咖哩醬汁，或是直接鋪在盤中，就像美麗的綠色魚子醬一樣迷人。 然而浮萍大量生產還須克服一項問題：由於浮萍具有吸水中的化學物質的特性，就像是天然清潔劑般，可清除有毒水域；但也意味著，若食用浮萍，必須確保它來自安全無虞的水源地，不過這樣的環境少之又少（當然不建議讀者為了下一餐的著落而挖一座池塘）。 因此，以低成本生產高價值的作物而言，水耕栽培設施可能會是不錯的選擇！若能再取個更響亮的名字，或許浮萍飲食能推廣得更加順利。

農曆年進入雞年，台灣的金融市場出現了十分顯著的變化，最明顯的是股市價量齊揚，2月2日台股成交量爆出難得的大量1,479億元，台股加權指數更是往萬點方向前進，以中小型股為主的OTC指數在內資的簇擁之下，一掃去年下半年頹勢，價量齊揚。外匯市場新台幣則大幅升值，2月16日升至30.66元。 經濟合作暨發展組織（OECD）公布最新《全球經濟展望報告》指出，預估2017年全球經濟成長率增至3.3%，2018年全球經濟成長率增至3.6%。世界銀行（World Bank）發表最新《全球經濟展望報告》，預期全球經濟2017年將增長2.7%，主因是大宗商品價格上漲，以及美國總統川普（Donald Trump）的經濟刺激計畫，但貿易保護主義及美國政策的不確定性，也可能抵銷世界經濟復甦力道。 台灣2017年經濟成長率預測，GDP年增率分別有：主計總處1.92%、台灣經濟研究院1.78%，這些數字都比2016全年經濟成長估值1.35%微幅成長。在2017年產業趨勢方面，蘋果概念族群、原物料族群、汽車零組件族群和金融機構族群的成長力道明顯。 2017年1月20日川普宣誓就任美國總統，上任後馬上簽署退出跨太平洋戰略經濟夥伴關係協議（TPP），並主動重啟北美自由貿易協議的談判。1月27日簽署的行政命令，90天內禁止中東7個國家的公民入境美國，所有難民120天內不得入境美國，引發美國高科技業的反彈。緊接著檢討2010年在歐巴馬任內制定的金融管制法陶德法蘭克法（Dodd-Frank Act）。川普的施政風格不按傳統政治人物的牌理出牌，對全球經濟而言，是引起一次經濟危機或是讓全球景氣再次成長，大家都在拭目以待。 美元》短期回檔，Q2因升息預期再度強勢 川普正式就職後並未有具體財政規畫，增加市場對美國未來經濟的擔憂。10年期美債殖利率突破2%後，於2.3%至2.6%區間盤整。川普在就職前發表美元太強的看法，使得國際美元回落，美元指數修正至100整數下方，但尚未跌破2014年以來的上升趨勢。美國1月非農就業增加22萬7,000人，失業率4.8%，薪資成長2.48%，通膨率達2.5%，是2012年3月以來最大增幅，顯示就業與通膨穩健增長。OECD預估，美國2017年經濟成長率將由原估的1.9%，增至2.3%，2018年成長率由2.2%，拉高至3.0%。 預期聯準

養大一個孩子光學費以公立學校估計就會花掉至少200萬元 ，專家建議，父母不妨把小孩的壓歲錢，透過投保美元或新台幣計價的利率變動型壽險，用利率變動型壽險的特性來鎖利增值，養大教育金。從今年開始養保險金雞母，伴隨孩子一塊長大。 全球人壽代理行銷長鄭中安表示，每個小孩領到的紅包可能有多有少，有的數千元，也有好幾萬元的，不論小孩壓歲錢領多少，父母都應該好好幫小孩做紅包壓歲錢規劃，才能把小紅包變成大包的教育金。建議父母可用小孩的壓歲錢，幫小孩規劃一張利率變動型壽險，專款專用，年年累積。 鄭中安解釋，利率變動型壽險跟一般壽險最大的不同在於，利率變動型壽險多了宣告利率機制，因此保戶就有機會透過這個機制獲得回饋分享金，代表保戶的保單價值就有機會額外地增長。如果父母將小孩的壓歲錢投保利率變動型壽險，除了有壽險商品所提供的壽險保障外，還有機會讓小孩的壓歲錢保值又增值。 鄭中安表示，如果小孩每年領的壓歲錢不固定，而且金額也不多的話，可以先投保一張台幣利變壽險；如果小孩壓歲錢領得較多，父母可以幫小孩投保兩張利變壽險，一張台幣保單、一張美元保單，做資產幣別的配置，降低匯率波動風險，又可以擁有兩張保單增值機會。 若是已經有計畫讓小孩出國留學的父母，則是建議直接用小孩壓歲錢投保美元利變壽險，透過分年期繳納方式，提早幫小孩預存一筆美元教育金。萬一小孩長大如果沒有出國留學，父母也可以把這張美元利變壽險做為孩子未來的創業基金或是出國旅遊基金。 一般學齡期孩子的父母最需要的基本純保障保險包括：定期壽險、意外險、醫療險、癌症險、重大疾病險等，至於額度多寡則是依照家庭收入、個人需求而有所不同。唯有父母先做好自己的保障規劃，備妥自身保險鋼鐵衣。 圖／經濟日報提供

日前日劇「月薪嬌妻」引爆話題，台灣卻有愈來愈多女性選擇當自己的「月薪嬌妻」，生活獨立、財務獨立，全球人壽提醒，由於人生各階段責任與經濟能力不同，在保單規劃上有所不同，全球人壽以女性職場人生兩階段，提供粉領小資女與多金勝女二類型建議，透過保單給自己足夠保障，也幫自己做好老年規劃。 全球人壽建議，第一類粉領小資女，首重基本保障，應投保傷害險、傷害醫療險、定期醫療險、定期壽險，所謂的粉領小資女，一般定義為月薪低於5萬元的粉領族，若以雙十原則來看，一年保費為年薪的十分之一，代表月薪低於5萬元的粉領小資女一年純保障總繳保費低於6萬元，正因預算有限，更要把保費花在刀口上，也就是先做好基礎保障規劃，行有餘力再來規劃資產累積。 第二類型多金勝女，保障更進階，可以加強退休金準備，建議可利用美元利變壽險或台幣利變壽險。尤其年過40歲的多金勝女，不論是否有先生與小孩，更需要學習愛自己，趁早幫自己做好退休健康保障規劃。 全球人壽建議，職場歷練較久且收入較高的多金勝女可運用資金較多優勢，建議在基本保障之外，再額外幫自己加保殘扶險、重大疾病險、癌症險與終身醫療險等，在基本保障搭配進階版保障下，可幫老後的自己築起醫療及照護的雙重保障。 雙重保障做好後，多金勝女可以利用雙元貨幣利率變動型壽險，累積豐厚的退休金。所謂雙元貨幣利率變動型壽險是指新台幣利率變動型壽險加上美元利率變動型壽險，組合起來就是雙元貨幣利變壽險組合，這樣搭配的好處是，可以讓資產做多元配置，降低單一貨幣風險，而且多存一張美元保單，老後退休也可以用這張美元保單環遊世界，讓老後生活靠自己照樣過得多采多姿。

《癌後療養聖經》 幾乎是我所看過的抗癌書籍中，內容最完整的一本，三位醫師作者由生理（表觀遺傳學、飲食、運動、遠離毒物）和心理的角度切入，深入淺出地說明抗癌理論和執行做法，讓癌症病患得以依循。 癌友必須發自內心反省，一定有什麼原因導致自己罹癌，除了外在因素如環境污染、電磁波等，自己的飲食健不健康、作息有沒有規律，是否長期處於高壓狀態、或是負面情緒過多等，都可能造成我們生病。不管是外在或是內在的因素，就是要改變，遠離可能的罹癌因子，才有機會找回健康。倘若癌症治療結束後又回復原來的生活模式，這意味著致癌因子並沒有減少，復發的可能性便相對提高。 我的摯友Angela跟我幾乎同時間確診罹癌，她被診斷為乳癌一期，切除1/4右乳後，又做了預防性化療及放療。她努力完成醫師建議的所有治療，然而儘管我不斷地耳提面命，她依然常吃甜食和乳製品、繼續忙碌的工作；兩年後，Angela癌症復發，病情也進展至第二期，她再度接受手術和化放療。這次她學到了教訓，大幅調整生活方式，我相信她一定能找回健康。 我常與癌友分享的抗癌五招為：積極治療、正面心態、健康飲食、定期運動以及規律作息。 腫瘤消除只是積極治療的開始，癌友本身一定要改變，改變心態、飲食、運動、作息等，才有可能改變結果，奪回身體的主導權。「天助自助者」，我們得自己先努力，才能指望他人、或是上天來幫助我們；沒有經過努力，癌症是不可能痊癒的。 我罹癌前期並沒有這樣好用的工具書， 只能靠自己收集大量資料並消化，加上親友的幫忙，最後才拼湊出自己的「抗癌作戰方式」。 這本書中內容和我抗癌多年來所遵循的方式不謀而合，例如「糖是甜蜜的毒藥」、「運動是最佳抗癌藥」、「正面樂觀的態度是抗癌的第一步」等。作者甚至針對常見癌症提出健康指引，包括飲食、生活作息、營養品等多面向的建議，真的非常實用。 沒有任何癌症的存活率是0，即使是最嚴重的第四期也有治癒的案例，所以一定要堅持下去。誠心推薦 《癌後療養聖經》 給所有癌友及家屬，不管現在治療到什麼階段，本書一定能幫助你在抗癌路上走得更加順暢。（抗癌部落客 星希亞推薦序）