健康理財通

數位部內容中心／製作

預算不太夠，又想提高長期照護的保障，全球人壽針對不同年齡族群保戶，推出長照「組合包」，以定期險、終身險、附約、附加條款等多保單任選組合的方式，協助各類預算與保險需求的保戶，逐步建構財務安全及長照保障。 依據內政部今年2月的統計，台灣老化指數突破100，即代表65歲以上老年人口已超過14歲以下幼年人口，即老化速度加劇、少子化問題嚴重，未來活太久、走不動、無法照顧自己的問題，可能要自己負擔。 全球人壽商品部助理副總鄭中安表示，目前市面上的長照險、殘扶險、類長照險，都是單一保單，對於一些小資族、剛出社會的年輕族群，若要買到一定保額，保費恐超出其預算，因此全球人壽決定在家庭收入保障及照護需求，推出產品組合的專案，供保戶依自身預算及保障需求來組合。 隨著失能、失智及罹患重大傷病人口逐年增加，據統計25到54歲族群若不幸發生重殘情況後，平均還存活20年以上，鄭中安表示，除了收入中斷外，後續面臨的就是照護費用問題，因此推出「安鑫照護專案」，針對不同人生階段，推出可量身訂作、高C/P值的保單組合。 例如小資族、剛出社會年輕人、房貸族等，即可先用月月安鑫定期險來打底及拉高保障，一旦發生1到6級殘障，即有12倍保額的一次性保險金，另外每月有1倍保額的給付，例如30歲年輕人保額5萬元，發生事故時即有60萬元保險金，之後每月領5萬元，至少保障60個月，每月保費約2,500元，但若是終身型的殘扶險，保額5萬元，每月保費則增加超過50％以上。 保戶還可用卡安鑫重大傷病定期健康險附約，去增加保障範圍，只要領有重大傷病卡，即啟動給付，同樣有一次性及分月給付的部分，另外也可加保一次性給付的疾病險或搭配實支實付型的醫療險附約。 未來若收入增加，再考慮如安養久久終身健康險，即將保障期間延長，在退休或高齡時，家庭財務保障需求下降，屆時只要強化長照的收入來源，鄭中安表示，這些都可以透過附約、附加條款等去調整。 (工商時報)

台灣年輕人買不起股票、房子，薪水趕不上物價，凸顯低薪這個長期沉痼難癒。低薪絕非台灣獨有的問題，而是全球普遍性的現象。「經濟持續改善，失業率明顯下滑，但為何薪資未增加？」這應該是全世界許多民眾心中共同的疑問，也是各國政府難以承受的重。 根據國際勞工組織（ILO）的「2016/2017全球薪資報告」，近年來世界各地薪資成長已經減速，從2012年的平均2.5%降至2015年的1.7%，創四年最低，且若不計成長相對較高的中國，則由1.7%降至0.9%。 的確，全球經濟自金融危機以來持續復甦，企業獲利也顯著上升，但實質薪資一直停滯或下滑，對低薪勞工尤其明顯。OECD最新報告指出，經濟仍處於「低成長陷阱」，復甦要有動能，薪資是關鍵，「家庭所得及消費要增加，需要薪資強勁成長。」 OECD解釋說，從失業率下降至薪資上揚的傳遞管道已破裂，儘管失業率下降，薪資成長一直非常少。OECD不認為今明年薪資會改善，大概只會成長0.5%。 國際貨幣基金（IMF）在春季報告呼籲世界各國政府要處理低薪、生產力低落及自動化所形成的完美風暴，就點出了低薪的影響與部分原因。 薪資下滑的原因包括： 一、2009年經濟衰退：造成失業與薪資下滑壓力 2009年的衰退與之後失業率攀升，是薪水下降的原因。對勞工需求減少對薪資下降構成壓力。但與1981至1991年間的前幾次衰退相比，這次的薪資下滑幅度更大且時間更長。自2012年以來的失業率下降，並未看到實質薪資對應復甦。原因之一是，實質薪資下滑是失業率跌得比前幾次衰退更快的原因，薪資彈性更大的公司，提供低薪增加就業。 二、經濟形態的轉變：兼職／自雇及彈性工作的形態增加、製造業與服務業的消長 勞動市場彈性增加，例如更多零時契約、新零工經濟及勞工談判薪資的實力受限。這類勞工不只有一份工作，例如，計程車司機同時開計程車及兼做Uber。近500萬名英國工人被歸類為自雇，自2000年來上升45%。這些變化增加了薪資制定彈性，並降低勞工談判更高薪資的影響力。 製造業占比持續下滑，服務業工作占比相對上升。儘管運輸、零售等服務業有一些新工作，但這類工作的報酬通常比較低。 三、自動化與人工智慧等科技取代部分製造業與服務業勞工 OECD認為，削弱勞工薪資談判權的原因還包括自動科技執行例行性工作，搶走無技術或低技術工作...

2016年3月健保全面實施「DRGs包裹式給付」，意即民眾就醫，不論醫生使用何種治療方式、藥物，多設有給付上限，加上醫療技術日新月異，許多手術與醫材推陳出新，未必納入健保給付項目中，病患自負額將提高，「實支實付醫療險」的費用補償能力會比「終身醫療險」來得強。 Money101.com.tw台灣董事總經理周純如分析，商業保險是彌補健保不足及醫療費用缺口，定期檢視保險規畫才能因應健保制度改革。 Money101.com.tw金融產品比較網提出五面向檢視「實支實付醫療險」，並整理出市場上10家壽險公司，包含國泰人壽、富邦人壽、新光人壽、中國人壽、南山人壽、台灣人壽、全球人壽、元大人壽、三商美邦人壽、遠雄人壽，同樣在住院日額1,000元基準下，各家公司的保障內容。 第一，「門診手術是否理賠」。根據健保屬統計，104年接受門診手術為1,037萬人次，而住院手術為460萬人次，顯見多數小型、復原速度快的手術會在門診進行。 10家壽險中，門診手術列為保障範圍的有國泰人壽、富邦人壽、新光人壽、台灣人壽、全球人壽、元大人壽、遠雄人壽，其中國泰人壽與新光人壽的門診手術限額僅有1萬，顯得不足；然而，有3家壽險公司的條款中，門診手術被除外，包含中國人壽、南山人壽以及三商美邦人壽。 第二，「醫療雜費及手術項目的理賠額度」需有效填補醫療缺口。根據健保署統計，104年國人住院醫療費用中各項雜費占53%、手術費用占24%，住院病房費占23%，由此可見醫療雜費的重要性。 不過，手術給付額度也不可忽略，許多新式手術，像是「達文西手術」自費價格大約落在15萬至18萬元，造成經濟不少負擔。10家壽險中，遠雄人壽的醫療雜費最高，達30萬元，手術限額也有20萬元；其次為三商美邦，醫療雜費限額為20萬元，手術（不含門診）限額為5萬元；富邦人壽的住院醫療雜費總限額為15萬0,198元，手術限額為3萬元。 Money101.com.tw分析，保單上所列的手術限額需乘上手術項目給付比例，才是該項術的給付上限。舉例來說，元大人壽的手術限額為8萬元，若是進行「三個脈瓣置換術」，其手術給付比例為300%，即上限為24萬元。 第三，「是否可接受副本收據作為理賠依據」。面對醫療自費項目愈來愈多，民眾可透過規畫兩份實支實付醫療險來加強醫療給付能能力；另外，部分任職單位也會提供員工醫療團保作為福利...

5特殊好處 女性比男性更該吃魚 圖／ingimage 魚肉營養豐富，含大量優質蛋白質，而且脂肪少，吃起來細膩嫩滑，容易消化。近年研究發現，女性,更適合吃魚。除了不易發胖外，吃魚對她們還有以下特殊益處。 有利胎兒健康生長 丹麥科學家研究發現，經常吃魚的孕婦出現早產的可能性，遠低於平時不吃魚或很少吃魚的孕婦。他們還發現，孕期每週吃一次魚，早產的可能性僅為1.9%，而從不吃魚的孕婦早產的可能性為7.1%。研究人員認為，魚肉富含Omega-3脂肪酸，這種物質可能有防止早產和有效增加新生兒出生時體重的作用。 防乳腺癌 有研究稱，日本、韓國、冰島女性的乳腺癌發生率較低，這與她們經常食用深海魚類有關。芬蘭研究人員發現，魚類中含有的必需氨基酸和Omega-3脂肪酸可抑制癌細胞形成，阻止癌細胞繁殖。如果每週吃兩次魚，可降低乳腺癌的復發率。 防止糖尿病併發症 患糖尿病的女性發生心血管疾病的危險性很高。但國外研究證明，女性糖尿病患者吃魚越多，16年內發生心臟病的可能性就越小；相比很少吃魚的，每週吃魚5次以上的糖尿病人，心臟病的發病率可降低64%。 防中風和心血管病 英國研究人員對8萬名34~35歲的女性進行跟蹤，14年後發現，每週吃魚5次，女性中風的發病率可減少52%。 減緩痛經 丹麥科學家讓有痛經史的女性每天吃兩克魚油，3個月後，她們的痛經症狀得到明顯改善。 (本文轉載自 《健康報網》 )

不動產贈與節稅效果降低後，愈來愈多人選擇繼承方式把房子留給子女，刻意操作繼承節稅，帶動房屋繼承件數頻創新高。估價師表示，未來子女售屋，稅額可能十倍奉還。 利用公告現值、市價落差，買房子送子女省贈與稅，原是富人最愛的財產移轉節稅方式，實價登錄、房地合一稅上路後，贈與節稅優勢不再，建物贈與件數也在去年大減1.4萬多棟，今年前四月持續減少。 反觀繼承件數，去年達5.17萬棟，創歷史新高，今年前四月1.67萬棟，又較去年同期多出約500棟。 近年建物繼承、贈與棟數變化資料來源／大家房屋、內政部 製表／游智文 高源不動產估價師事務所所長陳碧源表示，不動產繼承棟數近年快速增加，除了人口老化因素，贈與節稅效果降低，很多人對名下房子不再事先處分、安排，也是主因。 他說，繼承的房子，如果有房貸，遺產稅計算時需扣掉，有人生前將名下房子高額貸款、或用現金以高額貸款買房，再把房子留給子女，以節省遺產稅，甚至免繳遺產稅。但未來只要子女賣屋，就會面臨高額利得稅，不只是加倍奉還，而是十倍、二十倍奉還。 房屋繼承節稅試算 製表／游智文 舉例來說，富人用1500萬現金、貸款七成，買一間市價5000萬元、公告現值2000萬元房子，留給子女繼承，由於貸款3500萬元，高於公告現值2000萬，繼承時不用繳遺產稅。 未來小孩同樣以5000萬出售，由於取得成本以公告現值計算，等於獲利3000萬，以持有2年到10年房地合一稅20%來算，需交稅600萬，如果子女無力負擔3500萬房貸，繼承後一年內出售，稅率45%，稅額高達1350萬元。 如果富人當初單純把1500萬現金留給小孩，扣掉繼承1200萬免稅額，只要交30萬遺產稅。 如將名下市價5000萬元、公告現值2000萬的房子，另向銀行高額貸款，可省下約380萬元遺產稅，但未來子女十年內出售，還是得面臨600萬到1350萬的房地合一稅。 陳碧源表示，故意將名下已有房子拿去高額貸款，逃避遺產稅，國稅局會查金流，未必會同意，但如果老人家名下閒置房子貸款金額高於公告現值，建議提前處分，換成現金留給子女，對子女反而比較有利。

過去勞動部常提醒民眾，有工作加勞保、沒工作保國民年金，不過如果符合「服兵役期間」等6種情況，即使在沒有工作的期間還是可以續保勞保。 勞動部勞工保險局在宣傳勞保加保事宜時，都會說「工作加勞保、沒工作保國民年金」，但其實也是有例外狀況。 勞工保險局今天表示，只要勞工是「服兵役期間」、「因傷病留職停薪」、「育嬰留職停薪期間」、「職災醫療期間終止勞動契約退保」、「未經判決因案停職」及「參加勞保滿15年被資遣尚未符合一次請領老年給付條件」的6種情況下，仍可加保勞保。 勞保局表示，如果是屬於「服兵役期間」、「因傷病留職停薪」跟「未經判決因案停職」的情況，勞工若願意繼續加保時，投保單位不得拒絕，且繼續加保時，所屬投保單位應繼續為其繳納保險費。 勞保局說，「育嬰留職停薪期間」則不僅可續保，而且續保期間的保費還能遞延3年再繳。 至於「職災醫療期間終止勞動契約退保」的情況下，勞工可以勞工團體或勞工保險局委託的有關團體為投保單位，繼續參加勞工保險普通事故保險。 勞保局表示，「參加勞保滿15年被資遣尚未符合一次請領老年給付條件」情況者，勞工可在被裁員資遣或退休離職的2年內，申請繼續參加勞工保險普通事故保險，並可續保到符合請領老年給付之日止。

隨著醫療技術的發達，台灣的「百歲人瑞」也越來越多，長照險更成為保險商品的新話題。那麼，怎樣的人最需要投保長照險？對此，台銀人壽主管認為，投保長照險的需求並非無跡可尋，特別是家族裡有長壽基因者，例如長輩多半壽命超過85，甚至90歲以上的人，此時投保長照險的必要性就相當高。 這是由於年紀愈大，失智的機率就愈高，接下來就會有難以自處的失能問題，需要靠長照險的給付來保障失能之後的生活安全。 台銀人壽舉「台灣失智症協會」的調查統計結果指出，全台灣得失智症的人口，65歲以下的僅佔17％，剩下的全都是65歲以上，尤其以90歲以上的人口最明顯，佔全體的36.88％，居次的則為85至89歲人口，佔21.92％，80至84歲的人口占比亦超過10％，達13.03％。 目前引發失智的病變，以「阿茲海默症」最多，該症失智患者佔全部失智人口比重已有60％，但這種神經退化，而導致失智的疾病，過去在殘扶險的理賠上，一直是引發爭議的來源。 台銀人壽主管說明，像肌少症等自然老化症狀，其實在理賠判定上，多半都被判定為失能，而不是殘廢。阿茲海默症目前算是外界對於殘扶險是否應理賠該症狀患者共識較高的一項病變，外界已普遍認為這是失能而非殘廢，但還有許多病症，儘管還缺乏相當的判例來凝聚應否理賠的共識。 台銀人壽主管也認為，正因為不確定性太多，因此，與其買高額的殘扶險，倒不如雙管齊下，同時投保長照險，以免到時候老化失智，只靠殘扶險，就算繳的保費最多，最後也是一毛錢都拿不到。

內政部2015年統計顯示，國人平均壽命不但逐年攀升達80.2歲，且台灣百歲以上人瑞首度突破3,000人，20年來約增5倍，面對高齡長壽社會，施羅德投信建議，國人應掌握幸福退休333口訣，提倡幸福退休生活，落實社會企業責任。 施羅德投信總裁巫慧燕提出「幸福退休333概念」，呼籲國人掌握「三好」。包含：健康有三好，好食、好動、好安心─維持規律的飲食及運動，並定期健檢，心安則一切平安；社交有三好，好趣、好聚、好幫手─培養興趣，增加與親友良好互動關懷，讓老年生活更活躍；財務有三好，好小心、好多元、好規劃─以多元管道做退休準備，強調攻守兼備、才能讓退休生活無虞。 針對扮演關鍵角色的財務部分，巫慧燕特別強調「攻守兼備」，「攻」指的是國人儘管有退休金及子女孝養金等固定收入，仍應透過理財金三角，儲蓄、保險、投資，缺一不可的多元管道增加退休收入以因應長壽風險；「守」則代表慎防詐騙，並善用政府資源165查詢可疑電話，另外是財務支援親友時，也建議量入為出，才能有無憂慮的銀髮生活。 至於民眾退休要準備多少錢才足夠，答案是依每個人情況不一，因此都有所不同。中國人壽建議民眾，在規劃退休金時，首先思考想要幾歲退休，並評估退休後想過的生活，且最好有憑有據地推算出每月開銷，進而了解從現在起每月要提存的金額，並可善用金管會提供給國人的計算退休金試算軟體（http://moneywise.fsc.gov.tw/main/tool5.aspx），只要輸入相關數值後，就可預估到退休的那一年，應該準備的總金額，並可從現在起預作準備。 中國人壽副總經理蘇錦隆表示，退休議題不是只有即將屆齡退休者才需要思考，青壯年族群更應提早為自己規劃樂退藍圖。準備退休金方法多元，近期因美國聯準會（Fed）升息，讓美元受各界關注，蘇錦隆建議，若是看好美元的民眾，不妨趁此時間，進行美元資產配置，並可透過分次投入分散匯率風險，為自己和家人建構更完善的資產配置及退休規劃。 (工商時報)

退休理財對國內民眾來說其實不是件容易的事，尤其在薪資相對低、物價持續攀升的環境下，存錢難度也愈來愈高，而原本被視為金飯碗的軍公教，也因為近期的年金改革制度而危機感大增。既然仰賴年金恐怕有疑慮，那不論是不是軍公教，投資理財應該都要自己來，若能掌握四大步驟，其實每個人都能替自己規劃自己的退休金。 一是「計算每月閒錢」。鉅亨網投顧表示，大家應該都認同，「行有餘力再投資」，也就是說，「閒錢」才該是投資的主要來源，因此，第一個步驟是檢視每個月扣掉必要的生活支出後，可以進行投資的「閒錢」有多少。 二是「設定期望報酬」。鉅亨網投顧表示，投資最重要就是要得到報酬，因此設定報酬就是相當重要的一環。以退休金規劃為例，假設除了政府給付的年金以外，想額外為自己準備一筆退休金，便可以設定期望報酬率，例如每年成長5％，或每年成長8％等。要記住「天下沒有白吃的午餐」以及「高報酬、高風險」的道理，愈高的期望報酬代表規劃出投資組合裡高風險資產的比重也會拉高，意味著投資人承受風險也因此加高。 三是「做好資產配置」。鉅亨網投顧強調，很多人知道要投資，但卻忽略的配置，將所有資金都重壓或單壓某一產品（市場），結果一旦有任何狀況發生，將嚴重影響投資表現。隨著年紀增加，可承受的風險也愈來愈低，所以押注式的投資習慣一定得改，因為退休金可承受不了黑天鵝。 四是「定期恢復配置比重」。鉅亨網投顧總經理朱挺豪指出，最後一步就是定期恢復配置比重。按照資產配置開始進行投資以後，就要記得定期把配置比重調回原先設定的水準（再平衡），如果沒辦法每季做到再平衡，會建議以「半年」為單位，把投資 其實，自己規劃一個投資組合並不難，重點在於執行力，以及執行後的持續力，若現在就開始動手做規劃，多年後的你將感謝現在的自己。

行政院主計總處甫完成的預測顯示，今年我國超額儲蓄率連續第五年逾一成、高達13.0％，五年累計超額儲蓄近11兆，顯示閒置資金過多，若不引導至民間投資、公共建設，而使其流入資本市場炒房、炒股，將不利台灣經濟穩定發展。 主計總處官員表示，國民可支配所得減掉消費就是儲蓄，由於消費動能趨弱，今年國民儲蓄毛額仍近6兆元，占國民所得毛額達33.6％（儲蓄率），這已是連續第四年逾33％。 若儲蓄能被引導到民間投資、公共建設，則有利於國家經濟的發展，但近年由於投資一直起不來，併計民間投資、公共建設的投資毛額估計今年也僅3.6兆元，投資率僅20.6％，較金融海嘯前的23％以上，明顯下滑。 國發會表示，近年台灣投資率確實偏低，甚至低於日、韓、港、星，也因此政府所提出的八年八千億的前瞻基礎建設，正是希望藉此激勵民間投資。 然而，主計總處甫完成的這份預測，雖然上修今年民間投資成長率至1.95％，但是這一成長率依舊是近五年最低，龐大的儲蓄依舊難以導入投資，因此「超額儲蓄」高達2.3兆元，這已經是連續第四年超過2兆，近五年累計的超額儲蓄已將近11兆，國內閒置資金快速增加。 主計總處官員表示，這些閒置的資金如果沒有導入投資、建設，極可能會流入房市、股市炒高房價、股價，對台灣經濟帶來更大的風險。 國發會主委陳添枝對此也表示，國內金融機構一大堆爛頭寸想貸出去，而風力發電等綠色產業也想向銀行貸款進行投資，但礙於銀行無法評估風電等綠色產業的投資風險，使得儲蓄難以導入投資，這個結構上的問題使得超額儲蓄持續升高。 陳添枝表示，為解決這個結構問題，金管會正與銀行業者洽談規劃「綠色金融保證機制」，這有點類似中小企業信保基金，但不是由政府拿錢出來百分之百承擔風險，未來這個機制一旦建立，錢就可以導入投資，如此一來即可以紓解閒置資金過多的問題。

趁著端午連假，我去探望兩位老客戶，讓我訝異的是，這兩位老客戶都面臨了「誰來幫我照顧媽媽」的難題。 這兩位客戶今年都四十歲，是國小同學，從小在屏東長大，現在都嫁人、生了兩個小孩，一個住台中，一個住高雄，而她們的媽媽在父親身故後獨自一人住在屏東，都患有糖尿病。 「我媽有白內障，原本要開刀，但血糖值是一般人的 4 倍，無法開刀，她自己又不乖乖吃藥，無法控制血糖。」曾小姐說。 「我媽也是，血糖超高，我很擔心她的糖尿病再不控制，會洗腎、失明、截肢。」高小姐皺著眉頭說。 這兩位中年婦女，要上班賺錢養小孩、繳房貸，又得時時刻刻牽掛著母親的健康，她們很想花錢找人照顧，但卻請不到人。 「我們的媽媽四肢健全，生活可以自理，這種狀況是無法申請外勞的，所以我們想花錢請鐘點居家照顧員，但問了某個協會，她們只提供北部中部鐘點照顧服務，南部不提供。所以我有空就跑去社會單位、長照單位詢問，看看還有沒有其他資源可以提供協助。」曾小姐無奈的說。 「我也有想過，請媽媽搬上來一起住，或是住進類似長庚養生村那種養老院，但媽媽怎麼都不肯離開老家，也住不慣新的地方，真的讓我不知道該如何是好。」高小姐眼眶泛紅。 誰來照顧七十幾歲的獨居媽媽？讓這群中年兒女陷入事業、家庭、照顧 3 難題，而且面臨這 3 難題的中年兒女越來越多。 根據統計，台灣 65 歲以上的老年人口攀升到 715 萬人，比 14 歲以下的幼年人口還多，台灣真的「老了」。 然而，照顧老人的問題，有時候不是錢就可以解決。以我這兩位客戶的經濟能力來說，他們兩人付得起每月 2～3 萬元媽媽照顧費，但卻找不到照顧人手。 聽完兩位保戶的難題，我第一次感到無力，雖然我很認同保險，也靠賣保險維生，但保險不是萬能，在這時候完全幫不上忙，因為就算保戶的媽媽有買長看險、殘扶險，但因為身體硬朗領不到理賠金，自然也請不到人幫忙照顧。 聊著聊著，我發現「親自陪伴老去的父母」竟是現代中年兒女最奢侈的願望，當父母的日子進入倒數，中年兒女卻迫於經濟現實，忙著工作，忙著照顧自己的下一代。誰來照顧父母，真的不是買了保險就能解決的老人照顧問題。 如果你現在也是中年兒女，也面臨跟曾小姐、高小姐一樣的難題，那麼就只能多問、多找資源，然後有空就回家探望父母，把最寶貴的時間，分給父母，把握這一生中珍貴的親子相處時光。