健康理財通

銀行理專涉挪用客戶資金事件頻傳，金管會除裁罰外，也要求銀行加強內控，並提醒消費者注意，從金管會處分案件來看，行員或理專會挪用客戶資金的態樣，主要有七種，民眾若碰到這幾種狀況，就要有警覺性。 根據金管會7月底對七家銀行理專或行員涉挪用客戶款項處分案，發生這類違規案件的態樣，主要有七大類，包括第一、理專或行員跟客戶間有私人借貸關係，或私下資金往來。 包括為客戶代墊款項、因投資交易補償客戶手續費等。 第二、理專或行員讓客戶在不知情下，簽下空白單據，任意挪用資金。 包括利用對保時機，將開戶申請書及印鑑卡，併同借款約據請客戶簽名，偽冒開戶並保有存摺，再挪用貸款資金。 或是將客戶欲申購金融產品所填寫的外匯取款憑條，直接挪用來提領外幣現鈔。 還有，利用客戶親臨分行做換匯或基金交易時，在客戶應簽名的相關交易書類中，夾帶不是客戶指示辦理的匯款交易指示書，再將其帳戶內的款項匯出到第三方帳戶挪用。 第三、理專或行員以投資節稅商品名義，誘騙高資產客戶交付存摺、已用印的取款憑條，再將客戶款項轉到理專或行員的關聯戶，並拿自製的對帳單給客戶，避免客戶起疑。 第四、理專對客戶到辦公室完成的外幣提領交易憑證，在代客戶臨櫃轉帳時，將款項轉入理專在銀行開立的外幣帳戶後挪用。 第五、理專或行員幫客戶保管印鑑、已簽章的空白表單。 例如利用幫客戶保管印鑑，及以預留蓋妥客戶印鑑章的信託運用指示書、取款憑條，在贖回客戶投資型商品後，提領新台幣或外幣現鈔，或購買旅行支票。 或是利用保管客戶已簽章的空白表單及自動化服務密碼，將理專或行員配偶的其他銀行行存款帳戶，新增為客戶的自動化服務約定轉入帳號，並將客戶存款轉入這些關聯戶。 第六、理專或行員利用外出收取現金，挪用客戶清償房貸及申購基金款項，再偽造存摺交易、基金對帳單給客戶；或對客戶交付款項，未依指示辦理並挪用。 第七、理專或行員以私自蓋印銀行章戳的收據，或偽造的保單，提供給客戶，但未將客戶的現金用於購買保險商品。 隨著銀行財富管理業務盛行，民眾透過理專從事多元投資的情況愈來愈多，為求自保，最好不要將存摺、印鑑、密碼及已簽名的空白表單等，隨便交給理專或行員保管，而且要有警覺性，才能維護自身權益。 ※本文由 經濟日報網

小說家曾野綾子感嘆，中年以後身體像中古車一樣，年年折舊。 50歲是健康的轉捩點。榮總高齡醫學中心主任陳亮恭說， 從流行病學來看，50歲常是「紅字變疾病」的關鍵 。 很多50多歲的人開始規律運動，都是為了愛子女，不要失能，變成子女的負擔。 50歲第一要務，要預防 心血管疾病 上身。 因為膽固醇或其他物質形成的斑塊，會造成血管彈性變差、窄化，阻塞動脈，如果冠狀動脈完全堵住了，就會心臟病發。不只通往心臟的動脈會阻塞，如果斑塊堵在身體其他部位（如腿部），血液因而受阻，無法流到腦部，就會造成中風，如果流到男性生殖器，就會造成陽痿。 而且一旦心臟出問題，就會出現許多症狀，如稍微一動就喘不過氣來、覺得體力差容易累，讓你感慨「心不老、身已老」 。 因為新陳代謝趨緩，心血管疾病好發在男性40歲、女性50歲，這關鍵10年管好三高（血壓、血脂、血糖）最重要。 陳亮恭建議，每天飲食的總熱量不變，但將碳水化合物減少、增加蛋白質，可以降低心血管疾病的風險。 因為近年來發現，和碳水化合物有關的血糖，一旦濃度增加，將會傷害動脈內膜。 蛋白質來源也很重要，建議避開高脂的紅肉，而是用豆類、白肉魚、蛋白等取代。 很多人一提到老，怕的不見得是疾病，而是腦袋不靈光。心理層面分成憂鬱症和 失智症 。 防失智和憂鬱症目前最有證據力的還是運動。運動減少憂鬱症發作的效果和抗憂鬱藥相當。美國知名的護士研究證明，每週健走超過12小時或慢跑超過4小時的女性，發生認知障礙的機率減少了20％。 營養也能給大腦適合的養分。如富含Omega-3的高脂魚、燕麥、莓類、雞蛋、全穀類（如糙米、全麥麵包）、堅果等，都是出名的健腦食物。 心智老化也和封閉自己有關。50歲開始，要多交不同年齡、不同領域的朋友。當你年老時，這些人際網絡也將成為支持網絡。 女性要有骨力、肌力 女性和男性不同，特別要加上減少骨質流失、建立肌肉，才能大步往前，持續探索世界的精彩。 女性到了40～50歲，骨骼、肌肉特別重要。存骨本已經太晚，現階段減少骨質流失。因為年紀漸長，小腸吸收鈣的能力變差，會抓取骨骼中的鈣。 衛生福利部建議，一天要吃1000～1200毫克的鈣，但現在女性平均只吃600毫克而已，太少了，應加強多元化食物攝取。 一杯240cc的牛奶只含270毫克的鈣，若從乳製品攝取鈣質，每天至少要喝2...

內政部11日公布「107年簡易生命表」，國人平均壽命提高到80.7歲，其中男性為77.5歲、女性為84.0歲，都創下歷年新高。 內政部統計處副處長鄭敏祿指出，國人平均壽命提高的原因，主要是醫療水準提升、食品安全受到重視、生活品質提高、運動風氣盛行等因素。 國人平均壽命從民國97年的78.6歲，提高到80.7歲，顯示出國人越來越長壽。其中女性從10年前的81.9歲，提高到84歲，而男性則從75.6歲提高到77.5歲。 我國男、女性平均壽命均高於全球平均水準，僅低於日本、瑞士、西班牙等國家。與聯合國公布的2015年全球平均壽命相比，我國男性高了8.4歲、女性高了10.5歲。 六都中，國人平均壽命以台北市83.6歲最高，其次是新北市、桃園市、台中市等。女性平均壽命也是以台北市為最高，呈現出自北向南遞減的情形。 六都以外縣市，平均壽命以新竹市81.1歲最高，而台東縣75.8歲最低。內政部表示，東部縣市的平均壽命都較西部各縣市低，尤其台東縣與全體國民歷年平均壽命差距約5歲，原因可能與西部交通較東部方便，醫療資源相對較充足，以及人文生活習慣差異等因素有關，但兩者差距已較10年前縮小。 「107年簡易生命表」中指出，去年全國死亡人數為17萬2,700人，較前一年增加672人。粗死亡率為千分之7.32，男性粗死亡率為千分之8.7，女性為千分之5.96。經過人口比例加權後標準化死亡率，107年為每10萬人有415人，較前一年減少2.2％，長期而言是呈現下降趨勢。

人體具有神奇的自我修復功能，一些器官和細胞會持續不斷地更新，美國科學家與醫學專家稱之為「維護性再生」。因此，只要營養充足，受損的器官通過細胞受損的組織和器官，就會被“軟性置換”，產生出“新”的組織與器官。以下就讓你一次稿懂各細胞和器官的更新時間～ 1.人體最快更新的細胞是？腸細胞！ 腸道細胞的更新周期是2~3天；它們是分布在腸上的腸絨毛，長得像手指狀的觸角，功能是增加表面積幫助腸吸收營養，因為常常暴露在高腐蝕的胃酸中，所以更新的速度極快！此外，腸的其他部分會分泌一層黏液保護細胞，但也沒辦法對抗胃酸腐蝕太久，這些位置的細胞更新時間稍微久一點，約3~5天。  2.平均7天，胃細胞會更新。 胃粘膜的上皮細胞更新速度很快，每分鐘約有50萬個細胞會脫落，被新生的胃黏膜細胞取代，整個胃黏膜更新的時間約為3天；而胃部其他的特殊細胞則負責分泌胃酸及保護性的黏液，讓胃部保持酸性，也同時防止酸性造成的傷害。所有的胃部細胞，更新一次的時間約為7天。  3.平均10天，大腦的嗅覺及記憶區域細胞更新。 人體約有1000億個腦細胞，出生時數量已固定，傳統科學對大腦認知為：腦細胞不斷地死亡且永不復生！但後來科學家發現，大腦中負責嗅覺和記憶的嗅球和海馬迴這兩個區域是例外，它們可經由神經幹細胞再生而進行細胞更新。因此，直到人邁入中老年，這兩個腦區域退化前，人類都有維持嗅覺和學習的能力。  4.平均10~14天，味蕾會更新。 味蕾是舌頭表面細胞的集合，每個味蕾有大約50個味覺細胞，整個舌頭則約有9000個味蕾，幫助人們感受食物的酸甜苦鹹等味道。通常味覺細胞大概10~14會更新一次，但是感染、發炎或吃重辣及吸菸都會傷害味蕾，降低味覺的敏感性及讓細胞更新的速度變慢。  5.平均13~20天，白血球細胞會更新。 骨髓幹細胞平均13~20天，會分裂生長出白血球細胞。當細菌或病毒侵犯人體或體內有發炎反應時，產生白血球的速度就會增加，所以當血液檢查報告中，白血球增高時，就是體內有發炎反應；而血癌是骨隨幹細胞不斷地分裂生長出白血球細胞，讓人體各器官系統失衡。  6.平均14~21天，肺表面細胞會更新。 肺部表面細胞約每隔14~21天會進行自我更新。它們是肺的第一道防線，因此必須快速更新。而肺部深處的用來交換氧氣和氣體的氣泡或者氣囊...

魚油 的好處大家都知道了，護腦又顧眼睛。大阪大學公共衛生學系教授磯博康表示，魚油可以促進「 瘦身賀爾蒙 」分泌，幫助 脂肪燃燒 ，有利 減肥 ！ 多汗的夏天，除了脫水，也要注意心肌梗塞等冠狀動脈疾病。因多汗可能會造成身體內的水分不足，而易引起血栓、心肌梗塞，增加冠狀動脈疾病的風險。要減少此風險就需要補充魚油，魚油包含EPA、DHA等脂肪酸。魚油不僅可以預防患病風險，還可以幫助減肥！ 預防糖尿病及罹患冠狀動脈疾病？ 糖尿病，是因為胰島素分泌不足導致，無法抑制血糖值上升，造成持續高血糖的狀況。日本國立癌症研究中心調查顯示，男性若攝取較多魚類， 罹患糖尿病的風險較低 ，和魚類攝取少的男性相比，罹糖尿病風險降低約30％之多！ 磯教授表示，魚油中的EPA、DHA等omega-3不飽和脂肪酸，可以 降低冠狀動脈疾病風險 。 冠狀動脈疾病又包含動脈硬化、狹心症、心肌梗塞等等，運送心臟運作所需的氧氣和養分的血管變窄，導致血液無法順利運送。根據磯教授研究顯示，攝取較多魚類的人患冠狀動脈疾病風險也較攝取魚類少的人低了40％。 攝取富含omega-3的魚類，例如鮭魚、竹筴魚、鱒魚、沙丁魚、秋刀魚、鰻魚等，可以預防罹患上述疾病。 魚油可以讓「瘦身賀爾蒙」上升 魚油可以抑制食慾、調整血糖值，並有幫助減肥的功效。魚油可以減輕糖尿病風險的原因是，魚油可以促進分泌調節血糖值的「 瘦身賀爾蒙（GLP-1） 」。 瘦身賀爾蒙，可以幫助脂肪燃燒，在血糖高時可以促進分泌胰島素，使血糖值維持正常、穩定。而魚油其中的EPA和DHA，可以使「瘦身賀爾蒙」分泌增加，如此一來便可以促使胰島素上升，抑制血糖。而且瘦身賀爾蒙也會對中樞神經和胃起作用，進而抑制食慾。魚油除了促進瘦身賀爾蒙分泌，還有EPA、DHA可以幫助血液和腦運作。 要分泌瘦身賀爾蒙就需要先刺激小腸。可以刺激小腸的食物，例如內含EPA、膳食纖維、乳酸菌等。就可以促使瘦身賀爾蒙分泌增加。除了魚類，還有富含乳酸菌、膳食纖維、寡糖的食物，含乳酸菌的食物有優格、泡菜、醃漬物等等；內含寡糖的食物，有洋蔥、牛蒡、蘆筍等等。 資料來源： 青魚は｢やせホルモン｣をアップさせる？ オメガ3が多い魚リストつき 教授が教える、魚の健康パワー。改めて注目される魚の脂のすごさとは？ 無理せずダイエット。｢美ヤセホルモン｣を増やす食事 太...

保險業務員挪用保費、勸誘保戶借錢買保單等情事不斷發生，時常登上新聞版面。雖然大部分保險業務員秉持專業，但仍有少數「老鼠屎」。保險專家建議民眾可藉三大關鍵自保，避免自己成為保險詐騙的受害者。 關鍵是「不假手他人」 政大風險管理系教授彭金隆表示，保戶若想避免被詐騙，關鍵絕對是「不假手他人」，從填寫要保文件到變更資料等，都必須簽字填寫並簽名，尤其是簽名一定是要自己簽，保戶最好親自審閱所有文件。 另一關鍵是繳保費，現在大部分保險公司都不會讓業務員經手現金，最好可以選擇轉帳或透過信用卡刷卡，轉帳時要留意是否是直接匯入保險公司的指定帳戶中，確認匯款人帳戶必須是保險公司的名字。公勝保經體系總監何英翰說，10年前有一家大型壽險的業務員擅自把客戶的通訊地址改掉，之後拿客戶的保單去貸款兩千萬元，後來那家壽險公司嚇到，規定就算保戶變更保單地址都要打給保戶確認。此外，也有不肖業務員收了保費開給保戶「送金單」，還偷偷私下把送金單取消的。 何英翰建議交保費後一定要看到保單和送金單，送金單大部分都是印在保單打開的第一頁或最後面。且根據金管會訂定的「保險業授權代收保險費應注意事項」第三條，業務員單張保單、當期保險費不能收超過5萬元，且不得拆單或分單，若業務員違反規定民眾可主動檢舉。 在核保通過後，保險公司會用掛號寄送或轉交業務員給保戶保單正本，同時會有一張簽收回條給保戶簽收，簽收保單也一定要親簽，最好押上日期。因為依規定保戶在簽收保單前有三天的「保單審閱期」，這三天保戶可詳細閱讀保單條款內容。若業務員沒有告知三天審閱期就要保戶簽收，從簽收保單隔天起10天內都屬「保單契約撤銷期」，有權利要求保單契約無效，保險公司無條件要退還保戶繳交的所有保費。 挪用或侵占保費 最易發生 為了嚴管業務員的不當行為，壽險公會本月公布人身保險業務員的違規態樣，其中有28項被認為違規情節重大，一旦業務員觸犯，就會被撤銷登錄，且三年內不得重回擔任業務員，當中就包括代替保戶簽名、擅自變更保單內容、挪用或侵占保費等，讓所有壽險公司在內部懲處時都能有所依據。 根據壽險公會統計，去年人身保險業務員中受處分的共有729人，其中443人是受到三個月以上、一年以下停職處分，屬於違規情節較輕的；另有286人遭撤消登錄處分，這286人中有185人是因為沒...

壽險公司提供海外急難救助就安了？壽險業者表示保戶應注意海外急難救助六大常見誤解，即海外醫療費用不在救助範圍、醫療航班回台有金額上限、一次僅能使用一家公司的服務、回台時機須醫生評估、回台後醫院非由保險公司決定、使用情況與範圍及次數都有限制。 國泰人壽即表示，其實海外突發疾病或意外如需要配備醫療團隊及必要維生系統醫療專機回台，費用非常高，先前有保戶在新疆、蒙古或西藏等要轉送回台，一次費用都超過新台幣300萬元。 元大人壽亦提醒保戶第一要注意自己海外急難救助有沒單次運送費用上限，有些是100萬美元、有的是10萬、5萬美元，惟超出費用必須保戶自行負擔。 第二是突發疾病或意外，可能會先在當地醫院進行手術或相關急救，這些費用都不在海外急難救助支付範圍，保戶須另投保海外疾病醫療或意外醫療。 第三是即便同時是多家壽險公司保戶，但也不要同時通知啟動海外急難救助，或想要額度合計一起用，壽險業者表示，一次只能使用一家的海外急難救助，否則多個團隊都前往保戶所在醫院，是醫療資源的浪費且可能延誤後送時機。 第四保戶何時可以轉送、是要專機還是定期航班拆機位回台，都是要由救援公司評估。 第五是保戶回台後要在哪家醫院繼續治療，保險公司將尊重保戶選擇，急難救助醫療團隊會將海外相關病歷，完整轉介給台灣接手醫院，達到無縫接軌。 第六是保戶若住院7天以上，急難救助會提供一位家人機票前往當地照料保戶，但抵達後相關處理事務費用，並不在救助範圍；另外就是會有除外事項不提供救助，如當地戰爭、保戶是因為參與犯罪行為、有正在治療或已知既往症、自殺等，都可能不在救助範圍。

美元近來持續走強，不僅美元指數已攀抵三周高點，聯準會（Fed）的貿易加權美元指數上周更創新高。美國總統川普雖把美元強勢歸咎於聯準會不願積極降息，但實質殖利率顯示，投資人對貿易戰的焦慮才是推升美元的主因。 每周一更新的貿易加權美元指數在本月15日達到130.3095，締造新高，超越2002年的紀錄。衡量美元兌六種主要貨幣走勢的美元指數20日盤中也升至三周高點，反映投資人憂心貿易爭端將導致全球經濟衰退，湧向避險資產。 經濟日報提供 彭博資訊指出，儘管美國公債殖利率對其他主要國家公債的實質殖利率差（經通膨調整）去年11月來已持續減小，但美元今年來對十種主要貨幣中的七種依然走升。 三菱日聯摩根士丹利證券公司植野大作指出美元強勢是很自然的，因川普正在對從美國賺得貿易順差的經濟體發動貿易戰，並使強勁的美國經濟更強勁。 美元匯率居高不下，可能引發市場進一步臆測川普政府會干預匯市，尤其考量到強勢匯率可能會損害美國出口企業。 彭博經濟學家估計，相較於未爆發貿易戰的情況，貿易相關不確定性可能導致2021年全球國內生產毛額（GDP）減少0.6%，是關稅本身所產生直接影響的兩倍。若依照國際貨幣基金組織（IMF）預估2021年全球GDP為97兆美元計算，相當於損失5,850億美元。 彭博指出，其實川普推文的影響比加徵關稅更大，因為川普的貿易推文多與中國相關，且對美中談判進展的評論前後矛盾，讓企業在進行投資與聘僱決策時不知所措。

你可能會藉由走路燃脂或提升心肺能力，也許，走路是單純覺得舒服。你可能沒有意識到──我們在為了骨頭走路。而且，只要在日常散步中加入一些習慣，就能對骨骼產生更好的保護力，進而預防骨質疏鬆症和骨折。 紐約水牛城凱尼修斯學院運動機能相關領域助理教授佩利泰拉（Charles Pelitera）指出，走路固然對骨骼有一定幫助，但在走路時適時刺激（shock）骨頭更有益。 試每週走5次，每次約30分鐘，前4天加入以下4個簡單做法，最後一天就照平時的步伐即可；無法抽空認真散步也無妨，將下列方法加入路程中，對鍛鍊骨骼、提升骨密度一樣很好。 1.提起腳步快步走 高衝擊運動如跳繩，對強化骨骼的效果很好，但不是每個人都適合、非要這麼做。《護士健康研究（Nurses' Health Study）》期刊針對超過6萬名停經後婦女進行研究，發現每週至少快走4次的婦女，髖部骨折機率遠低於其他婦女。 所以，下次走路，嘗試一下「間歇走」。也就是在平常的走路速度中，加入3～5次各2分鐘的快走，速度要快得讓你無法與他人對話。每次快走中間，再穿插較慢的散步喘口氣，約1〜2分鐘，如此循環。幾個星期後，慢慢延長快走的時間。 對於有背痛或關節問題的人，這是很好的鍛鍊骨骼的方式，而且能避免高衝擊運動造成的運動傷害。 2.倒退走、橫著走 要為你的骨頭施加壓力，還有一個安全且簡單的方法：改變走路的方向 發表在《國際 骨質疏鬆症 （Osteoporosis International）》期刊一項研究發現，倒退走、橫著走跟高衝擊運動一樣，都能增加骨密度。佩利泰拉建議，平時行走3〜5分鐘，再花30秒橫著走或「倒退嚕」，重複這個模式，是個趣味又方便的健骨方式。 3.連續跳躍20下 特定的跳躍方法對停經前婦女來說，可說是骨頭的一大福音。一項研究發現，25～50歲的女性，連續跳躍20下，一天2次。4個月後，顯著增加了髖骨的骨密度。 下次走路時，試試在手機上設定計時器或多留意手錶，散步5～10分鐘後，跳30秒、休息30秒，繼續散步、再跳躍，如此重複。跳躍之前，記得彎曲一下膝蓋、轉轉雙臂和肩膀，活動關節和肌肉，以免受傷。 4.添加樓梯或斜坡進入路程 除了前面提到的快走，佩利泰拉表示，你還可以透過快步走高低、爬坡來鍛鍊骨骼。 如果你散步的環境周邊有很多小斜坡，你很幸運。只要在必經的路線中...

全球 負利率 債券正快速地蔓延世界各地，統計截至7月底，全球負利率債券市值接近14兆美元（如右圖），全球負利率債券規模不僅創下歷史新高，且占投資等級債券比例近1/4，相較去年底，增加六成之多，其中日本、法國、德國列為前三大，合計占額就高達七成。 全球負利率現象可謂烽火蔓延，加上全世界 央行 更是不約而同進行新一輪的寬鬆政策，這不自然的態勢不太可能快速翻轉解決。 經濟日報提供 負收益率債券也從國債向公司債等信用債領域蔓延，雖然負利率公司債目前市值僅有0.7兆美元，但餘額較2018年暴增了七倍，很難想像有企業借錢是不需支付成本，甚至還可以多收錢的！另外，曾經瀕臨債券違約的希臘，是歐諸五國中體質最差的經濟體，10年國債殖利率一度低於美國國債水平。負利率現象讓全球各類資產的收益不斷下滑，全球尋求收益的渴望增加，也提高資產配置的難度。 全球經濟環境面對著三低壓力，「低經濟成長、低 通膨 與低利率」三者共存的狀態，各國央行更是為長期以來通膨不振現象，尋找合理的理由。由於貿易全球化與供應鏈全球化降低企業生產與投資成本，使得全球通膨水準在金融海嘯前就已出現下降趨勢。 美聯準會主席鮑爾日前承認目前低失業與低通膨的狀況很可能不是暫時的，通膨和失業率之間的關係脫鉤，並且可能是一種「新常態」；歐洲央行也正研究修改通膨目標的可能性，並且重新評估歐元區2%通膨目標，是否還適用於後金融危機時代，顯示央行面對低通膨問題，難以再用常規的貨幣政策來解決。 率先施行負利率的國家如2012年的丹麥、2014年瑞典接著跟進，當時時空背景主要來自於匯率壓力所致，此後的歐洲、日本、瑞士等央行陸續跟進施行負利率政策，但歷史經驗卻也顯示該政策對於刺激經濟成效並不明確，欲提高通膨與穩定匯率的成果也低，對於股市反應效果方向不一，但相同的是，負利率所帶來的各地房地產價格飆升的泡沫風險，卻不得不多加謹慎。 只是， 歐洲央行救經濟的對策，對負利率政策依賴已完全上癮，自歐債危機期間推出負利率的歐洲主要央行，至今仍無一家讓政策利率由負轉正，尤其是7月ECB會議利率前瞻指引，已表明在2020上半年前將保持當前或更低的利率水準，新一輪的購債計畫也蠢蠢欲動，因此未來歐元區負利率情況，相信只會更嚴重而已。 全球負利率對金融市場正負面效應更不容忽視！在負利率趨勢下的全球債市多頭氣勢強勁，尤其是以國債為主的政...

勞保年金改革法案躺在立法院兩年未果，勞動部長許銘春上周表示，在年改前，行政院明年將撥補200億元挹注勞保年金，展現政府負責態度。惟去年與前年，勞保均出現超過250億元的收支逆差，儘管勞保年金尚有七千多億餘額，但在台灣正高速奔向高齡化、少子化社會之際，區區200億元，豈能扭轉破產危機？ 政府與其開出一張作用有限的政策支票，還不如認真思索，怎麼有效且及時啟動改革，幫苦勞大眾多存退休金。 根據政大風險與保險研究中心最新調查，有高達八成的民眾，其退休準備是仰賴政府開辦，屬於第一層社會安全制度性質的退休金，如公保、勞保、軍保、農保等。調查也發現，多數民眾深信年改後，給付水準將降低；更有九成的民眾表達，對第一層的退休金制度沒有信心。 至於第二層，如，勞退、私校退撫、軍公教退撫、企業退休金等職業退休金制度，民眾的倚賴度則僅有四成。這與國際間，民眾的退休準備，多以第二層退休金為主要來源的趨勢，大不相同。更別說，這幾年，勞退新制的自提比例僅在7%上下，顯見民眾對第二層退休金的認識與信任度，明顯不足。 同一份調查還指出，在第三層退休準備上，即跨入個人理財領域，屬於「自己存」的退休金。有八成民眾表示，每月願自行提撥超過5,000元的退休準備，但是，有近六成的人，是把錢拿來做定存，其次才是購買儲蓄險為主的保險。 由這三層退休金，來看國人的退休準備，會發現：台灣人的第一層退休金，正因年改而縮水；第二層存得不夠多；第三層，儘管願意自存的比例高，但是過於保守的理財方式，仍舊忽略了通膨，以及現代人愈活愈久的長壽風險。 更令人擔憂的是，一旦勞保年改接續啟動，最受擠壓的族群，莫過於比起其他世代，更為繳多、領少、工作年限長的年輕人。政府務必要在改革中預作彌補，避免年輕人對未來無望、對國家有怨，連帶使得台灣前途黯淡。 面對國人普遍存不好、存不滿的退休人生，有幾件事，政府必須勉力為之： 首先是，政府在推動第一層年金改革時，必須想辦法同步拋誘因，鼓勵民眾充實第二層及第三層的退休準備。如此，當民眾在感受到第一層退休金縮水的同時，能稍微因第二層、第三層的退休金反向增長，減輕改革的痛楚。 要充實第二層退休金的作法，在勞退新制方面，最直接的，就是鼓勵勞退自提。例如，將自提列為「預設」選項，讓不想自提的人必須填表勾選，或是更加廣而周知，勞退自提者，可享現行遞延課稅的好處等。 這...

photos 放大顯示 香港前天文台台長林超英受訪 ，指出連日高溫酷熱天氣，卻依然不開冷氣讓汗水直流，這十分符合中醫的養生觀念！ 中醫上有一病名叫「盜汗」，是指睡覺的時候出汗，相對清醒沒有活動而出汗則稱為「自汗」，因此不少人誤以為，只要是晚上睡覺出汗也是病！當然，清涼天氣睡覺時一般人也不應該出汗，但正如日間天熱出汗也不屬於「自汗病」，如果晚上因為天熱而出汗也不屬於「盜汗病」，只是一種自然的生理現象！ 睡覺出汗好處多 睡覺時出汗並非錯誤、罪過！就像日間出汗並非錯誤一樣，夏天晚上睡覺時出汗，有許多好處。從中醫的角度看，出汗可以驅除風寒濕熱等各種邪氣，亦即是民間常說的「排毒」，有助健康，減少生病！ 香港很多人覺得自己「濕重」、「痰多」，經常容易覺得周身沉重、乏力、大便粘滯、肌肉關節酸痛，出汗不足即是常見主要原因。因此如果能夠趁著夏季好好出汗，正是去除寒濕的上佳方法。 都市人因為怕上班工作弄濕衣服，或者怕出汗有臭味，又或者怕睡覺出汗弄髒衣被，這些也是文化使然，夏天太著重消暑清熱實非健康之道，出汗雖然可能帶來不方便，卻能夠帶來身體健康。 夏季養生重視「熱一點」！ 在中醫經典《黃帝內經》之中，提到夏季養生有幾大法則，其中提到「無厭於日」，即是指「不要討厭太陽」！為什麼這樣說？很多人覺得夏季太陽很猛，渾身出汗很辛苦，其實夏季的熱力十分重要，這可以幫助我們祛除過往秋冬春三季所積累的寒濕，也讓我們好好累積熱氣陽氣，預備進入秋冬不用怕冷。這也是《黃帝內經》強調「春夏養陽」，或者叫作「冬病夏治」的思想。 驅除寒濕最簡便的方式，就是出汗！故此夏季宜作適量戶外活動，如廣告語說：「我鍾意同陽光玩遊戲」，透過活動令自己自然出汗。 夏天酷熱天時，如果在城市生活，室內溫度高，如果睡覺時沒有開冷氣，晚上出汗十分正常。這樣出汗就是有「焗桑拿」的好處，不用花錢就有健康！何樂而不為？ 夏季宜少開冷氣？ 夏季是一年之中，最容易受寒的季節！為什麼不是冬季？冬天人們習慣穿衣服，而且皮毛比較密閉，因此不太容易受寒；相對夏天，天熱到處也有開冷氣，出入交通工具或者商場冷氣大，一天之中就好像經歷了冬夏二季一樣，溫差強烈最容易令人生病，再因為天熱出汗毛孔疏鬆，那就更容易受風受寒了。 如果夏季沒有驅除過去的寒氣，到了秋冬人就更容易怕冷和生病了；反之如果夏季能夠...

養胃從吃好早餐開始   絕大多數人應該都聽過「早餐要吃好，午餐要吃飽，晚餐要吃少」的說法，而且我相信關於「要好好吃早餐」的告誡大家也聽過不少。那麼，為什麼早餐如此重要呢？是什麼讓它區別於午餐和晚餐引起人們的格外重視呢？  其實，不用我說大家也知道，很多人的早餐是隨意打發，甚至是不吃早餐的。我的兩個姪女，自從離家讀大學開始，再也不吃早餐了。問她們為什麼？回答說想多睡會兒。上午有課的時候，睡到課前匆匆爬起來去教室，沒課的時候乾脆睡到十點鐘，然後起床梳洗後直接吃午餐。  我相信這是很多大學生的寫照。在我接待的年輕患者中，絕大多數人都不吃早餐，自從他們讀大學之後，正正經經坐下來吃早餐的次數往往是屈指可數的。 水果什麼時候吃最好？   吃水果也要看時間嗎？是的，就連水都不是什麼時候想喝就喝的，水果也一樣，不是什麼時候想吃就可以肆無忌憚吃的。選擇什麼時候吃水果，這裡面也是大有學問的。  英國人有種說法是這樣的：「上午的水果是金，中午到下午3點是銀，3點到下午6點是銅，下午6點之後的則是鉛。」 為什麼這麼說呢？有人說，這是因為上午吃水果，不僅可以幫助消化，有利於通便，還能用美妙的滋味帶給你一天的好心情。但等到晚上6點鐘之後吃水果，尤其是纖維含量很高的水果，會給胃功能不強的人帶來負擔。  　　　　 很多年輕的上班族會選擇在地鐵或者公車上隨便吃點路邊買的小吃，或者到了公司吃點零食。很多女孩子甚至自豪地告訴我，她們從來不吃早餐。  難道他們不知道「早餐要吃好」嗎？顯然不是的，歸根到底，他們還沒有認識到早餐的重要性，沒有認識到長期不吃早餐的危害，所以也不肯養成良好的飲食習慣，所以女孩子們寧可早上花一個小時打扮，也不肯花十分鐘吃個早餐。  那麼，早餐為什麼重要？不吃早餐有什麼危害呢？簡單來說，早餐要為整個上午的身體活動提供能量，假如不吃早餐，一方面體內血糖不夠高會讓你反應遲鈍、工作效率低下；另一方面身體為了獲取足夠動力，會動用甲狀腺、腦垂體等其他腺體來工作，時間長了會導致腺體亢進並且讓體質越來越差。  而對胃來說，經過一個晚上的休息之後，早上的胃是亢奮的，它的消化能力很強。可是你卻不吃早餐，讓胃興奮地空等候，它分泌大量的胃酸沒有用武之地，只能待在胃...

保險公司倒閉了怎麼辦？ 「保險公司要是倒閉了怎麼辦啊？」很多人一定有這個疑問。目前網路上的資訊太過複雜，導致許多人無法清楚的理解保險公司倒閉是怎麼一回事。 保險公司營運出現問題？ 主管機關有對保險公司的營運，設定了一個標準，這個標準就叫做「資本適足率等級（RBC）」資本適足率（RBC）愈高，就代表這間保險公司風險承受能力愈高。資本適足率分成下面4個等級： RBC要去哪裡查詢？ 想查詢保險公司的RBC，可以到《保險業公開資訊觀測站》，找尋「保險業資訊公開」→「單一查詢」→「找保險公司」→「資本適足性之揭露」。 就可以看到該間保險公司的RBC是多少囉！（圖片舉例為三商美邦人壽） RBC太低會怎樣？ 當保險公司RBC開始出現問題的時候，主管機關也有相對應的管制。例如停售商品，或資金控管等等。 資本嚴重不足，這個階段才會影響到保險契約 不過最重要的，也就是可能影響到保戶的，就是「資本嚴重不足」了。當「資本嚴重不足」的時候（RBC低於50％），除了上面的所有限制之外，要另外看到保險法第149條的處分： 保險法第149條： 資本適足率等級為嚴重不足，且其或其負責人未依主管機關規定期限完成增資、財務或業務改善計畫或合併者，應自期限屆滿之次日起九十日內，為接管、勒令停業清理或命令解散之處分。 這一條非常重要，將它拆解為4個階段： （1）資本適足率等級嚴重不足：就是上面提到的RBC低於50％，或是保險公司淨值低於零。 （2）沒有在期限內把錢補上，完成增加資金。 （3）當RBC依舊低於50％，或是沒有增加資金，從期限屆滿次日計算，90日內，主管機關會有下面的動作。 （4）接管、清理、倒閉。 接管、勒令停業、命令解散？ 大仁簡單說明一下，什麼叫做「接管、勒令停業、命令解散」 1.接管 主管機關找人來接手管理，目前主要是委託「保險安定基金」。簡單來說就是不讓保險公司去管理了， 由保險安定基金出手找買家。在這個階段，主管機關將會找尋是否有保險公司願意進行合併。 2.勒令停業清理 勒令停業通常就是找到保險公司願意合併了 ，假設像國華人壽被全球人壽合併。此時國華人壽就會進入勒令停業，不再接收新的業務，慢慢將過去還沒處理好的舊業務清理掉。但也有少數可能是不合併，直接勒令停業的。 3.命令解散 命令解散就是所謂的「清...

在真正下手前，不少民眾都會考慮看 預售屋 ，一間一間的比較其中差異，但要注意，在美美的樣品屋背後，恐怕就有一些業者不會說出來的「眉角」，因此看樣品屋時仍不可不慎。 民眾在看樣品屋時，總會發現規劃完善，溫暖的燈光、良好的 收納 再配上華麗的家具，簡直就是夢想中的家，但在實際交屋後，看著空盪盪的毛胚屋，心裡總覺得有些落差，就算裝潢好了，好像也沒這麼美，甚至覺得空間變小了。 專家說，其實大部分的樣品屋，都會用上一些「空間修飾」的手法，像是牆壁薄了幾公分、樑柱內縮一些、利用鏡子製造穿透感或是櫥櫃尺寸小了一點，營造出大空間的感覺。 看樣品屋時，「先注意襯衫掛直的還是掛斜的」，信義房屋不動產企劃研究室專案經理曾敬德這樣說，有些建案的樣品屋常在民眾沒注意的小細節上「加強修飾」，像一般樣品屋通常都沒有門，有些甚至會從衣櫥做修飾，讓衣櫥的深度較一般尺寸小了一號，所以衣服只能掛斜的。 另外，還有像牆壁厚度較薄、鏡子較多，利用鏡面製造延伸感，都會讓整個室內空間看起來很大、很寬敞。這些小細節都需要注意，以免交屋後發現與當初看的不一樣。 創意家行銷《華山川》專案經理陸威豪則說，走進樣品屋，先注意走道空間的尺寸，再者是看整個客廳寬度、深度是否為合理尺寸，因為有時候樣品屋在經過空間修飾後，高度會增加十幾公分，連 冷氣機 安裝的位置都需要注意有沒有被拉高。 陸威豪也說，如果只看樣品屋的話，除了容易被忽視的細節外，成屋窗外的景觀，或是氣密窗等建材使用的效果，都要到交屋後，才可表現出來，光這兩點就很有可能會「與當初想得不一樣」。 不過，民眾若是看預售屋覺得不放心的話，其實可以考慮找已有實品屋的建案，因實品屋都是以房子實際的大小空間規劃，所以較不會發生用修飾手法營造空間感的情況，但仍需注意建築用料及施工品質。而在空間規劃及管線配置能否滿足自身使用需求，也是另一個重點。 如果民眾看房時，看的是毛胚屋的話，則可以從採光、格局、通風及棟距等來評估好壞；另一個重點則是在管線配置上，毛胚屋的水電線路已預先拉配好，看這些管線整齊與否，的確能看出建商的施工品質。 專家建議民眾，如果還在 看房 階段，盡量挑選信譽良好的建商進行比較，也能夠發現與其他建商的箇中差異，因為 建商 的用心程度都是能從小細節中判斷出來。

攸關千萬勞工退休保障的勞保入不敷出，財務持續惡化。根據勞保精算報告，未來7年，勞保 保費 收入僅小幅成長，而老年給付將暴增，收入與各項支出的差額逐年擴大，難逃2026年 勞保基金 破產。 勞保是在2017年首度出現收支逆差，所幸當年度基金投資盈餘足以彌平，但去年（2018）因勞保基金收益為負數，虧損424億元，致勞保首度出現收支逆差251億元。 而今年勞保持續惡化，統計顯示，今年前5月，保費應計收入為1629.64億元，勞保各項支出，包括老年給付失能 年金 、遺屬年金、生育給付、傷病給付等等，今年前5月累計1719.11億元，差短已逾89億元。 其中，老年給付，包括一次金及年金，今年前5月核付達1544.71億元，幾乎要吃掉全部保費收入。 值得關注的是，勞保財務只會愈形惡化，主因是勞保自2009年開辦以來，隨著人口老化，核付請領人數及金額都持續大幅攀升。2009年時，請領老年年金人數僅6.5萬人，之後年年倍增，2017年時突破百萬人；累計至2018年，請領老年年金人數達116.5萬人，今年前5月達121.5萬人，年增10.81%。 再看核付老年年金金額，2009年時為64.25億元，隔年就暴增到149.96億元；短短5年，核付金額破千億元，累計2018年底再破2000億元，來到2275.9億元。勞保局官員說，老年年金是活愈久領愈多，因此會有「累滾」效益，致金額快速暴增。 勞保財務每3年精算一次，最近一次是2018年底，精算結果顯示，勞保潛藏負債也從前次精算的8.36兆元增加至9.11兆元，破產年限也由2027年提前至2026年，簡言之，7年後勞保破產。 精算報告揭露，勞保基金若要維持財務健全，的最適平衡費率為27.94%，但與過去三年實際收取的保險費率9%至9.5%，仍有不小差距，收費不足支付成本，也讓財務狀況愈趨嚴峻。 簡單地講，勞保財務根源就是隨著人口老少及少子化，繳保費的人愈來愈少，但領年金的人愈來多。精算報告預期2018 年首次出現當期保費收入不足以支付各項保險給付，之後保費收入與各項支出的差額也逐年擴大。 勞保保費收入方面，根據規定，勞保費率現每兩年提升0.5個百分點，直至12%；因此，未來7年，保費收入亦小幅增加。 至於勞保支出方面，最沈重的即是老年給付，包括一次給付及老年年金。精算報告進一步指出，未來7年，老年...

內政部日前公布去年第四季全國住宅價格指數為100.8點，正式突破2015年第一季創下的歷史高點100.77點，台灣房價又來到歷史高點引發關注，不少民眾憂心房價開始反轉向上，認為應該趕快出手。但景文科技大學財務金融系副教授章定煊卻表示，不能只看房價指數，並強調有以下2大盲點。 章定煊在臉書發文指出，首先，房價指數跟股價指數非常不同，股價指數是供需平衡的結果，但房價指數只是蒐集成交案例，它只是許多賣買雙方單獨議價的結果，因此，房價指數不代表市場的全面均衡價，也就是如果它偏高，會留下許多的存貨下來，如果它偏低，過去的存貨會大量的削減。 章定煊強調，從目前銷售率情況來看，所謂房價創新高，買方的接受度是很低的，這種低接受度在市場上就會產生兩個現象：在新屋的部分餘屋數量會快速攀高，且在中古屋的部分待售物件也會累積。 其次，房價指數是一種「雞兔同籠」的統計，房地產市場可以細分不同的區位，再細分出不同類型的產品，為了統計，只好把他們合併在一起，因此，今天房價指數說房地產上漲了，也許是雞漲了、兔子跌了，實際上對消費者來說，這些產品根本沒有替代性，買雞的不會買兔、買兔的不會買雞，消費者只要分別去關心雞價跟兔子價就好了。 章定煊文末強調，不用太在意房價指數創高，目前這價位買方的認同度不高，反而讓市場的餘屋存貨創了新高，目前就是某些都市的外圍區位跟某些類型，例如小宅與低總價的產品價格，賣方試著往上拉，如果消費者不是這種產品的目標群，這就是無效的資訊。 (中時電子報) # 產品   # 市場